¿Conviene pagar mis deudas con el Aguinaldo?

Si por lo menos te has preguntado a ti mismo la necesidad de pagar tus deudas con el Aguinaldo, !Enhorabuena! haz logrado
    a) darte cuenta de un problema en tu vida (las deudas) y
    b) un posible compromiso por terminar o reducir tu endeudamiento.

Entonces tienes esta disyuntiva ¿Debería gastar mi Aguinaldo en pagar las deudas y no comprarme la ropa de estreno? ¿no irme de vacaciones? ¿y los regalos del amigo secreto, mis familiares, y mis hijos que?

No voy a hablarte como un ejecutivo de finanzas, o como algún “asesor”; tampoco te voy a decir en que debes gastar tus aguinaldos. Esa decisión debe venir de ti, las deudas que puedas tener son tuyas. Así que te voy a hablar con la verdad, ¡prepárate!

Yo soy de las personas que piensa que tener menos deudas te genera un saldo favorable en el corto y mediano plazo. Para evitar la tentación de gastarme el aguinaldo en ropa, regalos o algún capricho que tenga en mente (¿iPad?), hago un breve pero profundo repaso mental de lo que puede pasar:

Escenario 1: 

• Me gasto el aguinaldo en regalos, ropa nueva, gadgets y no pago mis deudas 
• En el mes de Enero, me despiden de mi trabajo (hay crisis, en enero es un mes bajo para ventas, etc.). 
• No consigo trabajo los siguientes 3 meses y me gasto mi fondo de emergencia (si no tienes un fondo de emergencia, te recomiendo que uses este aguinaldo para crearlo; si quieres saber de que se trata, léelo aquí) 
• Al no tener trabajo, las deudas acumuladas crecen, sumado a otras deudas para mantener mi estilo de vida. 
• Mis acreedores me embargan todo lo que tengo. Pierdo la casa. 
• Me mudo a casa de mis padres. 
• Mi vida es miserable.
   

Escenario 2: 

• Igual al anterior, solo que en este caso un automóvil me atropella y no puedo trabajar mas, o muero luego de cobrar el aguinaldo gracias a un robo. 
• Mi familia queda sin sustento y full de deudas.
• Todos sufren y no estoy para ayudar.

Ahhhh, pero le compre regalos a todos mis amigos en navidad, y me compre el nuevo TV LCD de 42 pulgadas, y mis hijos tuvieron ropa nueva en mi ultima navidad. ¡He invertido bien mis aguinaldos!

¿Suena triste verdad? 

El cerebro humano nos ha mantenido vivos por siglos a través del miedo. El miedo es el principal soporte de nuestras vidas: miedo a no ser aceptado por los amigos, miedo a hacer el ridículo usando la misma ropa de la navidad pasada, miedo a que te llamen tacaño. Hay personas que razonan de otra manera: Navidad es momento de dar sin recibir, es la tradición regalar y bla bla bla. La verdad, si te revisas internamente y analizas tu razonamiento, es que sientes miedo de no gastar el aguinaldo en lo que las demás personas lo gastan.

Ahora bien, yo utilizo ese miedo de otra manera: me planteo una situación, extrema en un principio, improbable tal vez, aunque las cosas pasan (¿recuerdan 11-S, Lluvias de Vargas, las expropiaciones?) y me planteo un miedo a dejar mi familia con las deudas que su padre, esposo o hijo irresponsablemente nunca pago con sus aguinaldos. Eso me genera un bloqueo mental que no me permite gastar.

Tu puedes plantearte todos los escenarios que quieras: te clonan tu tarjeta de crédito y el banco no te responde; un familiar requiere una operación importante y no tienes dinero para ayudarlo; te chocan tu automóvil y el seguro no te cubre el “choque por autos color rojo en los días lluviosos”. Todos estos escenarios ayudan a crear barreras sicológicas que te permiten ver los aguinaldos como una instrumento para ser económicamente mas flexibles.

Siempre van a haber razonamientos que nos hacen pensar lo contrario; la verdad es que nuestro cerebro esta utilizando el miedo y nos lo muestra con diferentes formas “Este va a ser el ultimo aguinaldo que me gasto”, “no puedo dejar a mis amigos sin regalos”, “es que ellos me regalaron algo”. Pienso en estas excusas y respiro profundo (a veces oigo a mis amigos y compañeros de trabajo y me dan ganas de agarrar una espada samurai y hacerme el harakiri).

Otros dirán ¡es que los bancos están dando 1% de interés! Mira en primer lugar, esa deuda en tu tarjeta de crédito te cobra el 29% anual, o la deuda del auto es con un interes del 19% anualizado. En segundo lugar: ¿qué prefieres tener, 0$ vs. 1000$? Esas son excusas, y de las "baratas". 

Si tu haces lo que siempre has hecho, tendrás lo que siempre has tenido. 

Es en los momentos de tomar decisiones cuando nuestro destino es modelado 

Anthony Robbins 

La decisión de gastar tus aguinaldos para pagar las deudas depende de ti solamente.

3 Estrategias para manejar tu dinero y controlar tus gastos

El primer paso para incrementar tus ahorros y manejar correctamente tu dinero es comenzar a reducir tus gastos. ¿Cuál es el primer gasto que tu tienes que reducir y eventualmente eliminar? Pues es el interés que pagas en tus consumos.

Tienes que evitar tomar muchas deudas, y trata de eliminar las deudas que tienen periodos muy largos. ¿Por qué? Lo que pasa es que 7%-8% puede parecer pequeño pero sobre muchos pagos a largo plazo, se convierte en mucho dinero.

Por ejemplo, si compras un apartamento en $250000 y tomas $200000 en hipoteca al 6% por 30 años, y pagas solo el mínimo que deberías pagar cada mes, terminarías pagando $422280 en mensualidades. Tu habrás pagado $222280 en intereses al banco. ¡Eso es como si compraras 2 apartamentos y le dieras uno al banco!

Eso quiere decir que en vez de pagar el mínimo que tu banco te exige pagar (como tu banco quieres que hagas), tu tienes que depositar CONSTANTEMENTE mas dinero, para reducir y eventualmente eliminar la suma principal… sino, terminaras donando tu dinero al banco en el largo plazo.

David Bach, en su libro “El millonario automático” apunta a que nosotros deberíamos depositar esa mensualidad de nuestra hipoteca, como ejemplo, e “2 pagos quincenales”: quiere decir que si tienes que pagar $1500 mensual por tu hipoteca, termines negociando con el banco pagar $750 cada quince días. El resultado: terminarías depositando 26 pagos al año (cada año trae 52 semanas), lo cual se traduce en pagar… 13 meses. Cada año de tu hipoteca se ve reducida en un mes a la vez. ¿Tu crees que ese pago extra te va a doler? ¿lo vas a notar? Lo mas seguro que no. Pero este es el punto: si lo haces desde el principio de tu hipoteca, terminarías pagando tu propiedad en 23 años, ahorrándote 7 años del total de la hipoteca. Eso es un ahorro inmenso ya que estamos hablando de una reducción del 30%.

Mas que cualquier cosa, TIENES la obligación de cortar cualquier consumo con intereses mas allá del 6%, especialmente tarjetas de crédito, o las líneas de crédito y sobregiro, que te cargan la “módica” suma de 2% por mes. Eso parece pequeño, pero añade un 24% por año del total de la deuda.

Es por ello que de ahora en adelante:

1. Después de cubrir tus necesidades en la casa y transporte, evita toda las deudas de consumo desde ahora. Nunca prestes dinero para gastar.
2. Paga solamente en efectivo. Si pagas con tarjeta de crédito, paga TODO el balance de tu tarjeta de crédito al final de cada mes.
3. Toma 10% de tu dinero mensual para reducir la suma principal de tus prestamos pendientes. Esto es adicional al pago mínimo que requieres en cada cuota.

Re-Lanzamiento de Seguridad Financiera

Hola a todos mis amigos lectores de Seguridad Financiera.

He estado ocupado rediseñando el sitio, haciendo énfasis en las redes sociales.

Puede seguirme en Twitter o Facebook (en la parte superior del encabezado están los links) y también pueden hacer re-tweets de los artículos que les gusten, enlazarlos a su Factbook o al nuevo Google Buzz.

Agradezco me comenten que les ha parecido, y que debemos cambiar/agregar. Es un trabajo en progreso pero ya va quedando casi lista.

Importante: si quieren escuchar de un tema en especifico, no olviden comentarlo en la sección inferior del articulo, así podré seguirlo rápidamente. 

Un saludo

AC

Sitios en Internet que te ayudan a reducir tus gastos en Estados Unidos

Hace algunos días atrás comencé a trabajar la idea de hacer una recolección de los sitios de Internet que ayudan a reducir tus gastos, ideal para aquellos lectores que viven en Estados Unidos y que sufren la falta de opciones, altas deudas en las tarjetas de credito, pagos de hipoteca, colegiatura de sus hijos, altos precios de la gasolina y una navidad que se acerca a pasos agigantados (ya falta solo un mes). A pesar de que no vivas allá, no dejes a un lado este articulo, porque puede servirte en unas vacaciones, tal como me han ayudado a ahorrar a mi.

Comenzamos en E.E.U.U. porque es donde se concentran la mayor cantidad de sitios web, y porque la situación económica mundial ha impactado largamente el consumo en ese país. Así que tomen su taza de café y comiencen a tomar nota, porque les va a ayudar bastante, especialmente en esta navidad:

Cupones De Descuentos 

Los cupones son unas armas poderosas porque ayudan a reducir los gastos de la casa, los cuales son nuestro dia a dia. En mis vacaciones a Orlando en el 2008, logramos utilizar cupones que nos permitieron ahorrar $180, lo suficiente para pagar la gasolina del auto por 15 días.

 
Algunos sitios que a mi esposa le gustaron:

RetailMeNot: para mi el mejor sitio con 35 mil cupones


Coupons.com

Couponmom.com

Save.ca Sitio de compras con cupones para Canada

 
Viajes

Con tantas líneas aéreas y aeropuertos en el mundo, muchas veces no es aconsejable confiar en una Agencia de Viajes. Ellos pueden incurrir en conflictos de intereses al manejar tus destinos, dependiendo de la línea aérea que les convenga, mejores márgenes de ganancias, etc. Es por ello que mejor utilizan el poder de Internet para buscar buenas ofertas:

Kayak.com: sitio donde puedes comparar los vuelos de muchas aerolíneas, así como puedes encontrar ofertas de hoteles, cruceros y mas. La mayoría de las personas lo utilizan mas que otros sitios. Yo particularmente conseguí un vuelo Singapore-Miami para navidad por $1285 el cual era la mitad del valor ofrecido por mi agencia de viajes. Vale la pena intentarlo.

Tripadvisor: soy un fan de tripadvisor, porque representa las opiniones de los usuarios de un sinfín de hoteles, restaurantes, lugares turísticos, etc. Una guía imprescindible para el viajero. Antes de alquilar cualquier habitación, chequeo cuales han sido los comentarios de los usuarios. Tienen comentarios en español en varias ciudades de estados unidos. Esta pagina me ha demostrado mas de una vez que ¡no siempre lo mas caro es lo mejor!

VacationRentalsByOwner: muestra casas alquiladas por sus propietarios, para aquellos que quieran tener unas vacaciones mas económicas, ajustadas a presupuesto, o que no quieran pasar malos ratos en hoteles. He estado pensando alquilar esta casa en Orlando para reunir a mi familia en el 2010.

Gasolina  

Siempre es mas cómodo llegar a la primera estación de gasolina, pero casi siempre es la opción mas costosa; Gasbuddy es para mi la mejor opción: en mi ultimo viaje a Orlando el galón de gasolina estaba cerca de los 3 dólares; gracias a Gasbuddy logre conseguir estaciones con gasolina a 2.7 dólares/galón (10% de descuento).

Entretenimiento  

Restaurant.com ofrece cupones de descuentos en una variedad de restaurantes, desde comida mexicana, pasando por comida asiática y mediterránea. Puedes conseguir hasta 80% de descuento. A veces vale la pena intentar cosas nuevas; quien sabe, a lo mejor consigues el lugar de tus sueños.

PaperBackSwap permite a aquellos que tienen libros que ya no usan, entregarlos a una dirección de correo y a cambio pueden recibir otro libro de su elección entre una colección de 4.2 millones de títulos. Es muy buena opción cuando quieran leer un libro y no se animan a comprarlo. Básicamente tu pagas solo el envío de tu libro, y PaperBackSwap paga el envío del libro que escojas.

Woot es una tienda en línea que vende cosas muy baratas. Todas las semanas tienen un articulo electrónico en oferta. Te puedes volver adicto a ella. ¡Estas Advertido!

Como siempre digo, de nada sirve que tengas todas estas opciones para ahorrar si vas a comprar solo por darte el gusto. Como paso en mis vacaciones, mi esposa colecciono cupones de aquellas cosas que íbamos a necesitar. Nada de “voy a comprar esto porque esta en oferta” o “sino lo compro hoy en oferta quien sabe si mañana va a estarlo”. Compra solo lo que necesites.

Como hace la gente inteligente para ganar dinero? Par de Ejemplos que seguro aplicas

El otro día estaba haciendo un repaso a mis estados financieros (lo mejor que pueden hacer por ustedes es repasar frecuentemente sus finanzas) y me encontré con las dos caras de mi mundo: la mitad que me hacia gastar como un millonario solo para cuidar las apariencias, y la otra mitad que pensaba a futuro, tal como lo describe Robert Kiyosaki en su Padre Rico, Padre Pobre:

2001: compré un auto, a un costo de $ 21000. Pagué una inicial, mas la venta de mi   anterior vehiculo, y lo demás en cuotas. 

2002: compré un apartamento a un costo de $ 43000. Pagué una inicial de $10000 y el resto lo habia financiado a 10 años con un banco.

¿Cómo creen que estas dos sabias “inversiones” se ven ahora? Comencemos con el auto: actualmente tiene un valor en mercado de $10000

Retorno de la inversión = (10000 - 21000)/ 21000 = -52%

¡Una depreciación del 52% con respecto al valor inicial! Si lo vendo ahora perdería la mitad de lo que pagué. Recuerden que las cuotas mensuales salieron de mi bolsillo… ¡Ouch!

¿Y que hay del apartamento? Actualmente el apartamento tiene un valor en mercado de unos $70 mil:

Retorno de la inversión = (70000 - 43000)/ 43000 = 62%

¡Una apreciación del 62%! Guao, nunca lo había visto de esa manera. 

Pero vayamos mas lejos. Veámoslo ahora desde el punto de vista mi inversión inicial. Luego de comprado, gasté aproximadamente otros $5000 dólares en remodelaciones, siendo el total invertido $15000 incluyendo la inicial mas otros $3000 intereses pagados en la inicial y reparaciones durante estos 7 años.

Inversión inicial: USD$ 15000 (inicial mas remodelaciones) 
Otros gastos:      USD$   3000 (intereses de la inicial, reparaciones) 
TOTAL                USD$ 18000

Valor actual USD$ 70000

Retorno de la inversión = (70000 - 18000)/ 18000 = 288%

Quiere decir que los 18 mil dólares invertidos por mi se convirtieron en 70 mil dólares (valor del apartamento si lo vendiera hoy), lo que significa una ganancia del 288% ¡en solo 7 años!, eso equivale a un rendimiento del 40% anual.

¿Y los pagos de las cuotas al banco? De eso no me encargaba yo, sino mis inquilinos, quienes mensualmente me depositaban una cuota de alquiler, con la cual yo pagaba el mes de hipoteca y el condominio. Actualmente he pagado toda la deuda con el banco, con lo cual tengo también una fuente de ingreso pasivo por concepto de alquiler del inmueble, mas el valor del apartamento per se.

¿Fue difícil pagar esa inicial? ¡lo pueden apostar! 10 mil dólares para alguien que ganaba solo 1000 dólares mensuales es duro, y tuve que pedir prestado a mi padre, amigos y hasta prestamistas. No podía salir a divertirme, ni darme lujos, ni tomarme un café en la calle ni nada por el estilo, pero, luego de 7 años, puedo decirles que valió la pena el par de años de sufrimiento para pagar las deudas.

Y es allí donde reside el mensaje de este articulo, no para desalentarlos diciéndoles que es casi imposible, por el contrario, les pido que piensen de qué manera ustedes pueden hacer sacrificios ahora, para luego poder disfrutar de un activo o patrimonio. Como dice Dave Ramsey “Vive como nadie para que luego puedas vivir como nadie”.

Algunos se preguntan, ¿y el auto? Pues bien, no lo utilicé mucho, era solo una pantalla para impresionar a mis amigos, o para aparentar que tenia dinero, y a la final no me generaba ninguna ganancia, ahora necesita muchas reparaciones, y al final el Retorno de la Inversión fue ¡NEGATIVO!

¡Pero yo no tengo ni siquiera la inicial para una moto! Me dijo mi amigo José Miguel, ¡Cuando menos podré comprarme una casa! Pues bien, el mensaje es claro: hay que comenzar: primero ahorrando si no tienes a alguien que te ayude con la inicial; segundo, comienza a buscar maneras de reducir tus gastos, búscate un trabajo a tiempo parcial; tercero, plantéate un objetivo y una fecha, el cual puede ser un local comercial, un terreno, una pequeña casa o condominio. Si no puedes reunir el capital para iniciar, ¿por qué no traes a algún familiar o amigo a la sociedad? Así pueden compartir las ganancias y mas tarde puedes comprarle su parte o simplemente vender, dividirse el dinero y comenzar con ese capital otra oportunidad.

Si todavía te parece muy difícil o complicado, Trent Hamm del blog The Simple Dollar lo puso de esta manera: destina $1 diario para tu inversión, depositando $30 a fin de mes en una cuenta de ahorros. Eso representa $365 en un año, $1000 en tres años, $2300 en seis años y unos $4000 en nueve años (ganando un par de puntos porcentuales, casi nada). Después de allí, digamos que lo inviertes en algún certificado de deposito, o fondo mutual que genera ocho por ciento anual de ganancias.

Si comenzaste a los cuarenta años, tendrás para el momento de retirarte a los cincuenta y cinco, unos $30000, nada mal para haber ahorrado 1 dólar diario, el cual nunca extrañarás.

Si comenzaste a ahorrar a los veinte años, a los cincuenta y cinco tendrías como $50000, suficientes para comenzar un negocio y comenzar esta nueva vida.

¿Qué tal si comenzaras justo cuando nacieras? A los cincuenta y cinco tendrías $100000 acumulado en esa cuenta, lo cual es un monto que puede cambiarte la vida para siempre.

Imagina las posibilidades, con solo ahorrar $1 al dia.