Paso # 3 a la Seguridad Financiera: ¿Cómo genero más ahorros?

El Segundo Ahorro

Lectores, repasemos por un rato lo que hemos visto a lo largo de estos días con respecto a la creación de seguridad financiera:

1. Hemos generado nuestro MAPA FINANCIERO en donde revisamos cuanto valemos hoy en día, y sabemos cuánto queremos valer en mediano y largo plazo.

2. Creamos nuestro FONDO DE EMERGENCIA para cualquier eventualidad que pudiera pasar; la cantidad del fondo depende de cada quien, pero tenemos ciertos estimados (en mi caso fueron 500 $). A partir de allí, destinaremos un porcentaje de nuestro sueldo a este fondo (en mi caso es 5%) hasta sentirnos seguros con el monto.

3. Tenemos un sistema para el PAGO DE DEUDAS, en el cual estudiamos las implicaciones de tener deudas con tarjetas de crédito y cómo podemos usar el “Efecto Bola de Nieve”

Ahora vamos por el segundo ahorro. ¿Qué es el Segundo Ahorro?

El segundo ahorro es aquel monto de dinero que me permitiría vivir durante un período de mi vida sin tener un ingreso fijo.

Con esto me estoy refiriendo al caso de quedar cesante por alguna causa (inhabilitación, despido, corte de empleados, enfermedad, etc.) y es el monto que necesitaría para que mi familia pudiera cubrir sus necesidades básicas, poder pagar la hipoteca de la casa, cuotas del auto y demás por un tiempo específico. Yo siempre he tratado de que este monto sea aproximadamente 3 a 4 meses de mis gastos. Por supuesto, en caso de tener este tipo de situaciones, los pagos de membrecías a clubes, salidas a comer afuera, ropa, y todo aquel gasto que no es necesario, quedaría fuera.

Por supuesto, en este sentido hay personas que piensan que 12 meses es lo mínimo que deberías tener, otras dicen que 6 meses, pero en realidad, si tu no pudieras conseguir trabajo en, digamos 3 o 4 meses, pudieras echar mano del fondo de emergencia y cubrir, un poco más restringido, los dos o tres meses más adicionales.

¿Cuándo comienzo este Segundo Ahorro?

Lo debes comenzar el mes siguiente después de haber pagado todas tus deudas no relacionadas con préstamos hipotecarios. ¿Recuerdas que estabas utilizando el efecto Bola de Nieve y que estableciste un monto mensual que podías utilizar para pagar estas deudas? En vez de gastarte este dinero de nuevo, porque lo tienes libre en tu salario, debes comenzar a colocarlo en una cuenta de ahorro… por los momentos… no queremos arriesgarnos con inversiones o negocios que acarrearían problemas posteriores. Recuerda que este segundo ahorro debería ayudarte en los tiempos difíciles, así que: toma el dinero de tu fórmula (10, 50 o 500$) y comienza a ahorrarlos, hasta que hayas alcanzado la meta, que en mi caso fueron 3 meses de servicios (agua, electricidad) pagos (hipotecas, auto) colegio de los hijos, seguro médico y víveres.

Les comento que yo me encuentro actualmente en este punto, porque quisiera alargar este fondo hasta 6 meses de gastos. Por supuesto, cuanto más ahorre mejor, ¿no? Pero una vez que logre tener este fondo completo, dedicaré el monto a otras fuentes de inversión, como acciones en la bolsa, compra de bienes inmuebles, etc. Por lo pronto tratemos de establecer nuestra Seguridad Financiera.

Algunos se preguntarán: ¿Y si no tengo muy claro mis gastos mensuales? Y es verdad, muchas veces tenemos tantos en todo el mes, que ni siquiera llevamos un control de ellos. Se acuerdan del dicho “El dinero se me va como agua entre los dedos” o “no me explico cómo me gasté todo”. Bueno, deberíamos planificarnos.

Paso No. 1: Enlista todos tus gastos mensuales. Anexo una hoja de cálculo que puede servirte, y puedes agregarle a tu gusto lo que necesites.

Paso No. 2: Haz este pago automático. Esto es muy importante: debes colocar este monto en una nueva cuenta de ahorro; puede ser la misma del fondo de emergencia, sin tarjetas de débito, de difícil acceso, y hacer que tu banco deduzca automáticamente, el mismo monto que usabas para las deudas, a una cuenta de ahorros de alto rendimiento (que genere buen interés).

Tienes que recordar que ya pagaste tus deudas, pero no quiere decir que te encuentres financieramente seguro, debes tener una cantidad importante de ahorros para los momentos grises. Siempre hablo del Paro Nacional en Venezuela en el 2002-2003 porque fue mi experiencia: para Noviembre 2002, tenía una cuenta con dinero suficiente para cubrir mis gastos esenciales por unos 5 meses, sin embargo, compré un apartamento y lo utilicé para los arreglos del mismo (nuevo piso, nuevos baños, nueva línea blanca) porque mi intención era alquilarlo (ingreso pasivo, hablaremos de ello luego) y quería que generara buena impresión entre mis potenciales clientes. Lo que jamás nadie imaginaría, incluyéndome, es que iba a dejar de trabajar, o que sería “despedido”.

Pero esta experiencia y la posterior reflexión me hicieron crear este blog y discutir sobre los pasos que toman las personas para adquirir seguridad financiera. Y es por ello que pienso este segundo ahorro es el más importante de todos.

¿Alguna vez pasaste por una situación similar? ¿Tenías un fondo de emergencia y un segundo ahorro para amortiguar o solucionar el problema? ¿Cuál es el fondo de ahorro que recomiendas?

Enlaces de interés:

J.D. Roth de "Get Rich Slowly" habla de las cuentas de ahorro en Estados Unidos que generan alto rendimiento.

Bankrate muestra la lista de todas las cuentas de ahorro en Estados Unidos.

Banco Central de Venezuela muestra tasas de ahorro del 15% para Diciembre 2008

Banco Central de Reserva de Peru muestra unas tasas de ahorro del 6.5% a Diciembre 2008

En Mexico, la tasa de interes referencial se ubica en 8.25% a Octubre 2008.

Creando una librería de Finanzas Personales

Los 10 mejores libros que he leído.

A lo largo de estos años, he tenido la oportunidad de leer muchos libros sobre finanzas personales, y casualmente recibí un mensaje por Facebook, donde mi amigo Luis Fernando me preguntaba: ¿Cuáles son los libros de Finanzas que tú recomendarías? A esto quisiera agregarle algunos otros que me parecen importantes y que deseo compartir con ustedes, para aquellos que quieran comenzar una pequeña biblioteca sobre el tema

Finanzas Personales
The Millionaire Next Door: por Stanley and Danko
En este libro los autores, ambos PhD’s., entrevistan a un grupo de millonarios, para tratar de encontrar conexiones comunes a la que le puedan sacar funciones estadísticas. Ellos descubren, con asombro para mí, que los millonarios tienen un estilo de vida por debajo del estándar que reflejan. Rompen mitos como por ejemplo, que los millonarios son en su mayoría herederos de fortuna (falso), que un obrero no puedo ser millonario (súper falso), manejan autos de segunda mano (cierto). Ellos hacen presupuestos. Dejan que sus hijos hagan lo suyo. En el libro consiguen conceptos claves sobre el ahorro y la acumulación de dinero. Este es uno de esos libros que cubren como ahorrar dinero y como generar dinero. Es un poco largo y tedioso, pero importante leerlo.

The secrets of Self-Made Millionares por Adam KhooAdam Khoo es un chico de Singapur, que se hizo millonario a los 26 años, y hoy posee un impero que genera más de 30 millones de dólares al año en entrenamiento, coaching, motivación, publicidad, etc. En este libro el cuenta los pormenores de cómo hizo para ser millonario a pesar de ser muy malo en el colegio, y muestra con claridad los pasos que nosotros podemos seguir para ser como él. Es muy entretenido y con muchos trucos y tips sobre: Generación de Ingreso, Manejo de Fondos Mutuales, Acciones, como abrir nuevas compañías, negocios en internet, y explica un poco sobre la correcta selección de acciones en la bolsa.

Women & Money: Owning the Power to Control Your Destiny: por Suze Orman
A Pesar de ser un libro escrito para mujeres, Suzie Orman establece los patrones de consume de ellas, y como pueden dejar de gastar y enfocarse en el ahorro. Si Usted tiene una esposa que se preocupa solo en gastar, le aconsejo que lo compre y le entregue una copia. Suzie tiene el libro traducido al español Las mujeres y el dinero.

Think and Grow Rich de Napoleon Hill: Interesante libro escrito a principios de siglo 20, cuando el autor entrevisto a notables ricos, como Henry Ford, Tomas Alva Edinson, J.L. Wrigley, entre otros. Es un libro sobre la filosofia de hacerce rico, y como lo consiguieron estos grandes.

Inversiones
Rule No.1: por Phil Town
En este libro Phil Town, un trabajador que vivía en la calle con su moto y ahora es millonario, explica como unos trabajadores de Wall Street, a cambio de salvarles la vida en el Cañón de Colorado, le enseñaron la regla No. 1: No pierdas dinero. El libro muestra la metodología de Phil para conseguir acciones que generen al menos 15% de ganancia anuales. Para ello es necesario saber el valor de la empresa que estas comprando, lo cual no siempre es fácil. A veces pareciera que es Warren Buffet quien escribe el libro, pero también está lleno de trucos y ejemplos de cómo ganarle a la Bolsa de Valores.

The Automatic Millionaire: por David Bach
Hay más de David Bach que el “Factor Latte”. En este libro David explica que uno debería “pagarse primero”, lo que significa que debemos ahorrar y sacar el dinero ANTES de pagar las deudas, para así asegurarnos que tenemos dinero ahorrado, y deberíamos hacer estas deducciones automáticamente, utilizando los sistemas computarizados que existen hoy en día. Muy bueno aunque a veces habla de muchas cosas que aplican solo en Estados Unidos.

The Warren Buffett Way: por Robert Hagstrom
Este es el mejor libro escrito sobre Warren Buffet, el mayor inversionista de todos los tiempos. R.H. muestra el lado que no se conoce de Buffet, sus inicios como dueño de la textilera Berkshire Hathaway y como la convirtió en el impero de inversiones que es hoy en día. Muestra las estadísticas de las empresas que Warren Buffet ha comprado a lo largo de su vida, y como se ha hecho millonario en el camino. Alguna de las acciones que él compro hace 10 años todavía siguen siendo atractivas.

Tengo por leer todavía The Intelligent Investor de Benjamin Graham, y estoy por terminar Common Stocks and Uncommon Profits de Phillip A. Fisher. Ambos son algo técnicos, pero si quieres incursionar en el mundo de las acciones, son libros obligatorios para entender sobre el tema.

A pesar que riqueza es asociada al dinero, existen otros libros que también te harán mejor persona, y esto influencia tu manera de ver la vida y la generación de riqueza.

Getting Things Done por David Allen
Poco necesitaría decir de este libro, sino fuera porque es poco conocido para la gente de habla hispana. Es un clásico entre la gente que le gusta la tecnología en Estados Unidos. Allen describe un sistema formal de gerencia del tiempo que permite ser muy eficiente al que lo aplica. A pesar que es difícil mantener el sistema tal como él lo plantea, sigo un 90% de la metodología y puedo certificar que el sistema funciona: por ejemplo, mi bandeja de entrada en el email solo tiene 3 o 4 correos. Si tienes problemas para estar organizado y siempre postergas cosas para hacer, este libro es para ti.

iCon Steve Jobs por Jeffrey Young
Es una biografía no autorizada de un grande en Silicón Valley; en este libro se muestra la vida del creador de Apple, sus triunfos y fracasos, su compra de Pixar y posterior venta a Disney, de cómo volvió a Apple luego de ser despedido… ¡de su propia compañía! Steve Jobs es mostrado tal cual es: una persona testaruda, con gran sed de triunfo, un poco egocéntrica pero una personalidad que revolucionó el mundo digital.

He colocado enlaces a amazon.com para los que tengan oportunidad de comprar los libros; otros pueden hacerlo de la manera mas economica: comprando en libros de segunda mano o visitando su libreria publica local.

Trucos para resistir el impulso a comprar en tiempos de Ofertas

¡Feliz Navidad a todos! para la próxima semana estaré escribiendo sobre los pasos para adquirir seguridad financiera, pero esta vez quisiera llamar la atención con respecto a lo que se conocen como “Ofertas” en especial las “Ofertas de Navidad”.

Para todos es bien sabido que existe una crisis a nivel mundial, que amenaza a las grandes economías consumidoras como Estados Unidos, Japón y Comunidad Europea; y esto también afecta a las pequeñas economías en el sentido que los productos se hacen escasos al disminuir la producción, al cortar empleados y encarecerse las materias primas en los países productores. Es por ello que hemos visto un crecimiento imprecedente de locales cerrados, desempleo, inflación, etc. La Economía en el 2009 tampoco va a ser estable, y estaremos viviendo un período de incertidumbre que no se veía desde la Gran Depresión de 1929.

A pesar de ello, muchas personas todavía creen que esta crisis no la van a afectar. He oído al Presidente de Venezuela retractarse de lo que dijo hace unos meses atrás, y ahora dice que la crisis “Va a afectar a los venezolanos”; el presidente de Ecuador también lo manifiesta, y no menos fehaciente ha sido el presidente de México, claro, sin contar las innumerables entrevistas y discursos del presidente de los Estados Unidos.

Entonces, ¿A qué viene toda esta discusión sobre la crisis?¿Por qué es relevante para mí? Bueno, en primer lugar tenemos que entender que vienen tiempos difíciles, y en cada país se van a manifestar de maneras diferentes: puede haber aumento de impuestos, devaluación de monedas, inflación, restricción para comprar dólares, entre otras medidas. Si nosotros entendemos este panorama, les aseguro que lo pensarán dos veces a la hora de hacer gastos innecesarios, y de esto se trata el artículo: sobre las ofertas de Navidad.

Tuve la oportunidad de pasar las navidades en Hong Kong, una pequeña isla que pertenece a China y es el “paraíso de las compras” para las personas del Sudeste Asiático. Hay un dicho entre locales que dice “Si no lo encuentras en Hong Kong, probablemente no exista”. La crisis mundial ha afectado grandemente el comercio en esta ciudad, al punto que muchos locales ofrecían descuentos del 90%, cosa increíble si se tiene en cuenta que navidad es la época de mayor venta y es cuando pueden todos aumentar los precios. Pues bien la manera que yo tomé estas “Ofertas” fue bastante pragmática: me pregunté a mi mismo ¿Qué es lo que VERDADERAMENTE necesito? Esta simple pregunta desencadena muchas otras como por ejemplo “está en oferta, está muy barato, ya tengo uno, pero ¿lo necesitaré después?” o ¿lo conseguiré después?.

Cuando salí hacia Hong Kong, sabía exactamente lo que necesitaba (una billetera por ejemplo, una camisa tipo polo) y también había buscado los precios del mercado, por si acaso los encontraba a un buen precio –o más barato- en Hong Kong. A los morochos tenía pensado comprar los juguetes del 25 de Diciembre, un par de libros educativos y algo de ropa, nada específico en este caso, pero si había establecido un presupuesto, lo cual es importante a la hora de salir de viaje.

En líneas generales, encontré ofertas que decían “compre 3 piezas y le damos 20% de descuento, y si compra 5 piezas le damos el 25%”, ¡Es una locura caer en esta OFERTA! Si necesitas las 5 piezas en tu guardarropa está bien, pero si piensas gastar otros 100 dólares adicionales para ganarte un 5% de descuento adicional, estas pensando equivocadamente. ¿Me estas siguiendo?

Otra “Oferta” muy popular es “Compre 3 piezas y una le sale gratis”. Eso quiere decir que si te compras 3 trajes de 500 dólares, el cuarto traje te sale gratis. Ahora te pregunto, ¿Acaso es oferta gastarse 1500 dólares en 4 trajes? A menos que seas político o abogado, dudo mucho que uses los 4 trajes en un año, y que valgan la inversión que hiciste. Creo que te saldría más barato llevar el traje que tienes, actualizar las líneas con un buen sastre, y que te lo ajuste a tu medida. Veras la diferencia… ¿el descuento? Bueno, ponlo de la siguiente manera:

Puedes obtener 100% de descuento en un artículo simplemente no comprándolo.

Trata de postergar esa decisión, analiza si de verdad lo necesitas, si el que tienes puede durar un año o 6 meses más, no pienses que porque está barato es “necesario” comprarlo, recuerda que la crisis, como dije y han dicho muchos analistas, va a durar un largo tiempo.

Espero que la próxima vez que estés enfrente a una Oferta puedas ver la letra pequeña de lo que en realidad están ofreciendo, y puedas entender, como yo, que a veces la mejor oferta es aquella que no se utiliza. ¿Cuál es la estrategia que tú utilizas para alejarte de estas tentadoras ofertas? Por ejemplo, mi amiga Liz establece dos períodos de compras al año, con presupuestos previamente establecidos. Yo por mi parte me inclino por establecer mis necesidades y luego voy por ellas en tiempo de ofertas. Como vivo en Asia, entiendo que las ofertas aparecen en Julio-Agosto y Diciembre, así que planeo mis compras para esas fechas, ni antes, ni después. Si vives en Estados Unidos, creo que en Acción de Gracias, y Enero, son buenas temporadas para compras.

Si sigues teniendo problemas con las ofertas, te sientes tentado(a) por ellas, y tienes que ir al Mall o a la tienda por algo específico pero temes caer en la tentación, te aconsejo que: 1)no te lleves tus tarjetas de crédito, 2) haz una lista con lo que necesitas, 3) toma una cesta en vez de un carrito de compras para limitar tus impulsos, 3) piensa en la crisis y en lo que pudieras hacer con el dinero que ahorrarías esta vez, por ultimo 4) piensa que la mejor oferta, esa que te da 100% de descuento, es aquella que no utilizas.

Aprecio tus comentarios de cómo tu manejas estos tiempos de ofertas, y así poder compartirlos con todos los lectores.

Paso # 2 a la Seguridad Financiera: Salir de las Deudas

El efecto Bola de Nieve

Para nadie es un secreto que vivimos en una sociedad de consumo. Y muchas veces este consumo viene del estilo de vida que llevamos, el cual normalmente es el siguiente

TRABAJO, GASTO, DUERMO, TRABAJO, GASTO, DUERMO…. ¿Te suena familiar?

Es lo que los norteamericanos llaman “The Rat Race” o “La carrera del ratón”; es esa rueda donde vemos a muchos ratones de laboratorio rodar día tras día, sin más nada que hacer, atrapados en esa circulo sin fin que denota, en muchos casos, desesperación. Financieramente, nuestra “Carrera del ratón” son las deudas y los intereses, especialmente las tarjetas de crédito.

En el libro “The Total Money Makeover”, Dave Ramsey habla de los pasos que uno debe seguir para ser financieramente estable. A pesar de que muchas cosas aplican a lo que predico en el blog (como por ejemplo el fondo de emergencia, que para Dave Ramsey es de 1000$) su libro está enfocado en personas que viven en Estados Unidos, donde los impuestos, IRS, 401k, Roth IRA son términos comunes pero para Latinoamérica no son aplicables. Sin embargo, su debt snowball™ si me parece interesante.

Según Dave, para aplicar el debt snowball (traducido como “Bola de Nieve de Deudas”) deberíamos:

1. Enlistar todas nuestras deudas (excluyendo las hipotecas) de menor cantidad a mayor cantidad de deuda.

2. Pagar el mínimo en todas las deudas excepto la que tiene el menor balance.

3. Depositar todo lo que puedas, hasta la más mínima cantidad (si es un solo billete o moneda, ¡sirve!) a la deuda más pequeña.

4. Cuando termines de pagar la deuda más pequeña, no alteres el monto que usas para pagar las deudas, sino que comienza el proceso de nuevo, pagando el mínimo en todas las deudas menos en la queahora ocupa el lugar de ser la deuda más pequeña.

Este método genera mucha controversia, porque no ataca el problema de los intereses; puedes estar pagando una deuda pequeña que tiene menos intereses que la grandota, como una tarjeta de crédito, por ejemplo. Dave Ramsey explica: “La razón por la que se trabaja de la más pequeña a la más grande es para tener el cambio de actitud hacia las deudas: al quitarse una deuda de encima, por más pequeña que sea (…), se prefiere la modificación de la actitud antes que la matemática”.

Sin embargo, a pesar de todo esto y los comentarios que hay en la web sobre el libro, estaba un poco escéptico, porque siempre había tratado y nunca había podido salir de las deudas. Después del paro del 2002-2003, tuve una deuda en 3 tarjetas de crédito, y la forma de pagarlas fue traumática y larga, pagando tal vez el triple de la deuda (toda la explicación ocuparía todo un artículo, tal vez m e anime y lo comente luego).

Gracias a esa traumática experiencia, le di el beneficio de la duda a Dave Ramsey y apliqué el “efecto bola de nieve” y funcionó para mí. En el 2005, tenia aproximadamente unos 18000 $ en deudas que fui acumulando (2 tarjetas de crédito en un banco, un préstamo bancario personal) pero en 8 meses sali de ellas. Estaba en shock, literalmente. Después de haber intentado por años, pude hacer eso en meses, ¡y con 2 niños y esposa! Anteriormente estaba soltero, así que esto flo considero como un esfuerzo extra.

Muchos de ustedes estarán pensando actualmente… “pero si yo pago el mínimo en mi tarjeta de crédito, eventualmente pagaré la deuda”… ¡INCORRECTO!!!Aquí tienen un ejemplo con esta sencilla calculadora.

Digamos que tenemos una deuda en la tarjeta de 1000 dólares, al 25% de interés (no muy lejos de la realidad en Venezuela, por ejemplo) y con un pago mínimo del 5% del total en la deuda, en este caso serían 50$.

El sitio de Dave Ramsey

Bajo este ejemplo, te tomaría 2.3 años en pagar tu tarjeta ¡asumiendo que no la vuelves a usar más! Y para colmo, habrás pagado 307$ en interés acumulado. Eso es casi como pagar la deuda 2 veces. El único beneficiario de esto es ¡TU BANCO! Si tan solo pagáramos por ejemplo, la mínima cuota del auto y un poquito más, digamos 10$ adicionales, pudieras reducir la cantidad de meses y también los intereses que deberías pagarle a tu banco.

Si haces click en “For complete results including graph and data table” podrás ver los gráficos y como la deuda se va pagando. Esta deuda la cancelas si dejamos de consumir y entonces el banco no se hace rico a costa de nosotros. El efecto bola de nieve si es efectivo: permite proveernos de una sensación de que estamos alcanzando cierto logro, y eso nos motiva a continuar cancelando todas las deudas.

¿Porqué debemos salir de las deudas? A veces parecería obvio hacerse la pregunta, la realidad es: no podremos alcanzar Seguridad Financiera si tenemos deudas que no generan valor, como la deuda en tarjetas de crédito, financiamiento de muebles o electrónicos (pague en 12 cuotas, nosotros le financiamos la inicial, etc). ¿Quieres obtener 100% descuento en una oferta? Muy sencillo, ¡no gastes en esa oferta! Lo más seguro es que no necesites ese artículo, y solo te impulsa el hecho que está en “oferta”. Si queremos salir de nuestras deudas, debemos tomar acciones.

En Resumen: 1) Comienza el efecto bola de nieve, ordenando tus deudas de menor a mayor. Paga el mínimo en todas las deudas menos en la más pequeña, allí paga un poco más, lo que sea; luego cancélala y continúa con la próxima, manteniendo el mismo nivel de pagos. 2)No utilices la tarjeta de credito hasta que hayas pagado todo el saldo; a partir de alli comienza diciendole a tu banco que te debite el monto total a final de cada mes, con esto no generaras intereses de mora.

Espero que enumeres todas tus deudas y por supuesto comenta si tienes alguna duda en la materia.

Otros enlaces de interés:

Snowball Calculator (calculadora online para utilizar el efecto bola de nieve - en ingles)
8 formas de consolidar deudas (publicado en bankrate.com)
Calculadora para la reduccion de deuda (debt reduction calculator) tiene dos paginas: La calculadora y "Payment Schedule" que te dice que deuda pagar y cuando. Lo mejor de esta hoja de calculo es que te permite escoger cual metodo de "bola de nieve" utilizar, ya que puedes usar pago de la deuda chica primero, de mayor interes a menor interes, escogido por ti, etc. Revisa los puntos rojos en las esquinas de las casillas para un comentario sobre lo que significa cada casilla. Tienes una deuda con tu suegro que quieres pagar primero? colocalo en la casilla correspondiente y la hoja lo hara por ti.

Pasos para Comenzar tu Primer Ahorro: El Fondo de Emergencia

Para obtener Seguridad Financiera, primero debes tener Estabilidad Financiera; ésta se logra con un Fondo de Emergencia, la cual yo llamo Ahorro Primario. Este pote de ahorros, como su nombre lo indica, sirve para “emergencias” y lo pongo en comillas porque muchos piensan que comprar un nuevo iPhone 3G, o unas vacaciones “por exceso de estrés” a Aruba son emergencias; como lo dice nuestro amigo J.D. de Get Rich Slowly, existen personas que le han mostrado casos de emergencia o de apuro financiero.

Yo particularmente he visto otros casos, como por ejemplo durante el paro nacional del 2002-2003, necesitaba comprar una batería nueva para mi auto y lo saqué de mi fondo de emergencia.

Existe mucha discusión sobre el tamaño de este fondo, unos dicen que deberían ser de un salario, otros dicen 1000 dólares, otros dicen que debería ser tres sueldos, para poder pagar hipotecas, seguros, cuota del carro, etc. Hay otros más radicales y argumentan que uno no necesita un fondo de ahorro primario para emergencias, pero creo que es muy extremista.

En mi opinión mucha gente ni siquiera ha pensado en esto del fondo de emergencia y sería muy difícil ahorrar de un día para otros tres meses de sueldo para “emergencias”; mi metodología es la siguiente:

- El fondo de emergencia debería alcanzar para reparar algo (una nevera, el auto, una puerta) o para pagar una emergencia médica (fracturas, accidentes), o algún familiar (comida, pérdida de un ser querido).
- Si le damos este sentido al fondo, un sueldo ahorrado en un banco sería suficiente, y podemos crear este fondo ahorrando durante los tres meses hasta lograr tener el fondo de emergencias.
- A partir del cuarto mes, seguir destinando una pequeña porción de nuestro salario a este fondo, en mi caso es el 5%, el cual se lo abono mensualmente a mi fondo de emergencias.
- Debemos colocar este fondo de emergencia en una cuenta aparte, para evitar tentaciones, y también recomiendo que pidamos la cuenta sin tener tarjeta de débito.

¿Como comenzar este fondo? Primero que todo, deberías pagar todas las deudas de tu mes (auto, hipoteca, colegio, servicios) y después sacar un poco de tus gastos superfluos (idas al cine, cenas con amigos, alquiler de juegos, membrecía de gimnasio).

Si tu consideras que tienes todo tu sueldo gastado al comienzo de mes… ¡piensa de nuevo!, revisa bien tus finanzas y veras que hay dinero que puedes disponer para el ahorro primario. Si todavía es imposible, puedes tener como opción abrir una línea de crédito con tu banco de confianza, diciéndole como mucha sinceridad que es para un “fondo de emergencia”… puedes imprimir este artículo y llevarlo para que sepan de qué se trata.

Ahora bien, un mes, tres meses, 100 dólares, en realidad, el inicio del fondo de emergencia depende solamente de TI, y tú eres la persona más indicada para saber con cuanto puedes comenzar sin afectar gravemente tus finanzas personales.

En Resumen:
Crea el Fondo de Emergenciaque te servirá como fuente de ahorro primario.
Abre una cuenta de ahorros que no sea fácil de accesar, sin tarjeta de debito y pon el dinero allí.

Comienza a ahorrar el dinero que puedas de tus gastos superfluos hasta que lograr tener un mes de sueldo.

A partir de allí, comienza a depositar un 5% de tu sueldo mensual en este fondo.
Disfruta de la primera fase de tu seguridad financiera.

Esto apenas va comenzando, todavía nos queda un largo camino para recorrer. Tenernos que tener voluntad y tesón, y yo deseo que todos podamos alcanzar la seguridad financiera que nos merecemos.

Pasos para crear tu propio Mapa Financiero

A raíz de mi experiencia con el gasto, en los últimos dos años he trabajado duro para usar mi dinero en formas que me brinden el mayor valor posible. Con ese punto de vista trato de:

- Comprar cosas que necesito o REALMENTE quiero

- Comprar cosas que usaré (y mucho).

- Comprar cosas que sean de calidad

- Comprar cosas con descuentos.

- Comprar cosas que pueda pagar, y con esto me refiero a comprar cosas para mí, no comprar cosas para que mis amigos vean que las tengo (hablaremos de eso extensivamente luego).

Si estos representan tus valores hoy en día ¡enhorabuena! Has descubierto maneras de hacer mejor uso de tu dinero. Ahora bien, esto puede ser lo que nos lleve por ahora, pero… ¿realmente conocemos cuanto valemos?

Para saber cuánto valemos, vamos a necesitar un Mapa Financiero; este mapa nos servirá para saber dónde estamos parados… para ello tenemos que hacer las siguientes preguntas:
¿Cuánto debemos?
¿Cuánto tenemos ahorrado?
¿Esa cuenta corresponde a mí, a mi esposa, o es conjunta?

He preparado una hoja de cálculo en Excel que representa cada una de estas preguntas. Puedes llenarla en conjunto con tu pareja, o si eres soltero solo tienes que ignorar las columnas de “esposa” y “familia”. Adelante: trata de recordar el más mínimo detalle, trae todos los estados de cuenta, revisa en internet cuanto tienes en los bancos, etc.

¿Ya los conseguiste? La primera vez que lo hice me tomó una hora recopilar toda la información. Ahora bien, comienza a llenar todas las casillas, y sé honesto contigo mismo. Una vez que hayas llenado todo lo que aplica a tu situación (puedes dejar lo demás en blanco si no aplica para ti, porque después más adelante puedes necesitarlo), veras al final tu VALOR TOTAL, lo cual está en rojo.

Ahora bien, ¿cómo puedo saber si esta cantidad de dinero que estoy valiendo AHORA representa mucho o poco? Bueno, de acuerdo a Thomas Stanley and Phil Danko, escritores de “The Millionare Next Door”, tu valor debe ser igual a tu ganancia anual multiplicado por tus años de edad y dividido por 10. Así que si tienes 35 años y tienes 25 mil dolares de ingreso anual, tu valor neto debería ser 87500 dolares.

Ok puede ser que no estemos en el rango presentado por ellos; la primera vez que llené mi mapa financiero también me sentí un poco abrumado; pero ese sentimiento motivó a que tomara ACCIONES para lograr una mayor estabilidad financiera: ¿ves muchas deudas en tu mapa? ¿Qué pudieras hacer ahora para reducirlas?; ¿mucho dinero en el banco ganando 2% de interés? ¿Porqué no ponerlo en la cuenta de activos líquidos que me genera 7%? ¿Dónde puedo ahorrar ese pequeño dinero que me servirá en un futuro? Más adelante escribiré acerca de mi experiencia con este tipo de preguntas, y te ensenaré como hice para mejorar.

Ahora quiero que salves esa hoja de cálculo con el nombre: MAPA FINANCIERO 2008. Luego quisiera que te pusieras a pensar donde quieres estar en el año 2018, y salves la hoja de cálculo con otro nombre: MAPA FINANCIERO 2018. Aquí puedes poner tu imaginación a correr: ¿Habré pagado la hipoteca de la casa? Pues quítalo de las deudas. ¿Estoy recibiendo dinero del alquiler de un local que pienso comprar? Ponlo en Activos; ¿Cuánto dinero QUIERES o ESTIMAS tener en el banco, o en stocks y fondos mutuales?..Y así sucesivamente. Plantéate metas claras, alcanzables, y luego colócalo en la hoja.

Luego que tienes estas dos hojas de cálculo puedes hacerte una idea, más o menos, de cuáles son las acciones que debes tomar AHORA MISMO para lograr alguno de esas metas que te trazaste en la hoja 2018(FUTURO).

Enumera los puntos clave en otra hoja, de papel o electronica:

-Como piensas aumentar tus activos: ahorrando más, investigando otros lugares donde invertir, estudiando sobre la bolsa de valores y las acciones, leyendo este blog, consiguiendo un trabajo más lucrativo.

- Como piensas disminuir tus pasivos. ¿Sales a comer todos los fines de semana?, ¿Qué tal si lo llevas a 2 veces al mes?, ¿Puedes dejar de comprar tantas películas y videojuegos? ¿Que tal si te quedas con este auto en vez de cambiarlo el ano que viene?, ¿Puedes vender cosas que ya no utilices en eBay, o Amazon, o tal vez mercadolibre?

Suena fácil, pero me tomó una noche entera imaginarme todas las cosas; luego, al otro día, conversé con mi esposa sobre como habíamos quedado y acordamos un numero redondo con acciones concretas que podíamos implementar ese mismo día. Por ejemplo, hicimos una lista de cosas que ya no necesitábamos, y muchas eran de cuando los twins estaban bebés: algunas las regalamos a parientes nuestros, otras las dimos a caridad y otras tantas las pusimos en venta en la cartelera del club. También acordamos pagar nuestros préstamos de auto 5 meses antes del final del término haciendo pequeños aportes a la cuota mensual. Otro punto fue pagar en su totalidad un tiempo compartido y así dejar de pagar intereses. Esto es sólo una pequeña idea de todo el plan que ideamos, pero por ahora te dará un punto de partida en tus metas y acciones a corto plazo.

Espero me comentes como te ha ido con tu mapa financiero, y no dudes en escribirme o comentar para que así todos tengamos nuevas ideas de cómo podemos incrementar nuestro valor con el tiempo.
Antonio

Como suscribirse a esta pagina?

Este post aparecio primero en mi otro blog, espero los ayude a entender mejor el tema de los "feeds" y las "suscripciones" via email.

Tenemos que reconocer que en América Latina no estamos acostumbrados a escribir o leer blogs. Admitámoslo: estamos aprendiendo poco a poco sobre el internet. Con muchos contenidos en ingles, el material importante, el de las finanzas o crecimiento personal, es escaso en nuestro idioma. Gracias a los traductores, como el que consigues en esta página, podemos tener ciertas ideas de algunos contenidos en ingles u otros idiomas, pero las ideas muchas veces no son totalmente fieles a lo que se traduce.

Una de las características que tenemos aquí en antoniocuauro.com son los “feeds”… pero mucha gente me ha preguntado o se esta preguntando: ¿Qué son los “feeds”?.

La definición de Wikipedia es:

Una fuente web (usualmente canal web o web feed) es un medio de redifusión de contenido web. Se utiliza para suministrar a suscriptores de información actualizada frecuentemente. En su jerga, cuando una página web "redifunde" su contenido mediante una fuente web, los internautas pueden "suscribirse" a ella para estar informados de sus novedades. Los interesados pueden usar un programa " agregador" para acceder a sus fuentes suscritas desde un mismo lugar.

Son muy utilizados en las bitácoras (blogs) de Internet, así como en prensa electrónica. Cada día hay más medios que utilizan este sistema de redifusión web. La gran difusión de este tipo de servicio web ha estimulado el interés en otros sectores que comienzan a ver en las fuentes web una forma efectiva de difundir y compartir información empresarial.

La ventaja de suscribirse a un feed a través del correo electrónico es que las nuevas noticias o artículos te llegan directamente a tu email. Si el escritor no actualiza su página, no te llega nada. Otra ventaja es que si te suscribes a varios blogs en tu email, te permitirá ahorrar tiempo, porque podrás tenerlos todos en una sola pantalla, y solo veras aquellos blogs que hayan actualizado sus contenidos. La vía larga seria visitar en internet cada uno de los blogs que te gustan, chequear los archivos y ver si se escribió algo nuevo. Como vez, suscribirse ahorra tiempo (¡y muchas veces dinero si estas en un cyber-café!).

Como toda afiliación, una persona puede cancelar la suscripción en cualquier momento: solo tiene que ir al final del correo email que le llega y aparece la palabra “unsubscribe” o “desafiliarte”, y haciendo click te desafilias y no recibes mas correos de ese blog. Es así de sencillo.

Ahora bien, puedes tener varios blogs a los que quieres seguir, y tu cuenta email está muy llena: ese es el motivo por lo que muchas personas se afilian a los blogs a través de los agregadores. Hay agregadores en google, Yahoo!, MSN, entre otros. Puedes utilizar el que más te guste ya que todos ofrecen más o menos lo mismo.

Un agregador o agregador de noticias es un tipo de software para suscribirse a fuentes de noticias en formatos RSS, Atom. El agregador reúne las noticias o historias publicadas en los sitios con redifusión web elegidos, y muestra las novedades o modificaciones que se han producido en esas fuentes web; es decir, avisa de qué webs han incorporado contenido nuevo desde nuestra última lectura y cuál es ese contenido. Esta información es la que se conoce como feed.

La Seguridad Financiera es importante

“El Dinero no me alcanza”, “no sé que se me hizo el dinero”, “el sueldo se me fue como arena entre los dedos”, “la plata se me hace agua”, “estoy esperando que me paguen para comprar eso”, “Estoy triste, vamos al mall a comprar y me sentiré mejor”, “no pasa la tarjeta de crédito”, “¿Donde consigo que me presten dinero?”...son frases comunes que todos alguna vez en la vida nos hemos hecho.

Anteriormente veía al dinero como un instrumento para comprar cosas, mas nada: ¡Que tonto fui todo ese tiempo!, Trabajando como Ingeniero, el dinero entraba siempre, religiosamente, cada mes: compraba todo lo que veía, usaba mi tarjeta de crédito y pagaba la cuota mínima a fin de mes, salía con mis amigos todos los fines de semana, gastaba en viajes, celulares y computadores nuevos, películas de DVD y cine, ropa, revistas. Las deudas crecían y no las miraba, vivía de un sueldo al siguiente. Vino el “paro nacional del 2002-2003” y todo se paró: yo tenia que pagar la cuota del apartamento, el celular, el auto, las tarjetas de crédito... ¡y desempleado! Siempre tuve el soporte de mi familia a mi lado, pero, ¿qué hubiera pasado si ellos no estuvieran allí para ayudarme?

Gracias a esta traumática experiencia, he aprendido que el dinero es más que eso: el dinero es tu fuente de seguridad financiera. Esta seguridad viene del hecho que todo el mundo en esta vida envejece, unos más rápidamente que otros, pero al final de nuestra vida, o en caso de alguna enfermedad, no podemos seguir trabajando o generando dinero. Y entonces la pregunto me llegó fría como un hielo dentro de mi cerebro: ¿Qué pasaría con mi familia si algo me pasara? ¿Cómo podrán, por ejemplo, reparar el auto si se les daña? Y si no tengo dinero ¿Cómo podrán comprar los bienes y pagar los servicios que necesiten durante este tiempo?.

Después de mucha meditación, pensé lo siguiente: “Debería poner todas mis energías en tener seguridad financiera, y gracias a esto, mi familia tendría el dinero suficiente en caso que algo me llegara a pasar”. Suena sencillo, pero, ¿cómo iba a lograrlo?.

Comencé a leer libros sobre finanzas personales, estudie los escritos de personas como Suze Orman, Phil Town, Dave Ramsey, Robert Kiyosaki, autor de Padre Rico/Padre Pobre, entre otros. Revisé paginas Web reconocidas en el medio; y después de muchas investigaciones (leí mas de 50 libros, entré a 250 paginas Web, descargué libros en línea, me afilié a blogs sobre finanzas personales), noches sin dormir, con café y mi laptop, decidí cual seria mi meta: Comenzar un plan de manejo de mi dinero, el cual no se limitaba a “ahorrar” solamente, sino me permitiría obtener Seguridad Financiera a corto plazo, y Libertad Financiera mas adelante.

Para lograr seguridad financiera, he establecido una serie de pasos, los cuales puedo resumir en: Mapa Financiero, Primer Ahorro, Pago de Deudas, Segundo Ahorro, Salario menos 15, Universidad de mis hijos, Seguro de Vida. Para la Libertad Financiera, el último paso seria la Creación de Riqueza. Cada uno de los pasos es un artículo que les estaré escribiendo, con una explicación de cómo los he implementado, acompañado de hojas de calculo y paginas web de soporte que te ayudaran, como yo, a crear tu seguridad financiera.

¿Cuáles son los requisitos? Si eres de las personas que siempre se preguntan donde gastaron su dinero, o que no les alcanza, o tal vez no tienes un plan de retiro a futuro, eres bienvenido a esta página. Aquí trataremos de ayudarte a través de la difusión de simples estrategias para lograr tus objetivos, que te permitirán asegurar el futuro de ti y de los tuyos.

¿Necesito estar ganando mucho dinero? Absolutamente no. Todos pueden comenzar el plan: estudiantes, amas de casa, ganando sueldo mínimo, ganando mucho dinero; cualquier puede, en algún momento de su vida, tener la disyuntiva de no tener un plan financiero o no sentirse seguro de tener una buena base que le permita despreocuparse sobre el dinero. Hay muchos ejemplos en la vida: Mike Tyson por ejemplo, fue de ser campeón mundial y tener mansiones y mucho dinero, a la cárcel sin tener un centavo. Mas recientemente Michael Jackson ha demostrado que tener aviones, mansiones y ser una celebridad no tiene nada que ver con ser financieramente estable.

De antemano te digo, el camino no es fácil: tendrás que enfrentarte a fuertes paradigmas y creencias que te acompañan desde mucho tiempo atrás, pero con determinación y metas claras los objetivos pueden lograrse. Este blog es un libro abierto que te permitirá expresar tus preocupaciones, y podrás llevar tus buenas energías a otras personas, que como tu, están tratando de lograr su seguridad financiera; espero que los consejos, tips, pensamientos y herramientas que consigas aquí puedan aplicarse a tu vida de manera que el éxito y el dinero te sonrían de nuevo.