7 trucos fáciles para ahorrar esta navidad

Hola a todos. Últimamente he hablado acerca de cómo podríamos usar nuestros aguinaldos para pagar las deudas. Sin embargo, si quieres gastar para regalarle a tus amigos y familiares, pero no quieres gastarte todo tu dinero, y tampoco quieres parecer un tacaño, puedes pensar en hacer lo siguiente:

1. Planifica tus compras: ¿A cuantas personas piensas regalarle este año? ¿Cuánto piensas gastar por persona? Muchas veces me ha pasado que, en el medio del caos navideño, pierdo la noción de las personas que quiero regalarles algo, y termino comprando cosas que no pensaba comprar.
   
2. Utiliza las tarjetas de descuentos: algunas tiendas regalan tarjetas con un descuento especial. Revisa si las puedes utilizar en Navidad, y guárdalas para usarlas en estas fechas. Algunas tarjetas de descuento te dan 5%-30% del valor en la tarjeta.
   
3. Utiliza el poder de Facebook y Twitter: Afíliate a tus marcas o tiendas favoritas: yo sigo a Saks 5th Avenue, Nordstrom, Best Buy,  entre otros. Lo que busco con ellos son sus ofertas y descuentos, en especial durante estas fiestas decembrinas. También puedes combinar las tarjetas de descuento y las ofertas muchas veces.
   
4. Haz tus propios regalos: no soy muy amante de esta estrategia, pero les puedo decir que si se dedican solamente a empacar sus propios regalos, el ahorro seria considerable. Si piensan regalarle a 25 personas, y cada regalo envuelto sale entre 2$-5$ adicionales, puedes gastar 1.25$ en papel y lazo, ahorrándote hasta 100$ (suficiente para comprar unos regalos adicionales -sin contar las tarjetas de felicitaciones-)
   
5. Hazte la promesa que no vas a comprar nada para ti: Como les dije anteriormente, cuando sales sin un plan, terminas comprando cosas para ti. Que esta temporada sea para “ellos” y no algo para regalarte a “ti mismo”.
   
6. Evita las promociones que te hacen gastar mas: mi esposa siempre me pregunta: ¿por qué no comprar 3 camisas a 30$ cada una para tener esa camisa gratis de la promocion? Con eso te ahorras 5 $ en cada una de las camisas que te compras (100 dividido entre 4 camisas = 25$ por camisa). La verdad es que te están obligando a gastar 70$ adicionales!!! Si solo necesitas UNA camisa, hazte el favor y no trates de ganarle al sistema. Estas ofertas solo tienen el sentido de hacerte gastar mas en estas navidades.
   
7. Paga en efectivo: lo que yo hago es que coloco en un sobre lo que pienso gastar en esa persona. Guardo tantos sobres como puedo. Esto ahora lo he cambiado por pagar con tarjeta de crédito, porque últimamente he conseguido una tarjeta que me devuelve el 5% de lo que gasto (cash back). Por cada 1000$ que gasto, tengo 50$ de vuelta, lo cual sirve para una salida al parque con mis hijos (¡tambien pueden ser 4 libros comprados en Amazon!) 

Te garantizo que si utilizas algunos de los tips, vas a tener mas ahorros y menos dolores de cabeza, durante estas festividades.

Otros articulos de interes

Get Rich Slowly JD Roth habla sobre aquellos regalos que marcan la diferencia; Trent Ham en The Simple Dollar nos comenta sobre regalos hechos en casa, el blog de A Fin de Mes nos permite conseguir juguetes baratos en madrid, So de BlogyLana nos prepara un video de como tener una navidad con menos gastos.

3 Estrategias para manejar tu dinero y controlar tus gastos

El primer paso para incrementar tus ahorros y manejar correctamente tu dinero es comenzar a reducir tus gastos. ¿Cuál es el primer gasto que tu tienes que reducir y eventualmente eliminar? Pues es el interés que pagas en tus consumos.

Tienes que evitar tomar muchas deudas, y trata de eliminar las deudas que tienen periodos muy largos. ¿Por qué? Lo que pasa es que 7%-8% puede parecer pequeño pero sobre muchos pagos a largo plazo, se convierte en mucho dinero.

Por ejemplo, si compras un apartamento en $250000 y tomas $200000 en hipoteca al 6% por 30 años, y pagas solo el mínimo que deberías pagar cada mes, terminarías pagando $422280 en mensualidades. Tu habrás pagado $222280 en intereses al banco. ¡Eso es como si compraras 2 apartamentos y le dieras uno al banco!

Eso quiere decir que en vez de pagar el mínimo que tu banco te exige pagar (como tu banco quieres que hagas), tu tienes que depositar CONSTANTEMENTE mas dinero, para reducir y eventualmente eliminar la suma principal… sino, terminaras donando tu dinero al banco en el largo plazo.

David Bach, en su libro “El millonario automático” apunta a que nosotros deberíamos depositar esa mensualidad de nuestra hipoteca, como ejemplo, e “2 pagos quincenales”: quiere decir que si tienes que pagar $1500 mensual por tu hipoteca, termines negociando con el banco pagar $750 cada quince días. El resultado: terminarías depositando 26 pagos al año (cada año trae 52 semanas), lo cual se traduce en pagar… 13 meses. Cada año de tu hipoteca se ve reducida en un mes a la vez. ¿Tu crees que ese pago extra te va a doler? ¿lo vas a notar? Lo mas seguro que no. Pero este es el punto: si lo haces desde el principio de tu hipoteca, terminarías pagando tu propiedad en 23 años, ahorrándote 7 años del total de la hipoteca. Eso es un ahorro inmenso ya que estamos hablando de una reducción del 30%.

Mas que cualquier cosa, TIENES la obligación de cortar cualquier consumo con intereses mas allá del 6%, especialmente tarjetas de crédito, o las líneas de crédito y sobregiro, que te cargan la “módica” suma de 2% por mes. Eso parece pequeño, pero añade un 24% por año del total de la deuda.

Es por ello que de ahora en adelante:

1. Después de cubrir tus necesidades en la casa y transporte, evita toda las deudas de consumo desde ahora. Nunca prestes dinero para gastar.
2. Paga solamente en efectivo. Si pagas con tarjeta de crédito, paga TODO el balance de tu tarjeta de crédito al final de cada mes.
3. Toma 10% de tu dinero mensual para reducir la suma principal de tus prestamos pendientes. Esto es adicional al pago mínimo que requieres en cada cuota.

10 formas para reducir el efecto “Mala Suerte” en tu Vida Financiera

Muchos amigos me comentan durante charlas o por internet, que han sido víctimas de la “mala suerte”. Su carro se dañó: Culpa de la Mala Suerte. Que el techo estaba goteando: Culpa de la Mala Suerte. Siempre tenemos razones porqué no podemos avanzar financieramente. El problema es que, cuando los tiempos son buenos, la tendencia es a gastar más en cosas frívolas. Yo lo llamo el estilo de vida inflacionario.

Si bien es cierto que es bueno gastar dinero, un poquito de planificación financiera te asegurará que esa “Mala Suerte” venga menos seguido. Aquí hay 10 trucos o tips (¡de buena suerte!) que sirven para reducir el impacto de gastos innecesarios en todos los aspectos de tu vida.

Crea un fondo de emergencia: Esto es lo mejor que pudiste haber hecho. Cada Semana, deposita un poquito de dinero dentro de una cuenta de ahorros que tu designaste previamente como “fondo de emergencia”. Luego, cuando un desastre aparece, tú tranquilamente puedes sacar del fondo de emergencia y esa misma noche dormir tranquilo como un bebé. ¿Cuánto es lo mínimo que deberías tener allí? Yo parto de la idea que al menos 1000 US$ o equivalentes en su moneda local sería bueno; aunque ahora que lo he hecho, todos los meses coloco un poco de mi dinero en ese fondo...y lo pienso hacer por siempre. Si nunca lo uso (lo cual dudo) y llego a acumular mucho dinero (digamos a los 10 años por ejemplo) podemos convertirlo en otras formas de inversión, o utilizarlo para otra cosa.

Cómprate un Seguro: Un seguro de vida (a término) y un seguro de casa, así estés alquilando, te sirve contra inesperados como fuego, robo o vandalismo. Si tienes una familia de niños pequeños, deberías tener un seguro de vida. Estas medidas te ayudan a reducir riesgos en tu futuro y, en muchos casos, vale la pena.

Crea otras fuentes de Ingresos: Esto te puede blindar contra despidos inesperados, o reducciones de sueldo debido a la económica de hoy en día. ¿Cómo lo haces? Simple, comienza un negocio paralelo, en algo que ames, que te guste tanto que lo pudieras hacer ¡así sea gratis! Puedes comenzar haciendo el trabajo gratis, por poco dinero, hasta que crees una clientela que luego te recomienda a otra y poco a poco creces hasta cobrar lo que valga tu trabajo.

Respalda tus datos regularmente. Cualquier cosa que tengas en tu disco duro, trata de mantenerlos en otro respaldo en un lugar seguro. Puedes terminar queriendo recuperar un archivo importante, y terminar pagando cientos de dólares a alguien sólo para “tratar” de recuperarlo. Yo tengo mis artículos en un pendrive de 4GB y lo mantengo en una caja fuerte, actualizo cada viernes el dispositivo, por si acaso.

No pongas tu dinero en “negocios riesgosos” o malas inversiones. A pesar que a uno muchas personas se lo dicen, nunca les prestamos atención. En 1999 me ofrecieron un fondo de pensiones llamado “Pension Fund of America” soportado por Fidelity y Goldman Sachs, la entrada eran US$1000 y prometían 14% de retorno anual. No busqué ni investigué con detalle. La presentación era estupenda y terminé depositando el dinero. 4 años mas tarde, se reporto que la SEC metió a juicio a los dueños de la empresa por forjar los sellos de Fidelity y GS ¡Terminé perdiendo los US$1000!

Cambia passwords ocasionalmente. Tengo un amigo que anotó todos sus claves personales en un cuaderno pequeño y los tiene en la caja fuerte. No tengo problemas con eso. La desventaja es que si se te quema la casa, o por alguna razón un puedes volver a ella (inundaciones, vandalismo, etc.) te será difícil recuperarlos. Yo preferiría guardar esas claves en una caja fuerte, dentro de mi pendrive electrónicamente y encriptado, y otro juego en otro lugar, tal vez escrito. Asegúrate que tu cuenta de cheques ofrece el servicio de protección por sobregiro. A veces cometemos errores y gastamos más de lo que tenemos en la cuenta; pero si calculaste mal, pusiste un número incorrecto o se te olvido llevar la cuenta, puedes terminar con un cobro por cheque sobregirado ¡bien grande!

Mantén una lista con tus posesiones en un lugar FUERA de tu casa. Esta es una protección importante para ti y tu familia en caso de desastre en tu casa. Enlista todo lo de valor en tu casa, junto con números seriales si los puedes conseguir. Sé específico con los modelos y marcas también. De esta manera, si algo desastroso pasa, puedes mostrar la lista a tu compañía de seguros para obtener el reemplazo de los objetos.

Coloca un alto valor en la durabilidad de las cosas que compras. No vayas sólo en búsqueda de lo más barato cuando reemplaces un carro o un electrodoméstico. Si compras una lavadora, por ejemplo, en US$ 1000, tal vez use la mitad de energía y dure el doble que una lavadora por US$ 300, lo cual significa que a la larga “lo barato, sale caro”. Además, tú no quieres tener una mala sorpresa a mitad de uso.

Haz cada pago por delante de la fecha de vencimiento. Esto es importantísimo. Por cada día que pase luego de la fecha de vencimiento de una cuota o letra o pago, termina costándote mucho dinero a la larga. Para evitar esto, trata de pagar uno o dos días por delante del vencimiento, y si lo haces con cheques que tienen que ser conformados, adelántate 4 o hasta 5 días (se puede meter un feriado o dos bancarios que te estropeen el esfuerzo). Mantente por encima de tus facturas para pagarlas: Vamos, no te toma más tiempo que un capítulo de Lost hacer este trabajito.

No mantengas un balance por pagar en tu Tarjeta de Crédito. Si puedes evitarlo, no pagues nada con tu tarjeta de crédito que no puedas pagar a fin de mes. Al momento que comienzas a cargar un balance, terminas pagando intereses y cargos financieros, lo cual hace mas y mas difícil pagar la tarjeta. Por otro lado, si llega un gasto inesperado, trata de usar tu fondo de emergencia, vende algunas cosas en tu casa, como tus Dvd o Cd. Utiliza tu tarjeta de crédito como el último recurso solamente porque te puede morder – y duro.

100 Tips de Finanzas Personales que no te enseñaron en la Universidad (PARTE I)

Si tu eres de esas personas que, como yo, acudieron a una Universidad y de pronto tomaron una clase o dos de contabilidad, administración, economía, finanzas (en mi caso yo estudié Ingeniería Económica) y no aprendieron ¡NADA! Se los digo con el corazón en la mano: la mayoría de esas clases son técnicas y carecen de valor, de sustancia. Es como tener una caja bien bonita de DHL, muy grande, pero llena por dentro del material que usan para cuidar los regalos; sólo que en la caja no hay regalo…

Si la Universidad se trata de entrenarnos para nuestro próximo trabajo, ¿No nos deberían ensenar como utilizar el dinero que VAMOS A GANAR en el trabajo? ¿A quién le corresponde eso? ¿A nuestros padres que nos veían en casa un par de horas, 3 cuando máximo porque pasábamos todo el día en la universidad?

Estos simples pasos pueden ayudarte a enderezar tus finanzas. Como lo he mantenido con este blog, recuerda que más del 80% de nosotros vive mas allá de sus posibilidades, casi todos tienen deudas en sus tarjetas de crédito y muchos otras deudas adicionales; así que cualquiera de estas recomendaciones serán dolorosas al principio, pero te llenaran de satisfacciones al momento de retirarte, o en caso de emergencia.

Los pasos dolorosamente ciertos pero casi nunca seguidos:

1. Págate primero. Trata de colocar al menos 10% de tu sueldo en una cuenta de ahorros; hazlo de manera automática: apenas te llegue el cheque, dile a tu banco que automáticamente te lo deposite en una cuenta.
2. Gasta menos de lo que ganas. A pesar que esto parece obvio, muchos venezolanos simplemente “no le paran” y viven a un mes de sueldo de distancia a la bancarrota. Deja de gastar y comienza a ahorrar.
3. Paga tus facturas a tiempo. Evita pagos adicionales por atraso, y de paso aprende cuánto dinero estás gastando en tus facturas.
4. Evita endeudarte en la medida de lo posible. Quedan fuera de esto las hipotecas o los préstamos estudiantiles. Sin embargo trata de pagarlos antes (hablaremos del pago de 13 meses después)
5. Haz un presupuesto. la mejor manera de organizarte es teniendo un mapa financiero. Una buena hoja de cálculo te ayudara a seguir esos gastos innecesarios y así los podrás cortar, ahorrándote un monto.
6. Establece metas concretas. Tienes que saber cuándo vas a comprar una casa, cuando vas a cambiar el auto, y cuanto piensas gastar en cada uno de ellos. Establece la fecha de la adquisición en lo posible.
7. Manten un fondo de emergencia. Unos 1000 dólares de emergencia mas otro fondo un poco mayor que cubra 3 meses de tus necesidades básicas serán suficientes. Trata de colocarlo en una cuenta de ahorros de altos intereses y de fácil acceso.
   
   Carrera y Educación
   
8. Mantente Educado. Recuerda que la mejor inversión que puedes hacer es EN TI MISMO; cualquier habilidad o estudio que permita incrementar tu valor en el mercado es fácil de pagar. Por ejemplo: un curso de ventas de una semana cuesta 3000 $ pero incrementar las ventas en tu negocio te permite un retorno de 100% de ese gasto en menos de un año.
9. Ahorra para la carrera de tus hijos. Tú deberías ahorrar suficiente para cubrir un tercio del costo total de la universidad de tus hijos. Para aquellos que tengan la suerte de estar en educación gratuita, este ahorro permitirá un mejor desempeño de tu hijo en la universidad (auto, libros, cursos, alojamiento, etc.).
10. Pregunta por un Aumento. ¿Consideras que estas generando más valor para tu empresa que los demás? ¿Tu desempeño es “Sobresaliente”?. Deberías anotar todos los beneficios que le generas a tu empresa y mostrar con números lo que han ganado, y tu jefe notara que el valor generado no se compara con un aumento de sueldo.
11. Trata de conseguir certificados profesionales. Algunas profesiones ofrecen certificados que, si los ganas, pueden generar un mayor salario. En mi caso estoy apuntando a terminar el PMP. 
12. No te gradúes en literatura. No hay nada de malo en eso, te puedes graduar en lo que tú quieras. Solo ten en cuenta que 6 de los 10 grados más solicitados –y con mayor salario- son grados de ingeniería, con los Ingenieros Químicos en el tope de la lista.
    
    Créditos y Prestamos
13. Consigue Tarjetas de Premios: Las tarjetas de CADA suelen dar descuentos en productos, y a veces súper descuentos ciertos días de la semana. Yo tengo tarjetas de cada lugar donde voy, siempre busco las ofertas y con esto genero un ahorro constante, porque son consumos mensuales de artículos básicos.
14. Paga TODA tu tarjeta de crédito. Utiliza el método del “efecto Bola de Nieve” y la hoja de cálculo para listar todas tus deudas; mantente en el plan y por favor no te endeudes más.
15. No uses tu tarjeta de crédito para obtener avances de efectivo. Aparte de que los intereses son horriblemente altos, te desmoralizan financieramente. Destruye el pin que te llega para que no puedas hacerlo. 
16. Protégete de los Fraudes. Revisa tus recibos, religiosamente, todos los meses. Guarda todas las facturas. Mantén una línea directa con el banco y visítalos todos los días en caso de tener algún problema con el robo de identidad.
17. Paga todo el balance de tu tarjeta de crédito al final de cada mes. Si dejas de pagar todo el saldo, te expones a altos intereses. Como lo demostramos antes, pueden pasar años antes de que pagues todo el saldo si dejas que se acumule.
18. Evita los prestamistas. La Línea pequeña que nunca leemos: Son intereses muy altos, son peligrosos. Si necesitas efectivo de emergencia, acude a un banco primero y buscar por una línea de crédito o un sueldo por adelantado (overdraft account).
19. Ten cuidado con las hipotecas. Si tú quieres hipotecar tu casa por segunda vez, ten cuidado: revisa bien con un agente inmobiliario el valor de tu casa; pero el riesgo de perder tu vivienda no vale el riesgo.
    
    Moderacion
20. Compra un carro usado. Las marcas japonesas hoy en día ofrecen garantía de 10 años, así que un auto de 2-3 años de antigüedad todavía tiene rueda y kilómetros para recorrer. Además, el valor del auto ya se encuentra depreciado. Deja el auto nuevo para cuando adquieras Seguridad Financiera, ¿ok?
21. Trata de deshacerte de las cosas que no utilizas vendiéndolas. Ventas de Garage, Ebay o Mercadolibre, a través de avisos en tu condominio. Cualquier cosa que puedas vender vale, no importa si haces una ganancia o no, recuerda que nos referimos a cosas que no utilizas, que ya se pagaron. Recuerdo haber vendido en el 2003 un TV de 34 pulgadas en Mercadolibre, sin problemas. El sistema debe ser mucho más seguro ahora, así que no te preocupes y comienza ¡Ya!
22. Se paciente. No necesitas la nueva MacBook Pro de 17 pulgadas. Espera un mes o dos y veras como el precio baja considerablemente. No esperes ser el primero en todo.
23. Compra tickets de avión lo más anticipadamente posible. Yo trato de comprar mis tickets para viajar a Venezuela en Marzo, cuando en realidad viajo en Diciembre. La diferencia: 35% menos.
24. Trata de usar tus millas gratis lo más posible. Hoy en día todas las líneas ofrecen millas gratis; aprovéchalas. Si no tienes suficientes millas para usarlas, compra las que te faltan, todavía será más barato que un ticket completo.
25. Nunca, pero nunca, compres garantías extendidas. Muchos artefactos electrónicos ofrecen garantías extendidas. Hay una razón por la que las garantías extendidas son ávidamente ofrecidas: Son muy rentables (para el negocio que las ofrece) porque nadie o casi nadie las usa.
26. Haz tus propias comidas. Si siempre has tenido curiosidad por la cocina, aprende unos cuantos platos suculentos y ponte manos a la obra. Además, comer afuera es siempre muy costoso, y no siempre es placentero (pago de estacionamiento, pago de comidas, propinas, porcentaje de servicio, etc.).
27. Haz tu casa eficiente. Bombillos de alta eficiencia, sellado de las ventanas, colocación de tablas debajo de las puertas, aumento de 2 grados en el aire acondicionado, uso de ventiladores, desconecta los artículos que no estés usando, entre otros. 
28. Consigue un mejor plan para tu celular. Si tienes tu plan por más de 2 años, existe mucho chance de conseguir uno nuevo que te provea de mejores beneficios. Recuerda que a medida que pasa el tiempo, la pelea por los clientes es más feroz. Aprovecha esa oportunidad.
29. Costos bancarios son para holgazanes. Si revisas con tu banco cuanto te cargan por tener la cuenta con un balance mínimo te pudiera dar una embolia. Si te están cobrando en exceso, múdate a un banco que no lo haga: así de simple.
30. Mantén un seguimiento a tus gastos. Al menos por un mes, mantén un lugar donde guardar todos tus gastos. Analízalos, consigue formas de ahorrar (ese café que compro por 5 dólares diarios, ¿lo puedo alternar con uno barato? ¿Puedo tomar el metro en vez de llevarme el auto? Revisa tus prioridades y descarta lo demás.
31. Guarda tu auto. Utiliza bicicleta, pide el aventón, toma transporte público. Ahorraras en gasolina, estacionamiento, y multas por exceso de velocidad.
32. Usa tus millas frecuentes lo más rápido posible. Recuerda que las aerolíneas están venciendo las millas más rápido que en el pasado.
33. Compra en las tiendas patrocinadas por los sistemas de viajeros frecuentes. American Carlines tiene unos muchos vendedores asociados, en los cuales puedes ganar una milla por cada dólar que gastas. Aprovecha eso. Yo en mi caso alquilo con Avis o Thrifty por la misma razón.
34. Negocia los costos asociados. Por ejemplo, pregúntale a tu banco que te exima de pagar penalidad por pagos atrasados. Muchas veces, ellos lo hacen, así que no pierdes nada con preguntar. También es bueno preguntar por descuentos en las tiendas, de nuevo, ¿¡que puedes perder!?
35. Usa los cupones. En mi último viaje de vacaciones a Estados Unidos, mi esposa se encargó de buscar cupones que nos hicieran falta. Logramos ahorrar... ¡cerca de 200$! En otro post les diré como. Coupons.com y Restaurant.com son los mejores que usamos.
    
    Seguros
36. Asegúrate tu mismo contra la ruina financiera. Como lo hablamos anteriormente, no debería haber una prioridad mayor que un seguro médico. Sin él, y tu salud virando hacia lo peor, las facturas de una clínica pueden arruinarte fácilmente a ti y a tu familia.
37. No utilices los seguros como vehículos para invertir. Olvídate de esos seguros de por vida que generar intereses. Ni la liquidez ni la certeza de que los intereses te harán ganar dinero, están de tu lado.
38. Ten suficiente. Tu seguro de vida debe ser capaz de reemplazar al menos 5 años de tu salario, o 10 años si tienes niños y muchas deudas.
39. No tengas demasiado. Si eres soltero, joven y saludable,  no necesitas seguro de vida.
40. Piensa en el seguro antes de comprar un auto. Los colores rojos, los autos deportivos, las camionetas de lujos; todos ellos tienen algo en común: pagan más seguro que los demás.
41. Escoge el seguro de vida adecuado. No porque te lo vendan como “el más barato”, o el de “mejor cobertura” significa que sea el adecuado para ti. Revisa por internet, llama a diferentes compañías, escribe en una hoja las ventajas beneficios. En mi caso, establecí unos parámetros para ver cual compañía ofrecía el mejor seguro. A cada uno le di un valor del 1 al 5, al final sumé los puntos. Simple.
42. Compra los seguros a una misma compañía. No quieres lidiar con diferentes agentes, costos, gastos, culturas. Además, puedes conseguir un descuento si compras el seguro de auto, de vida y medico a una misma aseguradora.
43. Escribe un testamento. En Venezuela no estamos acostumbrados, pero un testamento resuelve muchas tensiones familiares que suceden después que nos vamos de esta tierra. Además te permitirá “descansar en paz”. Escribe, séllalo y protege a las personas que tu amas.
    
    Ahorros
44. Comienza YA. No importa si tienes cuatro o 40. Tú deberías comenzar a ahorrar poquito al principio y a medida que ajustes tus gastos, pagues tus deudas y te organices, comienza a ahorrar más. Ponte una meta de ahorrar algo este mes, ¿ok? Si no tienes cuenta separada donde colocarla, utiliza una caja de zapatos. Llega con la caja de zapato a fin de mes al banco y deposita lo que hayas ahorrado. Llévate a tu hijo, enseña con el ejemplo.
45. Paga las deudas con alto interés antes de ahorrar. Como hablamos antes, el proceso es: fondo de emergencia +pago de deudas+ ahorro. No vale la pena ahorrar al 5% de interés cuando debes en las tarjetas de crédito al 18%.
46. Guarda al menos 10% de tu salario para tu fondo de retiro. Esto te ayudará a tener el retiro que siempre has soñado.
47. Mantén al menos 3 sueldos en tu fondo de emergencia.
48. Abre una cuenta de ahorros. Recuerda el pazo 43. Llega a tu banco de preferencia y comienza ahora.
49. Establece un plan automático de ahorros. Deberías ser capaz de lograr que el banco te deduzca automáticamente tus ahorros al llegar tu salario. Así, te estarías pagando primero a ti mismo antes que a tus acreedores. Es una buena estrategia para forzarte a ahorrar y a vivir por debajo de tus posibilidades.
50. Evita la tarjeta de debito. En tu cuenta de ahorros, y por eso se le llama “ahorros”, el único acceso que necesitas es la libreta. Una tarjeta de debito solo atrae la tentación de gastarte el dinero en algo que no necesitas o que te generará 10 minutos de satisfacción instantánea y toda una vida de lamentaciones.

De seguro Ustedes tienen mas trucos y estrategias, pueden compartirlas con nosotros a traves de los comentarios.

OJO: No me vengan con el cuento que estan muy ocupados: Vamos, ¿dedican un par de horas a la TV y no pueden dedicarle 30 minutos a sus Finanzas Personales? Es Hora de ponerse a trabajar en lo mas importante de tu vida financiera.

¿Alguna vez has montado cachos de dinero?

La pregunta puede parecer fuera de contexto, pero la respuesta es más dura y alarmante que la otra “montada de cuernos”: más del 29% de las parejas en Norte América dicen “haber montado cachos a su pareja con el dinero de la familia”, de acuerdo a una encuesta del Harris Institute.

Si alguna vez ha comprado algo a espalda de tu pareja, o pusiste algo de dinerito por un lado para gastártelo en la partida de domino del domingo, o ella te saco dos billetes para usarlos en el mal, entonces amigos, ¡ustedes están montando cachos financieros! ¡Es hora de que comiencen a caminar por el sendero de la vergüenza y la culpa!

Ahora, si tú tienes una tarjeta de crédito escondida, un amigo que apuesta por ti en los caballos, o una amiga que le dice a tu marido que vas a casa de tu madre porque se encuentra enferma, y en realidad te vas de shopping a Miami, no salgas caminando, ¡comienza a correr el sendero!

Problemas con el dinero supone el 40% de los divorcios en América, y la gente no piensa, ni por un momento, que la confianza en pareja es sostenida hasta por las cosas más pequeñas, y esas cosas pequeñas también pueden destruir un matrimonio. Esta “falta de respeto” hacia el otro puede dañar la relación hasta tal punto que no se confíen ni el dinero, ni nada mas, de acuerdo con los responsables de la encuesta.

De hecho, mujeres son más proclives que hombres a montar cachos financieramente (33 porciento vs. 26 porciento), en parte porque ellas llevan el control de los gastos de la casa -así que ya sabes por qué la ultima sopa que te tomaste no tenia pollo y muy pocas verduras-, estos números de acuerdo a la encuesta realizada por Harris Interactive en 2005 para Redbook Magazine y Lawyers.com.

Hey, no creas que todas las montadas de cuernos son malas; hay personas que guardan dinero de sus gastos para agradar a su pareja. Yo estuve ahorrando por 3 meses para comprarle un anillo a la mía, pero lo “oculte” diciéndole que estaba tomando un curso de Gerencia de Proyectos en línea (el cual voy a tener que tomar pronto, pero con el anillo en el dedo mi esposa seguro me dice que SI)

¿Cuales son las 5 razones por las que mentimos financieramente?
 

1. Falta de Confianza en la pareja
2. Eres renuente a compartir con tu esposa (o)
3. Tienes la mentirita fresca porque no te sientes con derecho a comprarte algo para ti mismo(a)
4. Las esposas no siente que TU tienes derecho a comprarte cosas para ti mismo
5. Inhabilidad de resolver los problemas financieros en conjunto, quiere decir, siempre terminan peleados cuando de dinero se trata.

Esto es insólito, aunque no nos debería sorprender para nada. En un mundo donde la gran mayoría de las personas no llevan control de su dinero, no generan suficientes ahorros para su futuro y simplemente tratan de aparentar lo que no tienen (¿recuerdan el “big hat, no cattle”?)

En caso de manejar el dinero a través de un presupuesto mensual, es importante destinar una porción para gastos de recreación y entretenimiento, así como dejar un porcentaje del sueldo de cada uno para gastos personales. De este modo, indica el sitio The Simple Dollar, ambas personas tienen libertad para disponer de cierta cantidad de manera independiente sin afectar el financiamiento del hogar, así como también, se evita la sensación de restricción que hace más fuertes las tentaciones.

Si siente que es imposible controlar sus gastos, es inevitable comprar cada vez que sale o adquiere productos para sentirse más feliz, el sitio Get RichSlowly, advierte que estos pueden ser indicadores de un problema mayor, como una adicción a las compras, por lo que una buena medida sería consultar a un especialista antes de que este hábito tenga consecuencias mayores.

¿El infiel puede ser perdonado? Tal como lo dice Jesús en la Biblia, se debe perdonar al pecador, aunque a veces cueste. Tenemos que entender que el matrimonio es como una cama de cuatro patas: Compromiso, Respeto, Confianza y Obligación. Cuando una de estas falla, la cama se cae. Si nosotros caemos en el error y mentimos, perdemos mucho, por algo que tal vez pudo haber sido discutido.

En mi caso particular, este año me senté con mi esposa e hicimos una tormenta de ideas: cada quien coloco su “Lista Ideal” de cosas que queríamos comprar este año, incluyendo la de nuestros hijos que todavía no piden (al menos no piden tan fervorosamente, solo tienen 3 años). Luego de terminada la lista, asignamos unos costos a cada uno de los artículos, y los ordenamos por orden de prioridad. Aquellos que no pudimos darle un orden de importancia, fueron quedando de último en la lista, y los colocamos en un orden: un artículo de ella, uno mío, uno de ella, y así sucesivamente. Como no son de mucha necesidad, en el momento que el presupuesto se acabe para los regalos ideales, pues pasarán a la lista del 2010.

Se hace necesario que ambas personas conozcan el funcionamiento de la casa, de los gastos básicos, es por ello que un presupuesto familiar se hace importante. Descargate gratis una hoja de calculo para que llenes tu presupuesto familiar aquí. Anímense, hablen con su pareja y comuníquense. Verán que su bolsillo y cuenta de ahorros se lo agradecerán.

 

Los Venezolanos somos unos Pendejos

...a la hora de Gastar. La frase puede resultarle un poco chocante, tal vez sea una farsa lo que estoy a punto de decirles acerca de la personalidad del venezolano, pero de algo si estoy seguro: el venezolano vive de la apariencia. Y que conste que no lo digo en tercera persona porque yo también me incluyo.

Lo digo sobre la base de mi propia experiencia: solía ir a un colegio donde estudiaba gente con dinero; mi padre hizo grandes sacrificios para que yo y mis hermanos pudieramos ir a este colegio, y siempre le estaré agradecido por eso -y mucho más- ya que la educación allí fue excelente; sin embargo, algunos de mis compañeros solían empavonarse con sus nuevas adquisiciones: relojes, juegos de video, televisión vía parabólica, CD's, afiliaciones a clubes, etc.

Y es que gracias a este impulso consumista que nos rodea, tendemos a vivir por encima de nuestra capacidad. Queremos demostrar que "nosotros si podemos tener auto nuevo" o "nosotros si compramos ropa de marca" "nosotros si viajamos para el exterior en Vacaciones". Las mujeres quieren el bolso que usa Paris Hilton, los hombres quieren usar las camisas Hugo Boss o Versace, y pare de contar..

Un tema que viene a mi mente es el muy anticipado -y cancelado- concierto de Madona en Venezuela: Nunca ocurrió, Madona ni siquiera estuvo en Caracas de paseo, pero imagínese que los boletos costaban unos 300 dólares en promedio; y seguramente se hubiera llenado el recinto. Si a mí me cuesta casi un órgano vital desembolsillar esos 300 dólares, ¿cómo hubieran hecho las otras 20 o 30 mil personas? ¿Es que hay en Venezuela 30 mil personas con suficiente dinero como para gastarse 150 dólares por hora en un concierto?

Si nos disponemos a sacar una comparación de los costos de entretenimiento, veríamos una tabla similar a esta:

Concierto de Madona (300$ / 2 hrs.) = 150 $/hora

Película de Cine (7 $ / 2hrs) = 3.5 $/hora

Leer un Libro (20$/10 hrs.) = 2.0 $/hora

Internet = centavos

Televisión (Costo Cable/60 hrs x mes) = 0.5$/hora

Estos valores son basados en mis propios cálculos. Hay un dicho norteamericano que dice "Big Hat and no cattle" que traducido seria "Mucho Sombrero, poco ganado", se refiere a personas que aparentan tener dinero pero no tienen nada, y viven de un sueldo a otro. El Venezolano por excelencia trata de demostrar que es un ciudadano de mundo, que viaja a Miami y se trae la ropa importada, que sale de noche y toma whisky, que le regala a todo el mundo en navidad. ¡Lo que no sabemos los venezolanos es lo estúpido que somos!. Y creo que la razón principal por la que somos así es la genética. Por supuesto, no soy científico y quien difiera le agradezco envíe el articulo a algún sociólogo, antropólogo o científico y así investigar más. Voy a hacer una descripción breve de mi argumento: entiendo que es un argumento ligero y vago, pero solo trato de ilustrar mi punto.

Desde nuestros antepasados indios, esta tierra ha sido privilegiada. Teníamos una sola estación, tierra para cosechar, poco trabajo. Eso nos hizo un poco holgazanes. No teníamos que conquistar nada, estábamos "tranquilazos" como dicen por ahí. Al llegar los colonizadores, peleamos y generamos la guerra; fuimos derrotados, servimos como esclavos por mucho tiempo. Eso generó un profundo rencor hacia las clases privilegiadas. Tuvimos sed de ser mejores, de ser ricos como ellos. Progresamos, fuimos al colegio, la universidad, creamos empresas. Ahora somos un país democrático, pero nos siguen atormentando nuestros genes. Si vemos a alguien con dinero, lo envidiamos, deseamos ser como él, pero buscamos "parecernos" a los ricos de la manera fácil: comprando y gastando por encima de nuestras posibilidades. Nos gastamos 10 mil dólares en una fiesta de matrimonio, solo para darnos cuenta que ¡no tenemos dinero para la inicial de un apartamento! O como pasa muchas veces, regalamos a las personas obsequios super caros sólo por devolver aparentar o "quedar bien", utilizando nuestra tarjeta de credito como si el dinero fuera de Bill Gates y no de nosotros mismos.

No digo que seamos tacaños, pero tampoco que seamos tan indiferentes al dinero. Ahorremos, busquemos otras fuentes de ingreso, guarda hasta la moneda más pequeña y depositala en el banco. Donald Trump, Multimillonario de los Bienes Raíces, en el libro "Think like Billionare" explica que le llegó un sobre con 50 centavos, cortesía de una revista que quiso hacer una "encuesta" y comprobar que hacían los ricos con ese minúsculo monto. El Sr. Trump simplemente se lo pasó a su secretaria y le dijo "Deposítalo a primera hora de la mañana".

Aprendamos a vivir de una manera frugal, tratando de ahorrar en gastos superfluos: vayamos al parque y disfrutemos un rato con familiares, amigos o hijos. Es más barato tomar agua que refrescos, y más saludable. Es más saludable (y económico) no fumar o tomar menos whisky. Es mas barato leer en casa, o aprender un nuevo hobby o habilidad, como escribir en un blog. Con esto logramos llenar nuestros momentos de ocio y ahorrar para el futuro.

Hay tantas cosas que podemos hacer HOY MISMO para ahorrar y colocar en nuestra cuenta ese dinero extra, que es imposible escribirlas en un solo artículo. Voy a colocar tips para maximizar nuestro dinero en la barra lateral de seguridad-financiera.com bajo el nombre "Tip del Día". El de hoy es muy sencillo:

Cambia las servilletas de papel por Servilletas de Tela. Las servilletas de tela son lavables y reusables, mientras que las de papel no solo contaminan el ambiente al usarse y botarlas a la basura; También son una de las causas por la que cortamos mas y más árboles cada año.

Si tu aplicas 1 tip cada semana, veras que en 50 semanas habrás ahorrado mucho dinero. Cuéntame que estas haciendo HOY para reducir tus gastos, o para poder ahorrar un poco más cada DIA, y compártelo con los lectores de seguridad-financiera.com.

Paso # 3 a la Seguridad Financiera: ¿Cómo genero más ahorros?

El Segundo Ahorro

Lectores, repasemos por un rato lo que hemos visto a lo largo de estos días con respecto a la creación de seguridad financiera:

1. Hemos generado nuestro MAPA FINANCIERO en donde revisamos cuanto valemos hoy en día, y sabemos cuánto queremos valer en mediano y largo plazo.

2. Creamos nuestro FONDO DE EMERGENCIA para cualquier eventualidad que pudiera pasar; la cantidad del fondo depende de cada quien, pero tenemos ciertos estimados (en mi caso fueron 500 $). A partir de allí, destinaremos un porcentaje de nuestro sueldo a este fondo (en mi caso es 5%) hasta sentirnos seguros con el monto.

3. Tenemos un sistema para el PAGO DE DEUDAS, en el cual estudiamos las implicaciones de tener deudas con tarjetas de crédito y cómo podemos usar el “Efecto Bola de Nieve”

Ahora vamos por el segundo ahorro. ¿Qué es el Segundo Ahorro?

El segundo ahorro es aquel monto de dinero que me permitiría vivir durante un período de mi vida sin tener un ingreso fijo.

Con esto me estoy refiriendo al caso de quedar cesante por alguna causa (inhabilitación, despido, corte de empleados, enfermedad, etc.) y es el monto que necesitaría para que mi familia pudiera cubrir sus necesidades básicas, poder pagar la hipoteca de la casa, cuotas del auto y demás por un tiempo específico. Yo siempre he tratado de que este monto sea aproximadamente 3 a 4 meses de mis gastos. Por supuesto, en caso de tener este tipo de situaciones, los pagos de membrecías a clubes, salidas a comer afuera, ropa, y todo aquel gasto que no es necesario, quedaría fuera.

Por supuesto, en este sentido hay personas que piensan que 12 meses es lo mínimo que deberías tener, otras dicen que 6 meses, pero en realidad, si tu no pudieras conseguir trabajo en, digamos 3 o 4 meses, pudieras echar mano del fondo de emergencia y cubrir, un poco más restringido, los dos o tres meses más adicionales.

¿Cuándo comienzo este Segundo Ahorro?

Lo debes comenzar el mes siguiente después de haber pagado todas tus deudas no relacionadas con préstamos hipotecarios. ¿Recuerdas que estabas utilizando el efecto Bola de Nieve y que estableciste un monto mensual que podías utilizar para pagar estas deudas? En vez de gastarte este dinero de nuevo, porque lo tienes libre en tu salario, debes comenzar a colocarlo en una cuenta de ahorro… por los momentos… no queremos arriesgarnos con inversiones o negocios que acarrearían problemas posteriores. Recuerda que este segundo ahorro debería ayudarte en los tiempos difíciles, así que: toma el dinero de tu fórmula (10, 50 o 500$) y comienza a ahorrarlos, hasta que hayas alcanzado la meta, que en mi caso fueron 3 meses de servicios (agua, electricidad) pagos (hipotecas, auto) colegio de los hijos, seguro médico y víveres.

Les comento que yo me encuentro actualmente en este punto, porque quisiera alargar este fondo hasta 6 meses de gastos. Por supuesto, cuanto más ahorre mejor, ¿no? Pero una vez que logre tener este fondo completo, dedicaré el monto a otras fuentes de inversión, como acciones en la bolsa, compra de bienes inmuebles, etc. Por lo pronto tratemos de establecer nuestra Seguridad Financiera.

Algunos se preguntarán: ¿Y si no tengo muy claro mis gastos mensuales? Y es verdad, muchas veces tenemos tantos en todo el mes, que ni siquiera llevamos un control de ellos. Se acuerdan del dicho “El dinero se me va como agua entre los dedos” o “no me explico cómo me gasté todo”. Bueno, deberíamos planificarnos.

Paso No. 1: Enlista todos tus gastos mensuales. Anexo una hoja de cálculo que puede servirte, y puedes agregarle a tu gusto lo que necesites.

Paso No. 2: Haz este pago automático. Esto es muy importante: debes colocar este monto en una nueva cuenta de ahorro; puede ser la misma del fondo de emergencia, sin tarjetas de débito, de difícil acceso, y hacer que tu banco deduzca automáticamente, el mismo monto que usabas para las deudas, a una cuenta de ahorros de alto rendimiento (que genere buen interés).

Tienes que recordar que ya pagaste tus deudas, pero no quiere decir que te encuentres financieramente seguro, debes tener una cantidad importante de ahorros para los momentos grises. Siempre hablo del Paro Nacional en Venezuela en el 2002-2003 porque fue mi experiencia: para Noviembre 2002, tenía una cuenta con dinero suficiente para cubrir mis gastos esenciales por unos 5 meses, sin embargo, compré un apartamento y lo utilicé para los arreglos del mismo (nuevo piso, nuevos baños, nueva línea blanca) porque mi intención era alquilarlo (ingreso pasivo, hablaremos de ello luego) y quería que generara buena impresión entre mis potenciales clientes. Lo que jamás nadie imaginaría, incluyéndome, es que iba a dejar de trabajar, o que sería “despedido”.

Pero esta experiencia y la posterior reflexión me hicieron crear este blog y discutir sobre los pasos que toman las personas para adquirir seguridad financiera. Y es por ello que pienso este segundo ahorro es el más importante de todos.

¿Alguna vez pasaste por una situación similar? ¿Tenías un fondo de emergencia y un segundo ahorro para amortiguar o solucionar el problema? ¿Cuál es el fondo de ahorro que recomiendas?

Enlaces de interés:

J.D. Roth de "Get Rich Slowly" habla de las cuentas de ahorro en Estados Unidos que generan alto rendimiento.

Bankrate muestra la lista de todas las cuentas de ahorro en Estados Unidos.

Banco Central de Venezuela muestra tasas de ahorro del 15% para Diciembre 2008

Banco Central de Reserva de Peru muestra unas tasas de ahorro del 6.5% a Diciembre 2008

En Mexico, la tasa de interes referencial se ubica en 8.25% a Octubre 2008.

Trucos para resistir el impulso a comprar en tiempos de Ofertas

¡Feliz Navidad a todos! para la próxima semana estaré escribiendo sobre los pasos para adquirir seguridad financiera, pero esta vez quisiera llamar la atención con respecto a lo que se conocen como “Ofertas” en especial las “Ofertas de Navidad”.

Para todos es bien sabido que existe una crisis a nivel mundial, que amenaza a las grandes economías consumidoras como Estados Unidos, Japón y Comunidad Europea; y esto también afecta a las pequeñas economías en el sentido que los productos se hacen escasos al disminuir la producción, al cortar empleados y encarecerse las materias primas en los países productores. Es por ello que hemos visto un crecimiento imprecedente de locales cerrados, desempleo, inflación, etc. La Economía en el 2009 tampoco va a ser estable, y estaremos viviendo un período de incertidumbre que no se veía desde la Gran Depresión de 1929.

A pesar de ello, muchas personas todavía creen que esta crisis no la van a afectar. He oído al Presidente de Venezuela retractarse de lo que dijo hace unos meses atrás, y ahora dice que la crisis “Va a afectar a los venezolanos”; el presidente de Ecuador también lo manifiesta, y no menos fehaciente ha sido el presidente de México, claro, sin contar las innumerables entrevistas y discursos del presidente de los Estados Unidos.

Entonces, ¿A qué viene toda esta discusión sobre la crisis?¿Por qué es relevante para mí? Bueno, en primer lugar tenemos que entender que vienen tiempos difíciles, y en cada país se van a manifestar de maneras diferentes: puede haber aumento de impuestos, devaluación de monedas, inflación, restricción para comprar dólares, entre otras medidas. Si nosotros entendemos este panorama, les aseguro que lo pensarán dos veces a la hora de hacer gastos innecesarios, y de esto se trata el artículo: sobre las ofertas de Navidad.

Tuve la oportunidad de pasar las navidades en Hong Kong, una pequeña isla que pertenece a China y es el “paraíso de las compras” para las personas del Sudeste Asiático. Hay un dicho entre locales que dice “Si no lo encuentras en Hong Kong, probablemente no exista”. La crisis mundial ha afectado grandemente el comercio en esta ciudad, al punto que muchos locales ofrecían descuentos del 90%, cosa increíble si se tiene en cuenta que navidad es la época de mayor venta y es cuando pueden todos aumentar los precios. Pues bien la manera que yo tomé estas “Ofertas” fue bastante pragmática: me pregunté a mi mismo ¿Qué es lo que VERDADERAMENTE necesito? Esta simple pregunta desencadena muchas otras como por ejemplo “está en oferta, está muy barato, ya tengo uno, pero ¿lo necesitaré después?” o ¿lo conseguiré después?.

Cuando salí hacia Hong Kong, sabía exactamente lo que necesitaba (una billetera por ejemplo, una camisa tipo polo) y también había buscado los precios del mercado, por si acaso los encontraba a un buen precio –o más barato- en Hong Kong. A los morochos tenía pensado comprar los juguetes del 25 de Diciembre, un par de libros educativos y algo de ropa, nada específico en este caso, pero si había establecido un presupuesto, lo cual es importante a la hora de salir de viaje.

En líneas generales, encontré ofertas que decían “compre 3 piezas y le damos 20% de descuento, y si compra 5 piezas le damos el 25%”, ¡Es una locura caer en esta OFERTA! Si necesitas las 5 piezas en tu guardarropa está bien, pero si piensas gastar otros 100 dólares adicionales para ganarte un 5% de descuento adicional, estas pensando equivocadamente. ¿Me estas siguiendo?

Otra “Oferta” muy popular es “Compre 3 piezas y una le sale gratis”. Eso quiere decir que si te compras 3 trajes de 500 dólares, el cuarto traje te sale gratis. Ahora te pregunto, ¿Acaso es oferta gastarse 1500 dólares en 4 trajes? A menos que seas político o abogado, dudo mucho que uses los 4 trajes en un año, y que valgan la inversión que hiciste. Creo que te saldría más barato llevar el traje que tienes, actualizar las líneas con un buen sastre, y que te lo ajuste a tu medida. Veras la diferencia… ¿el descuento? Bueno, ponlo de la siguiente manera:

Puedes obtener 100% de descuento en un artículo simplemente no comprándolo.

Trata de postergar esa decisión, analiza si de verdad lo necesitas, si el que tienes puede durar un año o 6 meses más, no pienses que porque está barato es “necesario” comprarlo, recuerda que la crisis, como dije y han dicho muchos analistas, va a durar un largo tiempo.

Espero que la próxima vez que estés enfrente a una Oferta puedas ver la letra pequeña de lo que en realidad están ofreciendo, y puedas entender, como yo, que a veces la mejor oferta es aquella que no se utiliza. ¿Cuál es la estrategia que tú utilizas para alejarte de estas tentadoras ofertas? Por ejemplo, mi amiga Liz establece dos períodos de compras al año, con presupuestos previamente establecidos. Yo por mi parte me inclino por establecer mis necesidades y luego voy por ellas en tiempo de ofertas. Como vivo en Asia, entiendo que las ofertas aparecen en Julio-Agosto y Diciembre, así que planeo mis compras para esas fechas, ni antes, ni después. Si vives en Estados Unidos, creo que en Acción de Gracias, y Enero, son buenas temporadas para compras.

Si sigues teniendo problemas con las ofertas, te sientes tentado(a) por ellas, y tienes que ir al Mall o a la tienda por algo específico pero temes caer en la tentación, te aconsejo que: 1)no te lleves tus tarjetas de crédito, 2) haz una lista con lo que necesitas, 3) toma una cesta en vez de un carrito de compras para limitar tus impulsos, 3) piensa en la crisis y en lo que pudieras hacer con el dinero que ahorrarías esta vez, por ultimo 4) piensa que la mejor oferta, esa que te da 100% de descuento, es aquella que no utilizas.

Aprecio tus comentarios de cómo tu manejas estos tiempos de ofertas, y así poder compartirlos con todos los lectores.

Paso # 2 a la Seguridad Financiera: Salir de las Deudas

El efecto Bola de Nieve

Para nadie es un secreto que vivimos en una sociedad de consumo. Y muchas veces este consumo viene del estilo de vida que llevamos, el cual normalmente es el siguiente

TRABAJO, GASTO, DUERMO, TRABAJO, GASTO, DUERMO…. ¿Te suena familiar?

Es lo que los norteamericanos llaman “The Rat Race” o “La carrera del ratón”; es esa rueda donde vemos a muchos ratones de laboratorio rodar día tras día, sin más nada que hacer, atrapados en esa circulo sin fin que denota, en muchos casos, desesperación. Financieramente, nuestra “Carrera del ratón” son las deudas y los intereses, especialmente las tarjetas de crédito.

En el libro “The Total Money Makeover”, Dave Ramsey habla de los pasos que uno debe seguir para ser financieramente estable. A pesar de que muchas cosas aplican a lo que predico en el blog (como por ejemplo el fondo de emergencia, que para Dave Ramsey es de 1000$) su libro está enfocado en personas que viven en Estados Unidos, donde los impuestos, IRS, 401k, Roth IRA son términos comunes pero para Latinoamérica no son aplicables. Sin embargo, su debt snowball™ si me parece interesante.

Según Dave, para aplicar el debt snowball (traducido como “Bola de Nieve de Deudas”) deberíamos:

1. Enlistar todas nuestras deudas (excluyendo las hipotecas) de menor cantidad a mayor cantidad de deuda.

2. Pagar el mínimo en todas las deudas excepto la que tiene el menor balance.

3. Depositar todo lo que puedas, hasta la más mínima cantidad (si es un solo billete o moneda, ¡sirve!) a la deuda más pequeña.

4. Cuando termines de pagar la deuda más pequeña, no alteres el monto que usas para pagar las deudas, sino que comienza el proceso de nuevo, pagando el mínimo en todas las deudas menos en la queahora ocupa el lugar de ser la deuda más pequeña.

Este método genera mucha controversia, porque no ataca el problema de los intereses; puedes estar pagando una deuda pequeña que tiene menos intereses que la grandota, como una tarjeta de crédito, por ejemplo. Dave Ramsey explica: “La razón por la que se trabaja de la más pequeña a la más grande es para tener el cambio de actitud hacia las deudas: al quitarse una deuda de encima, por más pequeña que sea (…), se prefiere la modificación de la actitud antes que la matemática”.

Sin embargo, a pesar de todo esto y los comentarios que hay en la web sobre el libro, estaba un poco escéptico, porque siempre había tratado y nunca había podido salir de las deudas. Después del paro del 2002-2003, tuve una deuda en 3 tarjetas de crédito, y la forma de pagarlas fue traumática y larga, pagando tal vez el triple de la deuda (toda la explicación ocuparía todo un artículo, tal vez m e anime y lo comente luego).

Gracias a esa traumática experiencia, le di el beneficio de la duda a Dave Ramsey y apliqué el “efecto bola de nieve” y funcionó para mí. En el 2005, tenia aproximadamente unos 18000 $ en deudas que fui acumulando (2 tarjetas de crédito en un banco, un préstamo bancario personal) pero en 8 meses sali de ellas. Estaba en shock, literalmente. Después de haber intentado por años, pude hacer eso en meses, ¡y con 2 niños y esposa! Anteriormente estaba soltero, así que esto flo considero como un esfuerzo extra.

Muchos de ustedes estarán pensando actualmente… “pero si yo pago el mínimo en mi tarjeta de crédito, eventualmente pagaré la deuda”… ¡INCORRECTO!!!Aquí tienen un ejemplo con esta sencilla calculadora.

Digamos que tenemos una deuda en la tarjeta de 1000 dólares, al 25% de interés (no muy lejos de la realidad en Venezuela, por ejemplo) y con un pago mínimo del 5% del total en la deuda, en este caso serían 50$.

El sitio de Dave Ramsey

Bajo este ejemplo, te tomaría 2.3 años en pagar tu tarjeta ¡asumiendo que no la vuelves a usar más! Y para colmo, habrás pagado 307$ en interés acumulado. Eso es casi como pagar la deuda 2 veces. El único beneficiario de esto es ¡TU BANCO! Si tan solo pagáramos por ejemplo, la mínima cuota del auto y un poquito más, digamos 10$ adicionales, pudieras reducir la cantidad de meses y también los intereses que deberías pagarle a tu banco.

Si haces click en “For complete results including graph and data table” podrás ver los gráficos y como la deuda se va pagando. Esta deuda la cancelas si dejamos de consumir y entonces el banco no se hace rico a costa de nosotros. El efecto bola de nieve si es efectivo: permite proveernos de una sensación de que estamos alcanzando cierto logro, y eso nos motiva a continuar cancelando todas las deudas.

¿Porqué debemos salir de las deudas? A veces parecería obvio hacerse la pregunta, la realidad es: no podremos alcanzar Seguridad Financiera si tenemos deudas que no generan valor, como la deuda en tarjetas de crédito, financiamiento de muebles o electrónicos (pague en 12 cuotas, nosotros le financiamos la inicial, etc). ¿Quieres obtener 100% descuento en una oferta? Muy sencillo, ¡no gastes en esa oferta! Lo más seguro es que no necesites ese artículo, y solo te impulsa el hecho que está en “oferta”. Si queremos salir de nuestras deudas, debemos tomar acciones.

En Resumen: 1) Comienza el efecto bola de nieve, ordenando tus deudas de menor a mayor. Paga el mínimo en todas las deudas menos en la más pequeña, allí paga un poco más, lo que sea; luego cancélala y continúa con la próxima, manteniendo el mismo nivel de pagos. 2)No utilices la tarjeta de credito hasta que hayas pagado todo el saldo; a partir de alli comienza diciendole a tu banco que te debite el monto total a final de cada mes, con esto no generaras intereses de mora.

Espero que enumeres todas tus deudas y por supuesto comenta si tienes alguna duda en la materia.

Otros enlaces de interés:

Snowball Calculator (calculadora online para utilizar el efecto bola de nieve - en ingles)
8 formas de consolidar deudas (publicado en bankrate.com)
Calculadora para la reduccion de deuda (debt reduction calculator) tiene dos paginas: La calculadora y "Payment Schedule" que te dice que deuda pagar y cuando. Lo mejor de esta hoja de calculo es que te permite escoger cual metodo de "bola de nieve" utilizar, ya que puedes usar pago de la deuda chica primero, de mayor interes a menor interes, escogido por ti, etc. Revisa los puntos rojos en las esquinas de las casillas para un comentario sobre lo que significa cada casilla. Tienes una deuda con tu suegro que quieres pagar primero? colocalo en la casilla correspondiente y la hoja lo hara por ti.

La Seguridad Financiera es importante

“El Dinero no me alcanza”, “no sé que se me hizo el dinero”, “el sueldo se me fue como arena entre los dedos”, “la plata se me hace agua”, “estoy esperando que me paguen para comprar eso”, “Estoy triste, vamos al mall a comprar y me sentiré mejor”, “no pasa la tarjeta de crédito”, “¿Donde consigo que me presten dinero?”...son frases comunes que todos alguna vez en la vida nos hemos hecho.

Anteriormente veía al dinero como un instrumento para comprar cosas, mas nada: ¡Que tonto fui todo ese tiempo!, Trabajando como Ingeniero, el dinero entraba siempre, religiosamente, cada mes: compraba todo lo que veía, usaba mi tarjeta de crédito y pagaba la cuota mínima a fin de mes, salía con mis amigos todos los fines de semana, gastaba en viajes, celulares y computadores nuevos, películas de DVD y cine, ropa, revistas. Las deudas crecían y no las miraba, vivía de un sueldo al siguiente. Vino el “paro nacional del 2002-2003” y todo se paró: yo tenia que pagar la cuota del apartamento, el celular, el auto, las tarjetas de crédito... ¡y desempleado! Siempre tuve el soporte de mi familia a mi lado, pero, ¿qué hubiera pasado si ellos no estuvieran allí para ayudarme?

Gracias a esta traumática experiencia, he aprendido que el dinero es más que eso: el dinero es tu fuente de seguridad financiera. Esta seguridad viene del hecho que todo el mundo en esta vida envejece, unos más rápidamente que otros, pero al final de nuestra vida, o en caso de alguna enfermedad, no podemos seguir trabajando o generando dinero. Y entonces la pregunto me llegó fría como un hielo dentro de mi cerebro: ¿Qué pasaría con mi familia si algo me pasara? ¿Cómo podrán, por ejemplo, reparar el auto si se les daña? Y si no tengo dinero ¿Cómo podrán comprar los bienes y pagar los servicios que necesiten durante este tiempo?.

Después de mucha meditación, pensé lo siguiente: “Debería poner todas mis energías en tener seguridad financiera, y gracias a esto, mi familia tendría el dinero suficiente en caso que algo me llegara a pasar”. Suena sencillo, pero, ¿cómo iba a lograrlo?.

Comencé a leer libros sobre finanzas personales, estudie los escritos de personas como Suze Orman, Phil Town, Dave Ramsey, Robert Kiyosaki, autor de Padre Rico/Padre Pobre, entre otros. Revisé paginas Web reconocidas en el medio; y después de muchas investigaciones (leí mas de 50 libros, entré a 250 paginas Web, descargué libros en línea, me afilié a blogs sobre finanzas personales), noches sin dormir, con café y mi laptop, decidí cual seria mi meta: Comenzar un plan de manejo de mi dinero, el cual no se limitaba a “ahorrar” solamente, sino me permitiría obtener Seguridad Financiera a corto plazo, y Libertad Financiera mas adelante.

Para lograr seguridad financiera, he establecido una serie de pasos, los cuales puedo resumir en: Mapa Financiero, Primer Ahorro, Pago de Deudas, Segundo Ahorro, Salario menos 15, Universidad de mis hijos, Seguro de Vida. Para la Libertad Financiera, el último paso seria la Creación de Riqueza. Cada uno de los pasos es un artículo que les estaré escribiendo, con una explicación de cómo los he implementado, acompañado de hojas de calculo y paginas web de soporte que te ayudaran, como yo, a crear tu seguridad financiera.

¿Cuáles son los requisitos? Si eres de las personas que siempre se preguntan donde gastaron su dinero, o que no les alcanza, o tal vez no tienes un plan de retiro a futuro, eres bienvenido a esta página. Aquí trataremos de ayudarte a través de la difusión de simples estrategias para lograr tus objetivos, que te permitirán asegurar el futuro de ti y de los tuyos.

¿Necesito estar ganando mucho dinero? Absolutamente no. Todos pueden comenzar el plan: estudiantes, amas de casa, ganando sueldo mínimo, ganando mucho dinero; cualquier puede, en algún momento de su vida, tener la disyuntiva de no tener un plan financiero o no sentirse seguro de tener una buena base que le permita despreocuparse sobre el dinero. Hay muchos ejemplos en la vida: Mike Tyson por ejemplo, fue de ser campeón mundial y tener mansiones y mucho dinero, a la cárcel sin tener un centavo. Mas recientemente Michael Jackson ha demostrado que tener aviones, mansiones y ser una celebridad no tiene nada que ver con ser financieramente estable.

De antemano te digo, el camino no es fácil: tendrás que enfrentarte a fuertes paradigmas y creencias que te acompañan desde mucho tiempo atrás, pero con determinación y metas claras los objetivos pueden lograrse. Este blog es un libro abierto que te permitirá expresar tus preocupaciones, y podrás llevar tus buenas energías a otras personas, que como tu, están tratando de lograr su seguridad financiera; espero que los consejos, tips, pensamientos y herramientas que consigas aquí puedan aplicarse a tu vida de manera que el éxito y el dinero te sonrían de nuevo.