Para explicar cómo funcionan las tasas de interés, y como pueden hacernos ganar dinero, utilizaremos como analogia el juego de golf: digamos que vamos a jugar y apostamos 10 centavos en el primer hoyo, doblando la apuesta en cada hoyo; ¿Cuánto estaríamos apostando? Pues bien, si estas familiarizado con el juego de golf, sabrás que son 18 hoyos, así que ¿Cuánto puede ser la apuesta a 18 hoyos?
Bueno, veamos como incrementa la apuesta en los primeros 9 hoyos:
Bueno, veamos como incrementa la apuesta en los primeros 9 hoyos:
Como has podido ver, vamos apostando $25.6, pero esto no queda aquí, veamos cómo nos va en los siguientes hoyos:
Como puedes ver, en el hoyo 18 ¡la apuesta sube a un increíble $13.107! ese es el poder del interés compuesto. Quisiera ilustrar un punto adicional: a mitad de camino verás que el crecimiento es pequeño, pero con un poco de paciencia veras tu dinero alcanzar un punto crítico, en el cual comienza a crecer de manera exponencial. De hecho, del hoyo 15 al hoyo 18 pasa de $1638 a $13107, ¡en solo 4 pasos!
Ahora pregunto, ¿Qué hubiera pasado si te retirabas en el hoyo 10? Hubieras perdido más de $13000 en posible ganancia -si juegas mejor golf que yo ;) Es por ello que debemos tener el dinero generando intereses y esperar hasta que la magia del interés compuesto nos permita ganar dinero. Verás: la gran mayoría de la gente comienza con, digamos $300 ahorrados mensualmente, pero como vimos al principio, no ganamos mucho; entonces muchos pierden la paciencia y retiran el dinero.
Aquí otro ejemplo de cómo $300 al mes pueden darte dinero después de 30 años invertidos.
-Sin ganar intereses, dejando el dinero debajo del colchón de la cama o en una caja de zapatos, $300/mes acumularían $108400 en 30 años.
- Al 5% de interés anual, los $300/mes generarían $245.609 (2.3 veces la suma principal)
- Al 8% de interés anual, los $300/mes crecerían hasta llegar a $425.283 (4 veces la suma principal)
- Al 15% de interés anual, los $300/mes crecerían hasta llegar a $1.69 millones (15 veces la suma principal)
- Al 25% de interés anual, los $300/mes crecerían hasta llegar a $13.14 millones (121.6 veces la suma principal)
¿Es descabellado pensar que vamos a ganar 25% de interés compuesto anual por 30 años? No es descabellado, pero tampoco es muy fácil. Warren Buffet, inversor extraordinario, ha logrado una ganancia promedio de 25% por 50 años, pero él es la excepción de la regla. ¿Cuál sería el interés que pudiéramos estar apuntando? Yo diría que un 8% de interés anual es el adecuado; cualquier negocio, o inversión, que te aparezcan vendiendo con un interés más alto, diría que es de mucho riesgo y deberíamos dejarlo pasar.
Si bien es cierto que Wall Street, y su principal indicador el Standard & Poor’s 500 (S&P500) ha generado ganancias de 12.08% anual a lo largo de los últimos 50 años, no es menos cierto que hoy en día aparecen muchas compañías e individuos ofreciendo ganancias exorbitantes que no son más que engaños, o pirámides que no llegan a nada y sólo te hacen perder todo tu dinero (como el muy famoso caso Madoff o el caso la Vuelta en Venezuela).
¿Cuánto tardaré en doblar mi dinero? Albert Einstein llegó a decir una vez -a propósito de una pregunta sobre cual era, en su opinión, la octava maravilla- “Para mí, la octava maravilla del mundo es el interés compuesto”. El llego a descifrar lo que se conoce como la “Regla del 72”, que permite determinar cuando tu dinero puede ser doblado.
En nuestro ejemplo, si tu vas a tener 8% de interés anual, significa que tu dinero doblará su valor cada 72 / 8 = 9 años. Para un retorno del 20% de interés anual, tu dinero podría doblarse cada 72 / 20 = 3.6 años.
Debemos tener la disciplina para sacar ese dinero de nuestros gastos, la sabiduría para escoger un instrumento financiero que nos genere intereses constantes y seguros a largo plazo; y la paciencia para dejar crecer nuestro dinero con la magia del interés compuesto.