Como hace la gente inteligente para ganar dinero? Par de Ejemplos que seguro aplicas

El otro día estaba haciendo un repaso a mis estados financieros (lo mejor que pueden hacer por ustedes es repasar frecuentemente sus finanzas) y me encontré con las dos caras de mi mundo: la mitad que me hacia gastar como un millonario solo para cuidar las apariencias, y la otra mitad que pensaba a futuro, tal como lo describe Robert Kiyosaki en su Padre Rico, Padre Pobre:

2001: compré un auto, a un costo de $ 21000. Pagué una inicial, mas la venta de mi   anterior vehiculo, y lo demás en cuotas. 

2002: compré un apartamento a un costo de $ 43000. Pagué una inicial de $10000 y el resto lo habia financiado a 10 años con un banco.

¿Cómo creen que estas dos sabias “inversiones” se ven ahora? Comencemos con el auto: actualmente tiene un valor en mercado de $10000

Retorno de la inversión = (10000 - 21000)/ 21000 = -52%

¡Una depreciación del 52% con respecto al valor inicial! Si lo vendo ahora perdería la mitad de lo que pagué. Recuerden que las cuotas mensuales salieron de mi bolsillo… ¡Ouch!

¿Y que hay del apartamento? Actualmente el apartamento tiene un valor en mercado de unos $70 mil:

Retorno de la inversión = (70000 - 43000)/ 43000 = 62%

¡Una apreciación del 62%! Guao, nunca lo había visto de esa manera. 

Pero vayamos mas lejos. Veámoslo ahora desde el punto de vista mi inversión inicial. Luego de comprado, gasté aproximadamente otros $5000 dólares en remodelaciones, siendo el total invertido $15000 incluyendo la inicial mas otros $3000 intereses pagados en la inicial y reparaciones durante estos 7 años.

Inversión inicial: USD$ 15000 (inicial mas remodelaciones) 
Otros gastos:      USD$   3000 (intereses de la inicial, reparaciones) 
TOTAL                USD$ 18000

Valor actual USD$ 70000

Retorno de la inversión = (70000 - 18000)/ 18000 = 288%

Quiere decir que los 18 mil dólares invertidos por mi se convirtieron en 70 mil dólares (valor del apartamento si lo vendiera hoy), lo que significa una ganancia del 288% ¡en solo 7 años!, eso equivale a un rendimiento del 40% anual.

¿Y los pagos de las cuotas al banco? De eso no me encargaba yo, sino mis inquilinos, quienes mensualmente me depositaban una cuota de alquiler, con la cual yo pagaba el mes de hipoteca y el condominio. Actualmente he pagado toda la deuda con el banco, con lo cual tengo también una fuente de ingreso pasivo por concepto de alquiler del inmueble, mas el valor del apartamento per se.

¿Fue difícil pagar esa inicial? ¡lo pueden apostar! 10 mil dólares para alguien que ganaba solo 1000 dólares mensuales es duro, y tuve que pedir prestado a mi padre, amigos y hasta prestamistas. No podía salir a divertirme, ni darme lujos, ni tomarme un café en la calle ni nada por el estilo, pero, luego de 7 años, puedo decirles que valió la pena el par de años de sufrimiento para pagar las deudas.

Y es allí donde reside el mensaje de este articulo, no para desalentarlos diciéndoles que es casi imposible, por el contrario, les pido que piensen de qué manera ustedes pueden hacer sacrificios ahora, para luego poder disfrutar de un activo o patrimonio. Como dice Dave Ramsey “Vive como nadie para que luego puedas vivir como nadie”.

Algunos se preguntan, ¿y el auto? Pues bien, no lo utilicé mucho, era solo una pantalla para impresionar a mis amigos, o para aparentar que tenia dinero, y a la final no me generaba ninguna ganancia, ahora necesita muchas reparaciones, y al final el Retorno de la Inversión fue ¡NEGATIVO!

¡Pero yo no tengo ni siquiera la inicial para una moto! Me dijo mi amigo José Miguel, ¡Cuando menos podré comprarme una casa! Pues bien, el mensaje es claro: hay que comenzar: primero ahorrando si no tienes a alguien que te ayude con la inicial; segundo, comienza a buscar maneras de reducir tus gastos, búscate un trabajo a tiempo parcial; tercero, plantéate un objetivo y una fecha, el cual puede ser un local comercial, un terreno, una pequeña casa o condominio. Si no puedes reunir el capital para iniciar, ¿por qué no traes a algún familiar o amigo a la sociedad? Así pueden compartir las ganancias y mas tarde puedes comprarle su parte o simplemente vender, dividirse el dinero y comenzar con ese capital otra oportunidad.

Si todavía te parece muy difícil o complicado, Trent Hamm del blog The Simple Dollar lo puso de esta manera: destina $1 diario para tu inversión, depositando $30 a fin de mes en una cuenta de ahorros. Eso representa $365 en un año, $1000 en tres años, $2300 en seis años y unos $4000 en nueve años (ganando un par de puntos porcentuales, casi nada). Después de allí, digamos que lo inviertes en algún certificado de deposito, o fondo mutual que genera ocho por ciento anual de ganancias.

Si comenzaste a los cuarenta años, tendrás para el momento de retirarte a los cincuenta y cinco, unos $30000, nada mal para haber ahorrado 1 dólar diario, el cual nunca extrañarás.

Si comenzaste a ahorrar a los veinte años, a los cincuenta y cinco tendrías como $50000, suficientes para comenzar un negocio y comenzar esta nueva vida.

¿Qué tal si comenzaras justo cuando nacieras? A los cincuenta y cinco tendrías $100000 acumulado en esa cuenta, lo cual es un monto que puede cambiarte la vida para siempre.

Imagina las posibilidades, con solo ahorrar $1 al dia.

Mi desgarradora historia de la compra y posterior venta de mi vehículo.

Hola a todos; hoy quisiera contarles, con mucha vergüenza, la historia de cómo compré mi último automóvil. He cambiado los precios a dólar estadounidense para que tengan una mejor perspectiva del asunto.

Si uno se pusiera a pensar en todas las veces que comete errores, se nos nublaría la mente, aunque este error cometido ha sido ¡el más costoso del siglo! Es como si hubiera cambiado un riñón por una bolsa de empanadas con carne. En pocas palabras: el peor trato que he hecho en mi vida.

¿Y porque digo esto? Veamos la historia.

Cuando llegué al país donde vivo ahora, mis colegas venezolanos que estaban viviendo aquí, me comentaron que el mejor automóvil precio-valor era la Nissan X-Trail. Comenzaron a decirme sus ventajas, de cómo TODOS los venezolanos la tenían y me hablaron tanto de ella que mi pequeña vocecita interna me dijo “si no la compras estas medio loco”.

Fui al concesionario Nissan a verla (Error No.1: Fui con uno de mis “amigos”). El Vendedor me dio el precio: US$28500, incluyendo seguro y gastos administrativos; dejando US$ 800 de inicial y 42 cuotas de 650 US$. “Nada mal” me dijo mi vocecita interna.



Otros automóviles, menos costosos, y que rondaban por los US$ 330 mensuales pasaron por mi vista; a todos les veía algo malo (asientos incómodos, colores que no me gustaban, garantía, etc.). “Además la X-Trail es 4X4” me dijo la vocecita interna (Error No.2: Pensar negativamente sin mirar el precio-valor de lo que YO QUERIA PARA MI).

Luego de 15 minutos decidí comprarla (Error No.3: No haber meditado esta compra por lo menos 24 horas). Hice los papeles del banco y me dieron la camioneta en 2 días.

Luego de 6 meses me llegó la cruda realidad: había comprado una CAMIONETA para ir al trabajo, cuando la distancia de mi casa a la oficina son ¡5 KILOMETROS!; eso quiere decir que usaba la camioneta por 20 kilómetros diarios (incluyendo el viaje al mediodía para almorzar).

Para los que todavía no lo entienden, acabé comprando una camioneta 4X4 para un viaje que bien pude haber hecho toda la vida con un auto usado, o un automóvil pequeño. Allí comencé a angustiarme: ¿tendría que pagar más de US$ 28 mil en casi 4 años para este viaje? La vocecita no aparecía por ningún lado; y era mejor así.

Me di cuenta que había cometido un terrible error: Yo, una persona que había pasado por un despido injustificado, casi en bancarrota, dueño de un blog de Finanzas Personales, donde le explico a la gente que tiene que ahorrar para obtener su seguridad financiera, en medio de este problemón. No es que no pudiera pagar la camioneta, no, el problema era que me DOLIA pagarla para el uso que le estaba dando.

Decidí, tal como lo hizo Rosa Parks aquel día de 1955 en el sur de Estados Unidos, que debía cambiar: iba a vender la camioneta.

La matemática fue sencilla:

- Costo total de la camioneta: US$28000
- Menos 7 mensualidades + Cuota inicial = US$5350
- Quedaban por pagar = US$22650
- Un auto usado sedan = US$ 3500
- TOTAL AHORRADO = US$ 19150

¿De verdad estoy ahorrando US$ 19150? la verdad es que no es ahorro, porque tendría que sumar también los otros US$5350 que ya había pagado anteriormente. Pero bueno, si utilizamos la metáfora médica, puedo parar la hemorragia y con esto dejaría sanar la herida.

¿Saben que pasó? La vocecita volvió, y se oía más fuerte que nunca: “¿Por qué la vas a vender si ya es tuya? Recuerda que si el carro de tu esposa se daña tendrías ese automóvil chiquitito; ¿que te piensas comprar para meter a toda la familia? ¡No te van a caber las bolsas del supermercado! ¡Tus amigos VAN A PENSAR que eres un fracasado!”

Dudé queridos amigos; dudé por otros 6 meses más, hasta que me llegó una e-mail de mi amiga Lisbella: ella vive en Europa, donde los carros se deprecian mucho más; ella me comentaba que había perdido mucho dinero comprando un auto carísimo, que luego fue vendido por ¡40% menos de su valor! Esto me hizo abrir los ojos mucho más. Esto me decía que no era sólo yo, que era contagioso y se podía expandir por todo el mundo. Tenía que cortar el problema de raíz, sacrificando una pequeña suma ahora, pero ahorrándome una suma grande al final.

Por fin publiqué un aviso para venderla. Fueron 6 meses donde pude haber parado la hemorragia, pero la vocecita no me dejaba tranquilo. Fue el miedo al rechazo, el miedo a parecer inferior lo que motivó a que postergara la venta. ¿Y saben qué? Fue estúpido no haberlo hecho. Verán: cuando estemos viejos y nuestros hijos se vayan, y estemos retirados del trabajo, muchos de nosotros no podremos soportar el estilo de vida que llevábamos simplemente porque nos gastamos todos nuestros ahorros en banalidades como una camioneta; no tendremos oportunidad de conocer el mundo, de ayudar a los necesitados, ni podremos tener seguridad financiera para por ejemplo, llevar a nuestros nietos de vacaciones.

Pongámoslo de otra manera: Manteniendo un estricto control en sus gastos, ahorrando para el futuro y obteniendo seguridad financiera, estoy seguro que iré a visitar al geriátrico público a muchos de mis amigos, mientras yo manejo un auto último modelo (en el 2034) que me permita mostrar el bronceado de mi vida en Miami, Florida. Se siente mucho mejor la decision que he tomado.

El camino a la seguridad financiera es largo, sacrificado en el presente para ser próspero y amplio luego; y este camino sólo lo podemos ver aquellos que miramos nuestro futuro con determinación y una fuerte certeza de tener una vida mejor cuando nos hayamos retirado como lo merecemos, sin limosnas.

¿Cómo estoy ahora? Súper feliz: mi esposa me lleva al trabajo, y estoy pensando comprarme un auto usado para los 20 kilómetros diarios entre mi trabajo y la casa. Cuéntame cual ha sido tu peor decisión financiera y cómo pudiste remediar la situación (si tu vocecita interna te lo permitió).

Google ranking pone a mi pagina de Primer Lugar

Amigos



Después de solo 8 meses de haber comenzado este blog, me encuentro en el primer lugar de búsquedas cuando ustedes tipean “seguridad financiera”, bien sea en google o yahoo, como lo muestran estas pantallas (ustedes también pueden intentarlo: escriban “seguridad financiera” en google o yahoo y verán cual es la primera pagina que aparece). 

Esto tiene muchas ventajas. Al intentar alguien mejorar su seguridad financiera, busca las primeras páginas que aparecen en su búsqueda. ! Solo un 20% de los internautas pasan a la segunda hoja de búsqueda! Es por ello que aparecer de primero tiene mucha importancia. Esto es conocido como posicionamiento SEO (Search Engine Optimization / Optimización del motor de búsquedas) y es el principal trabajo de miles de personas en el mundo del marketing: colocar una marca, unas palabras o una página web en el primer lugar de búsquedas, para que más y más personas lleguen a esa pagina específica.



¿Cómo logré estar en el primer lugar? Buena pregunta, y la puedo resumir en 3 puntos:

1. Crear contenido nuevo, valioso y significativo en mi blog.



2. Dejando comentarios en pagina de mayor circulación y relacionadas con las finanzas personales.



3. Gracias a Ustedes, que a diario visitan el blog para enterarse en que ando últimamente.

De esto, la creación de contenido original, creativo y significativo juega el papel más importante. Al motor de búsqueda de Google no le gustan artículos repetidos, ni párrafos con una sola palabra o frase para tratar de ganarse este puesto de No. 1; no señor, hay que crear contenido nuevo, constante, durante mucho tiempo (algunos pasan de 1 a 2 años escribiendo y sus blogs o paginas no aparecen en el primer lugar).



También vale mucho el hecho que escribo en español, un territorio que todavía tiene crecimiento. Aparte de ello, escribo sobre finanzas personales, y una persona madura, con inteligencia y convencida que tiene que tomar acciones en su vida, trata de buscar e investigar sobre este tema.



Actualmente, al día de hoy, el blog registra 12 mil visitas mensuales, gracias a este posicionamiento y a la lectura de muchos de ustedes. Si no fuera por sus recomendaciones a amigos, escritos en Facebook o en reuniones, la voz no se hubiera regado tanto como ahora.



Nuevamente: Gracias, Ustedes han hecho posible que Seguridad Financiera sea la número 1 en las preferencias de los internautas.

Heath Ledger murió sin dejarle nada a su hija: 10 razones por las que necesitas un Testamento.

Una gran parte de la población que anda a pie no ha hecho un testamento en su vida; tal vez nunca lo hará. Muchos no quieren pensar en la posibilidad muy cierta (casi siempre cierta en un 100%) de que algún día van a morir; otros asumen que al morir, sus pertenencias y deudas irán a las personas que ellos quieren. Desafortunadamente, en muchos casos, eso no ocurre.

Un raro ejemplo es Heath Ledger, el famoso guasón del la última película de Batman “The Dark Knight”; pues bien, el murió repentinamente por una sobredosis de fármacos. Pues bien, el señor Ledger tenía un testamento…que no había actualizado desde el año 2003 y en el que el actor deja todas sus posesiones a padres y hermanas. ¿El Problema? Tuvo una hija en el 2005, y por ley no le corresponde absolutamente nada. Afortunadamente para la niña, los padres de Heath Ledger acordaron mantenerla hasta que cumpla los 18 años. Pueden ver el artículo completo en esta página.

Aquí existen las 10 razones más importantes por la que debemos hacer un testamento.

1. Fundamentalmente, es una cuestión de escoger. Si hacemos un testamento, decidimos que pasará con lo que poseemos cuando morimos. Si no escribimos un testamento, y morimos repentinamente, las leyes generales toman la decisión por nosotros.

2. Si eres casado con hijos, tu esposa o esposo no heredaran todo necesariamente. Sin hacer un testamento, si tus pertenencias son muy grandes, una parte irá a tus hijos, y otra parte iría a un fondo que beneficiaría a tu esposa o esposo.

3. Si eres casado y no tienes hijos, sin escribir un testamento, tu esposa o esposo tal vez tengan que compartir tus posesiones con tus parientes vivos más cercanos.

4. Si estas casado(a) con alguien y no están casados, y no han hecho un testamento, tu pareja recibiría… aparte de algo que posean en conjunto y que pueda demostrarlo… absolutamente nada.

5. Si tienes un niño pequeño de un segundo matrimonio, y un hijo adulto de una primera unión matrimonial, sin escribir un testamento, tu segunda familia podría tener que compartir tus posesiones con la primera.

6. Si estas en un segundo matrimonio, no tienen hijos juntos, pero hijos de otras relaciones previas, y no haces un testamento, una familia perderá significativamente a favor de la otra de acuerdo con la ley.

7. Si tienes hijastros, y no tienes testamento, pudieran no heredar nada directamente, sino a través de tu esposa(o) –si es que le quedan las posesiones a él (la)-.

8. Si eres soltero sin niños, y no escribes un testamento, tus parientes más cercanos pudieran repartirse tus posesiones, en vez de dejarlos a la caridad u obra de beneficencia de tu agrado.

9. Si no haces un testamento, no podrás decidir quién tendrá la responsabilidad de manejar tus cuentas después de tu muerte, o quienes serán tus guardianas para tus hijos.

10. Si no escribes un testamento, tú no puedes decidir a qué edad tus hijos pudieran tener control de todo lo que hereden de ti. Muchas personas consideran 18 muy pronto.

 

Esta es una guía general y no muestra todas las posibilidades, y pudieran haber muchas más razones por las que necesitarías un testamento. No es excesivamente caro y lo puedes actualizar cada cierto tiempo. No dejes que te pase lo que le paso a Heath. Por el bien de tus familiares e hijos

10 formas para reducir el efecto “Mala Suerte” en tu Vida Financiera

Muchos amigos me comentan durante charlas o por internet, que han sido víctimas de la “mala suerte”. Su carro se dañó: Culpa de la Mala Suerte. Que el techo estaba goteando: Culpa de la Mala Suerte. Siempre tenemos razones porqué no podemos avanzar financieramente. El problema es que, cuando los tiempos son buenos, la tendencia es a gastar más en cosas frívolas. Yo lo llamo el estilo de vida inflacionario.

Si bien es cierto que es bueno gastar dinero, un poquito de planificación financiera te asegurará que esa “Mala Suerte” venga menos seguido. Aquí hay 10 trucos o tips (¡de buena suerte!) que sirven para reducir el impacto de gastos innecesarios en todos los aspectos de tu vida.

Crea un fondo de emergencia: Esto es lo mejor que pudiste haber hecho. Cada Semana, deposita un poquito de dinero dentro de una cuenta de ahorros que tu designaste previamente como “fondo de emergencia”. Luego, cuando un desastre aparece, tú tranquilamente puedes sacar del fondo de emergencia y esa misma noche dormir tranquilo como un bebé. ¿Cuánto es lo mínimo que deberías tener allí? Yo parto de la idea que al menos 1000 US$ o equivalentes en su moneda local sería bueno; aunque ahora que lo he hecho, todos los meses coloco un poco de mi dinero en ese fondo...y lo pienso hacer por siempre. Si nunca lo uso (lo cual dudo) y llego a acumular mucho dinero (digamos a los 10 años por ejemplo) podemos convertirlo en otras formas de inversión, o utilizarlo para otra cosa.

Cómprate un Seguro: Un seguro de vida (a término) y un seguro de casa, así estés alquilando, te sirve contra inesperados como fuego, robo o vandalismo. Si tienes una familia de niños pequeños, deberías tener un seguro de vida. Estas medidas te ayudan a reducir riesgos en tu futuro y, en muchos casos, vale la pena.

Crea otras fuentes de Ingresos: Esto te puede blindar contra despidos inesperados, o reducciones de sueldo debido a la económica de hoy en día. ¿Cómo lo haces? Simple, comienza un negocio paralelo, en algo que ames, que te guste tanto que lo pudieras hacer ¡así sea gratis! Puedes comenzar haciendo el trabajo gratis, por poco dinero, hasta que crees una clientela que luego te recomienda a otra y poco a poco creces hasta cobrar lo que valga tu trabajo.

Respalda tus datos regularmente. Cualquier cosa que tengas en tu disco duro, trata de mantenerlos en otro respaldo en un lugar seguro. Puedes terminar queriendo recuperar un archivo importante, y terminar pagando cientos de dólares a alguien sólo para “tratar” de recuperarlo. Yo tengo mis artículos en un pendrive de 4GB y lo mantengo en una caja fuerte, actualizo cada viernes el dispositivo, por si acaso.

No pongas tu dinero en “negocios riesgosos” o malas inversiones. A pesar que a uno muchas personas se lo dicen, nunca les prestamos atención. En 1999 me ofrecieron un fondo de pensiones llamado “Pension Fund of America” soportado por Fidelity y Goldman Sachs, la entrada eran US$1000 y prometían 14% de retorno anual. No busqué ni investigué con detalle. La presentación era estupenda y terminé depositando el dinero. 4 años mas tarde, se reporto que la SEC metió a juicio a los dueños de la empresa por forjar los sellos de Fidelity y GS ¡Terminé perdiendo los US$1000!

Cambia passwords ocasionalmente. Tengo un amigo que anotó todos sus claves personales en un cuaderno pequeño y los tiene en la caja fuerte. No tengo problemas con eso. La desventaja es que si se te quema la casa, o por alguna razón un puedes volver a ella (inundaciones, vandalismo, etc.) te será difícil recuperarlos. Yo preferiría guardar esas claves en una caja fuerte, dentro de mi pendrive electrónicamente y encriptado, y otro juego en otro lugar, tal vez escrito. Asegúrate que tu cuenta de cheques ofrece el servicio de protección por sobregiro. A veces cometemos errores y gastamos más de lo que tenemos en la cuenta; pero si calculaste mal, pusiste un número incorrecto o se te olvido llevar la cuenta, puedes terminar con un cobro por cheque sobregirado ¡bien grande!

Mantén una lista con tus posesiones en un lugar FUERA de tu casa. Esta es una protección importante para ti y tu familia en caso de desastre en tu casa. Enlista todo lo de valor en tu casa, junto con números seriales si los puedes conseguir. Sé específico con los modelos y marcas también. De esta manera, si algo desastroso pasa, puedes mostrar la lista a tu compañía de seguros para obtener el reemplazo de los objetos.

Coloca un alto valor en la durabilidad de las cosas que compras. No vayas sólo en búsqueda de lo más barato cuando reemplaces un carro o un electrodoméstico. Si compras una lavadora, por ejemplo, en US$ 1000, tal vez use la mitad de energía y dure el doble que una lavadora por US$ 300, lo cual significa que a la larga “lo barato, sale caro”. Además, tú no quieres tener una mala sorpresa a mitad de uso.

Haz cada pago por delante de la fecha de vencimiento. Esto es importantísimo. Por cada día que pase luego de la fecha de vencimiento de una cuota o letra o pago, termina costándote mucho dinero a la larga. Para evitar esto, trata de pagar uno o dos días por delante del vencimiento, y si lo haces con cheques que tienen que ser conformados, adelántate 4 o hasta 5 días (se puede meter un feriado o dos bancarios que te estropeen el esfuerzo). Mantente por encima de tus facturas para pagarlas: Vamos, no te toma más tiempo que un capítulo de Lost hacer este trabajito.

No mantengas un balance por pagar en tu Tarjeta de Crédito. Si puedes evitarlo, no pagues nada con tu tarjeta de crédito que no puedas pagar a fin de mes. Al momento que comienzas a cargar un balance, terminas pagando intereses y cargos financieros, lo cual hace mas y mas difícil pagar la tarjeta. Por otro lado, si llega un gasto inesperado, trata de usar tu fondo de emergencia, vende algunas cosas en tu casa, como tus Dvd o Cd. Utiliza tu tarjeta de crédito como el último recurso solamente porque te puede morder – y duro.

Lo admito y me he declarado culpable

¡Hola a todos mis lectores! He estado alejado de mi pasión por mucho tiempo; es verdad, me he declarado culpable de ser un procastinado, o un postergador, pero la verdad que la familia y el trabajo me han llamado. Sin embargo, esta carta de mi amigo Livin me ha abierto los ojos:

Hola Antonio, espero te encuentres bien tu y tus seres queridos, desde hace un tiempo para aca he leido desde el primer post que plubicaste en seguridad financiera hasta el ultimo, y realmente te digo que tienes un excelente blog sobre finanzas personales a mi en particular me han servido todas tus sugerencias te felicito y ademas de ser venezolano igual a ti comparto un ciento por ciento de lo que hablas en tus escritos.
Habia estado esperando un nuevo post para escribirte en los comentarios pero veo con preocupacion que tienes tiempo si publicar, no se tus ocupaciones pero de mi parte dire que no abandones tu loable accion en ayudar a traves d este medio a personas como yo, que ahorita a mis 32 años es que me he dado cuenta de lo errado en mi proceder en lo que a finanzas se refiere.
Como tu mismo mencionas en unos de tus post que existen pocos blog de finanzas personales tropicalizados es decir, que sean de por estas tierras la mayoria son o españoles o gringos y muy pocos latinos, bueno he visitado algunos colombianos o argentinos, pero uno que fuera venezolano y con tal calidad no lo habia visitado y ya tengo seis meses buscando informacion tanto en internet como en libros sobre como mejorar mis finanzas.
Bueno Antonio me despido esperando un pronto regreso al blog.

Gracias Livin; como tu ha habido otros amigos que me han hecho reflexionar y he llegado a la conclusión que todavía falta mucho por decir, por hacer y por lograr en este camino a las finanzas, todavía tengo las energías y el verbo para seguir escribiendo artículos razonablemente interesantes y productivos. Es solo cuestión de manejar el tiempo eficientemente. No es necesario buscar culpables o apuntar dedos, he asumido mi error y por ello les pido mis mas sinceras disculpas.

Para decirlo en palabras planas: He tenido mucho trabajo. Lo del trabajo puede sonar excusa, pero como lo he repetido en otros artículos, tu empleo es la fuente de ingresos más importante que tienes; puedes tener un hobby, o un trabajo a medio tiempo - (como arbitrar juegos lo fines de semana, hacer la jardinería, dar clases de tenis)- pero el más importante es aquel que soporta a tu familia.

Yo siempre he dicho que un trabajo bien hecho, cuando lo haces con gusto, genera muchas satisfacciones; en mi caso, ha surtido efecto; ir a mi trabajo y entregarme íntegramente a culminar las tareas y proyectos me han ganado una satisfacción personal. Pero lo más importante es que ¡la evaluación de mi desempeño acarreó un incremento de mi salario más de lo esperado! Guao, no me lo esperaba, y al tener este incremento me he sentido con mayor responsabilidad por generar más y mejores proyectos. Siendo feliz haciendo lo que te gusta es como considero puedes lograr armonía contigo mismo.

La familia debe ser la parte más importante en la vida de una persona, y sin ella estaría vacio. Los acontecimientos ocurridos recientemente en mi país me han llevado a entablar estrategias para salir de la crisis, planes alternativos de vida, elaboración de escenarios, etc. Todos con un fin específico: ¿Cómo va a ser nuestra vida los próximos 10, 15, 20 o 30 años? Cualquier planificación que hubiera tenido se ha visto trastocadas recientemente, y escogí un momento para volver a re-pensar las cosas y encauzar no solo mi plan de desarrollo y seguridad financiera, sino también el de mi familia cercana. De ello estaremos hablando más adelante.

Espero poder escribir con la regularidad que me caracterizaba; sin embargo, no los dejaré solos; cuando el tiempo y las circunstancias lo requieran, estaré colocando posts y artículos de escritores invitados, todos en el ámbito de las finanzas personales. El mundo latinoamericano es reducido en cuanto a blogs sobre el tema; pero estaremos pendiente de artículos que les puedan interesar a ustedes; también pueden contar conmigo para cualquier duda o pregunta que a bien quieran hacerme, puede hacer un click en “contacto”, o simplemente enviarme un email a cuauroao@gmail.com .

Una Lista de Supermercado que reduce 20% tus gastos Mensuales

Muchas personas se han acercado a mí para decirme que “ya han cortado todos los gastos” o “no tengo de donde ahorrar más”. Es por ello que me he dedicado a ver mis gastos de supermercado últimamente.

Comencé en Agosto de 2008; en ese momento hice una lista de las cosas que compraba; me di cuenta que iba mucho al supermercado; y que cada vez que iba a comprar algo, terminaba comprando 2 o 3 cosas adicionales. Conversando con amigos, logré conseguir buenos consejos:

• Miguel me comentaba que él iba al supermercado con una lista. Sólo compraba lo que estaba en la lista.
• Manuel me hablaba de usar una cesta en vez de un carrito de supermercado; cuando vas con el carro de supermercado, tienes más “espacio” para llenarlo de cosas que no necesitas.
• Ana me comentaba que ella iba con el efectivo de las cosas que iba a comprar.

Entonces anoté todos los gastos mensuales; y comenzamos a comprar solo lo que necesitábamos mes a mes, ajustándonos a un presupuesto. Te comento que luego de hacer esto:

• He aprendido a planificar mis gastos, comenzando con esto, y lo he ido ampliando con miras a aumentar mis ahorros.
  
• He reducido en un 20% mis gastos de supermercado.
• Como más saludable; muchas de los mayores gastos venían de cosas poco nutritivas, como chocolates, bebidas gaseosas.
• Mi familia se ha ajustado al presupuesto.

Aquí está la lista de supermercado que yo he estado utilizando. Tendrá muchas cosas que no te pueden servir, pero la puedes cambiar colocando en los espacios en blanco. Espero que logres reducir este monto mensual para que luego acumules este dinero, si tienes deudas, en el efecto bola de nieve para pagar las deudas.

Cómo utilizar y manejar las deudas con el Efecto Bola de Nieve

Como este es un nuevo año y mucha gente piensa salir de las deudas, pienso que es el momento de refrescar lo que significa “El Efecto Bola de Nieve”; como lo dije en mi otro artículo, el efecto Bola de Nieve fue popularizado por Dave Ramsey y otros gurús de las finanzas personales como una manera de manejar nuestros pagos de deuda y salir de ellas más rápido. Voy a revisar con ustedes un ejemplo paso-a-paso.

Trae todas tus Deudas

Antes de que puedas optimizar tus pagos, tienes que saber cuanto debes, a quien le debes y a qué tasa de interés. No necesitas mucho equipo, solo recolecta esta información para cada deuda

1. Monto que todavía debes

2. Pago Mínimo

3. Tasa de interés

Ejemplo:

1. Monto que todavía debes = $ 700

2. Pago Mínimo = $20/mes

3. Tasa de interés = 8.5%

Si tienes varias deudas, es el momento que la enumeres todas.

Poniendo tus deudas en orden

¿Cómo deberías ordenar tus deudas? Aquí es cuando todos los gurus se ponen a pelear:

Dave Ramsey está a favor de poner la deuda que debas menos de primero. Él cree que esto generará una satisfacción temprana y las personas continuarán aplicando el sistema. Porque tú pagaste tu deuda más pequeña rápido, tú querrás continuar con las demás.

Otras personas aconsejan irse por los intereses pagados. Las que tengan mayor interés primero, las de menor interés después. He colocado en la hoja de cálculo diferentes alternativas, como lo muestra la figura

• El balance más bajo primero
• El interés más alto primero
• El orden que Usted entró en la Tabla
• No Snowball
• El más alto Custom o el más bajo Custom

Ver las explicaciones de cada uno en la hoja de cálculo

Para nuestro ejemplo, utilizaremos el consejo de Dave Ramsey, del balance mas bajo primero.

Deuda                          Deuda Remanente       Pago Min.     Tasa de interés
Préstamo Personal             1100                              100/mes            10%
Tarjeta de Crédito              2000                             180/mes             18%
Tarjeta de Crédito 2           3800                             250/mes             18%
Auto                                     15000                            400/mes               6%
                                                                          Total 930/mes

Creando la Bola de Nieve

Tú has visto que pasa cuando lanzas un copo de nieve desde el tope de la montaña. Se hace más grande a medida que baja. Es el mismo principio con tus deudas.

Tú has logrado, hasta este momento, pagar el monto mínimo cada mes. Pero, idealmente, tú deberías encontrar ese dinerito extra que puedes colocar para pagar las deudas cada mes. No importa que tan pequeño sea, lo importante es ir añadiendo al monto mínimo.

La bola de nieve inicial

Tú continúas haciendo pagos mínimos a todas tus deudas. Luego tu añades tu dinero extra para pagar tus deudas a la deuda más pequeña (En el ejemplo es “Préstamo Personal”. Tú continúas haciendo esto hasta que toda la deuda quede saldada.

Luego que hayas pagado tu primera deuda, tú añades todo el dinero que estabas pagando en esa deuda hacia la próxima deuda, en el ejemplo “Tarjeta de Crédito”. Si por ejemplo conseguiste 60$ para pagar extra a tus deudas (por encima del pago mínimo); y ya pagaste tu primer préstamo, quiere decir que tienes 100 + 60 = 160 $ para añadir a tu próxima deuda. Cuando termines la segunda deuda, tendrás 100 + 60 + 180 = 340$/mes para pagar la tercera deuda y así sucesivamente.

Copos de Nieve

Espera, esto no termina aquí. Digamos que te llega un bono en el trabajo (lo dudo en este 2009 pero bueno, nunca sabes ;), vendiste algo en eBay, te ha llegado una herencia: cualquier dinero extra que tengas y coloques en tu hoja de cálculo, añadirá más valor a tus deudas, y minimizarás el tiempo de pago y con ello los intereses.

Maneja tus Deudas

No vivas con temor hacia las deudas. Tu puedes tomar el control, y si puedes pagarlas más rápidamente. Cualquier cosa con la que trabajes, así sean 15$ o 1000$ adicionales, tu puedes comenzar tu bola de nieve ahora mismo para que viajes hacia tu seguridad financiera en un jet.

¿Podré jubilarme Millonario como Donald Trump? Revisa aquí si puedes

Esta es la pregunta del millón de dólares. Yo te digo que si puedes, con disciplina y paciencia, generando intereses que incrementarán tus ganancias a largo plazo; con un plan de ahorro masivo y aplicando la filosofía de una vida moderada o “frugal”. Tienes 2 puntos clave: Retorno de tu inversión (yo uso un conservador 8%) y la inflación (estoy utilizando 3%).

Bloomberg diseñó esta página con una calculadora para ver si tu retiro será de color de rosa, o a lo mejor tienes que “ahorrar más”. Es fácil de seguir, y tienes las dos versiones 

 

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Usa tu mapa financiero y comenta como te ha ido; que áreas debes mejorar y cuál es el diagnóstico.

 

Despues hablaremos de mi diagnostico en otro post.

 

 

Los 4 Niveles de la Riqueza

Algunos de Ustedes me han oído hablar de la Seguridad Financiera. De hecho, ese es el titulo de mi blog y es el camino que me estoy formando, desde que pasé a ser una persona con hábitos de sólo gastar, a una persona que se preocupa por su futuro y el futuro de su familia.

Sin embargo, existen 4 Niveles de Riqueza a los cuales nosotros podemos seguir, y establecernos en alguno de ellos. La meta seria alcanzar el último nivel. Pero veamos de qué se tratan.

Nivel 1: Estabilidad Financiera.
El primer nivel de la riqueza es conocido como Estabilidad Financiera. Éste es el más básico nivel al que debemos aspirar llegar.

Nosotros habremos alcanzado Estabilidad Financiera cuando hayamos acumulado suficientes activos como para cubrir nuestros gastos básicos por 6 meses.

Adicionalmente, tenemos un seguro de vida y hospitalización para protegernos a nosotros o a nuestra familia en caso de que quedemos permanentemente discapacitados para trabajar, o en caso de que mueras repentinamente.

Cuando hayas alcanzado el primer nivel, podrás tener la conciencia tranquila y la paz interior suficiente como para evitar que cualquier cambio o desafío enfrente a ti (como despidos, falla en el negocio que emprendiste, rebaja de sueldo, muerto o discapacidad) pueda ser superado. Tú y el estilo de vida de tu familia no se verán comprometidos. O peor, que tu familia entre al espiral de las deudas.

Una vez que alcances esto, deberías tratar de alcanzar:

Nivel 2: Seguridad Financiera.
Tú habrás alcanzado Seguridad Financiera cuando hayas acumulado, a través de inversiones, dinero o ideas, una cantidad suficiente de activos, ganados pasivamente, como para pagar tus gastos MÁS BASICOS.

En otras palabras, cuando hayas alcanzado este nivel, tú puedes dejar de trabajar y mantener un estilo de vida básico. También significa que si sigues trabajando, todo tu dinero ganado de tu labor diaria puede ser canalizado a través de nuevas inversiones y generar un interés compuesto que aumente tu riqueza y los activos que poseas. Un Ejemplo: Puedes generar dinero con el alquiler de propiedades, venta de libros escritos por ti, un negocio propio bien sea por internet, o una línea de productos que vendas puerta a puerta.

Por supuesto, uno no debería estar satisfecho con este nivel de vida. Una vez alcanzado, deberías tratar de llegar al:

Nivel 3: Libertad Financiera.
Muchos de nosotros hemos soñado con alcanzar la libertad financiera…pero, ¿Qué significa en realidad? Bueno, Libertad Financiera es cuando tienes suficiente capital de dinero, a través de la inversión de tiempo, dinero e ideas, como para generar dinero pasivamente para sostener tu ACTUAL ESTILO DE VIDA. Cuando hayas alcanzado este nivel, puedes dejar de trabajar ¡y todavía mantener el estilo de vida que tienes indefinidamente! En realidad, la mayoría de las personas que obtienen Libertad Financiera aman su trabajo tanto que continúan trabajando no porque tienen que hacerlo, sino porque escogen hacerlo. A pesar que apunto hacia la Seguridad Financiera en mi blog, el fin que persigo al conseguir retirarme a los 45 años es el poder hacer lo que me gusta, enseñar, sin necesidad de preocuparme por el dinero que gano, porque para ese entonces espero tener suficientes activos como para generar el dinero mensual para mantener mi estilo de vida.

Obviamente, mientras más gastos tengas, y mayores sean tus lujos y tu estilo de vida sea alto, más tiempo tomará alcanzar la libertad financiera. Así que sería bueno incrementar tus ganancias pasivas, reducir los gastos frívolos e innecesarios para acelerar el camino hacia el cuarto nivel. Finalmente, tú deberías apuntar al:

Nivel 4: Abundancia Financiera.
Así que ¿Cuál es el último nivel de riqueza que puedo alcanzar? Abundancia Financiera es cuando tienes y has acumulado, a través de inversión en tiempo, dinero e ideas, suficiente riqueza como para mantener y pagar tu ESTILO DE VIDA DESEADO.

Tu estilo de vida deseado es la cantidad de dinero mensual que te tomaría vivir la vida de tus sueños. Esto es totalmente subjetivo y depende del estilo de vida que tú quieras para este momento.

Si tu deseas tener como estilo de vida tener 20 mil dólares mensuales en gastos, un Mercedez o BMW y viajar alrededor del mundo, entonces estarías apuntando a un estilo de vida que te costará unos 50 mil dólares mensuales. Por supuesto, mientras más lujoso sea tu estilo de vida deseado, más tiempo te tomará alcanzarlo.

En el momento que alcanzas el nivel de Abundancia Financiera, tu eres libre de dejar de trabajar y vivir la vida de tus sueños indefinidamente.

De nuevo, mucha gente alcanza este nivel de riqueza y aman lo que hacen tanto pero tanto que se mantienen trabajando por diversión, canalizando 100% de su ingreso o salario a caridad, mientras sus inversiones mantienen su estilo de vida.

Con la estrategia correcta y planes a corto, mediano y largo plazo, tú también serás capaz de alcanzar este último nivel de riqueza.

¿En cuál nivel me encuentro ahora? ¿Cuáles son mis metas para alcanzar el siguiente nivel? ¿A qué edad quiero retirarme y disfrutar la Abundancia Financiera? Anímate como yo y comienza a planificar. Te recomiendo los siguientes posts:

Pasos Para Crear tu Propio Mapa Financiero

Pasos Para comenzar tus ahorros: Fondo de Emergencia

Como he ahorrado 350 $ con billetes de 5$

En mi búsqueda de la seguridad financiera, he encontrado temas interesantes que pueden ser desarrollados y aplicados a mi vida. ¿Alguna vez te has preguntado qué hacer con un billete de 5? Independientemente si son 5 euros, 5 dólares o 5 Bolívares Fuertes, el billete como tal tiene muy poco valor ¡a lo mejor te podrás comprar un Big Mac, con suerte!

Bueno, la historia  de hoy comienza cuando leí un artículo del Boston Globe, sobre Marie C. Franklin, una estadounidense que ha ahorrado durante 3 años sus billetes de 5 $ hasta alcanzar 12.000 dólares. Su plan era sencillo: "Cuando reunía 50$, los colocaba en mi cuenta de ahorros; cuando alcanzaba los 2000$, depositaba ese dinero en un Certificado de Depósito (o Fondo de Activos Líquidos) para ganar mas intereses" (traducido por mi).

Allí comencé a tomarme en serio esto de ahorrar los billetes de 5 así que me propuse lo siguiente:

a.       Iba a acumular todos los billetes de 5$ en una alcancía. (La compré en un bazar de cosas hechas por niños especiales, mi alcancía la hizo un chico con Síndrome de Down y está hecha de papel periódico enrollados –ver foto aquí-)

b.      Adicionalmente iba a recoger los billetes de 1$ y 2$. Esto puede resultar difícil para gente que utiliza el metro, o necesita el suelto para pagar cosas. En mi caso simplemente dije que los iba a guardar y si necesitaba pagar parkings o algo así, usaría las monedas pero no usaría los billetes de 5$ y 1$.

c.       Cuando recogiera 100$, los depositaría en un fondo de ahorros para mis hijos.

d.      Al alcanzar 1000$, abriría un Certificado de Depósito para generar más intereses.

Hey, no crean que esto es lo mas descabellado que he hecho en mi viaje a la SF, aunque debo confesar que al principio estaba animado; no dejaba caer un billete de 1 o 5$ en mi cartera cuando ya estaba en mi alcancía. Luego de un mes revisé por primera vez e hice un inventario: 93$. Estaba emocionado. No por la cantidad, porque parece irrisoria, sino por mi disciplina y compromiso a la tarea. Este es un punto importante que muchos olvidamos: decimos que este pequeño billete no hace la diferencia, o sacamos excusas para gastarlos. Lo que hice fue sacar 3 billetes de 1 dólar y colocar un billete de 10 para hacer 100 dólares. Abrí la cuenta de ahorros en el HSBC. 

Actualmente tengo 350$ en 4 meses desde que comencé el sistema. Tiene sus desventajas: hay veces que te devuelven solo billetes de 1 dólar y no te queda para la próxima compra; o a veces tienes uno de 5 y otro de 100 y tienes que pagar algo; en todo caso, el principio de ahorrar todos los de 5$ persevera. No necesariamente tienes que ahorrar este dinero extra; también lo puedes usar para darte esos gustos que de otra manera no hubieras podido –o querido- ofrecerte. ¿Qué tal el último juego en PSP3?  ¿O esa cena romántica con tu pareja en el downtown? Ya saben: Disciplina y paciencia para ver sus frutos colgar del árbol, nada de talarlo antes.

II Parte de los 100 Tips de Finanzas Personales que no te ensenaron en la Universidad

Esta es la segunda parte del artículo 100 Consejos de Finanzas Personales que tus profesores nunca te enseñaron.

En tu casa:

1. Hazle Arreglos a tu baño y cocinas. Si piensas vender tu casa a futuro, es mejor cambiar estos dos lugares de la casa: son los principales puntos de venta. Un baño modernizado te puede dar 100% de lo que hayas invertido en él, mientras que una cocina te da hasta 90% de retorno.
2. Refinancia tu hipoteca: vete al banco y trata de negociar el porcentaje. Aunque no lo creas, ellos van a preferir mover esa tasa a perder el cliente y el dinero. 1% de rebaja puede significar mucho dinero a los 20 o 30 años.
3. Nunca gastes más de 2 veces y medio tu ingreso en tu casa. Aprende a reconocer lo que puedes pagar y lo que no puedes.
4. Trata en lo posible dar el 20% de inicial. Si tú pagas menos inicial, hay más costos escondidos, como seguros para evitar que quedes atrasado. Aparte de eso vas a pagar más intereses.
5. Compra casas que necesiten reparaciones. Así podrás pedir un descuento de hasta 50% del valor de compra si logras presionar hacia allá. Luego, trata de hacer las reparaciones por tu cuenta.
6. Negocia directamente con el vendedor, no con la inmobiliaria. Trata de evitar gastos innecesarios con inmobiliarias. Pregunta en tu trabajo, en el edificio, con amigos.
7. Cuando establezcas la hipoteca, asesórate de los costos escondidos, pago de agentes, sellos, notaria, impuestos.
8. Trata de que la casa sea evaluada por un profesional. Inspecciónala fuertemente todos los rincones, hasta que estés seguro.
9. Investiga sobre los impuestos. ¿Están todos pagos? ¿Incluidos en el pago? ¿Se le debe a la Alcaldía o algún otro ente gubernamental?
10. Si estas en planes de comprar un inmueble, y es usado, chequea si tiene pago todos los servicios. Con las facturas en mano, acércate a las oficinas de las empresas de servicio y chequea por ti mismo.
11. Siempre, siempre negocia el precio. Los precios de las casas siempre son negociables. Nunca ofrezcas el precio de venta, tú sabes que es un juego de tira y encoge. Ofrece un par de puntos porcentuales por debajo. Refiérete a la crisis mundial, los precios del petróleo, el aumento del desempleo, para tratar de ganar un poco hacia la reducción del precio.
    
    Inversiones
    
12. Ten cuidado con los fondos mutuales. Muy pocos fondos mutuales pueden ganarle al mercado y son de costos pequeños.
13. No trates de escoger acciones por ti mismo. Escoger acciones, a oídos de tus amigos u otros allegados, puede ser muy peligroso. Tienes que saber qué estás haciendo. 
14. Trata de evitar gastos y comisiones. A la larga, si un fondo mutual tiene una comisión de 1.5%, más la inflación de ese año, supongamos 3%; eso significa que tu fondo mutual debe producir al menos 4.5% de ganancia para evitar perder dinero. 
15. Las acciones son de alto riesgo, pero el mercado ha demostrado que si dejas tus acciones en la bolsa por más de 10 años, tienes un 100% de chance de obtener ganancias. Dejar las acciones por 5 años reduce el chance al 80%. Así que el consejo es: no inviertas fondos que tú necesitarías en el corto plazo, recuerda que mientras menos tiempo lo dejas más riesgo tienes de perder. 
16. Desempeño pasado no significa un buen desempeño de la acción a futuro. Solo porque la acción estuvo arriba o en alza por 6 meses, no significa que va a estar arriba todo el tiempo. 
17. Diversifica. Nunca pongas más del 10% de tu portafolio en una sola compañía. 
18. Crea una cesta de ahorros que te permita obtener 25 veces el monto invertido, así asegurarás tu vida financieramente. 
19. Si no entiendes como funciona un instrumento de inversión, simplemente no inviertas. Investiga profundamente ese fondo que quieras comprar antes de invertir. 
20. No retires de tu fideicomiso. Imagínate que te estás robando a ti mismo. También vas a perder en intereses. Mi experiencia es terrible con eso, durante el paro Nacional del 2002-2003, tenía menos de la mitad en mi fideicomiso, gastado en banalidades. Es una lección aprendida que no me volverá a ocurrir. 
21. Buscar ayuda profesional. No sientas que tienes que ser un corredor de bolsa para invertir. Contrata a un asesor financiero si lo puedes pagar. 
22. Eso sí, consíguete un asesor que trabaje por un salario, o un costo fijo. Nada de buscar asesores que te cobren comisiones o un porcentaje de lo que estas invirtiendo.
    
    Retiro y Fondo de Pensiones
    
23. Optimiza tu Fideicomiso. Si tu empleador ofrece compensarte con el mismo monto que tus estas ahorrando, entonces trata de ahorrar el máximo posible. En mi anterior compañía el máximo a ahorrar era el 12.5% y la empresa depositaba el mismo monto. Nunca hubiera ido con 10% o 5% del monto porque sino hubiera perdido dinero. 
24. No tengas miedo a las acciones. Recuerda que los fideicomisos muchas veces están respaldados por acciones y bonos, así que, indirectamente, has estado invirtiendo. 
25. Incrementa tu contribución al fondo de retiro. Si tienes un aumento, o un bono, deposítalo en un fondo de retiro manejado por profesionales. A los 20 o 30 años, el interés compuesto habrá jugado la magia de multiplicarte muchas veces el monto. 
26. Seguro Social. En Venezuela este sistema es pésimo, pero es lo único que tenemos. Yo no dejaría de contribuir ya que en el futuro, para cuando te retires, éste puede ser privatizado, mejorado o cambiado por otro.
    
    Impuestos 
27. Paga tus impuestos. Si no estás pagando impuestos por flojera, y en 5 años te agarra el departamento de impuesto, la multa y lo que vas a pagar será mucho mayor, porque ya estarás ganando más. 
28. Recuerda de pagar a tiempo. Si te atrasas, puedes incurrir en penalidades que te pudieran costar dinero. 
29. Está al tanto de las deducciones de impuestos. No sólo es educación, hay muchos más. Visita la pagina del SENIAT para mayor información. 
30. Mantén todos los recibos, en especial si viajas al exterior. Si es posible escanéalos. Yo particularmente guardo el original y una copia escaneada que mantengo en un Disco Duro Externo.
    
31. Recuerda la Regla No. 1 de Warren Buffet, Extraordinario Inversor y hombre más rico por casi 3 años consecutivos: Nunca pierdas dinero. ¿Y la Regla Numero 2? Simple: no olvides nunca la Regla No.1.
    
    Miscelaneos
    
32. Respira bien hondo. Así solo logres llevar a cabo los 7 primeros consejos, los cuales son los más básicos, tú habrás salido fortalecido al haber hecho un cambio positivo en tu vida financiera. 
33. El dinero no lo es todo: familia, salud y felicidad es lo más importante. Y recuerda: El dinero no puede comprar amor. 
34. Cambia la fecha de Navidad. No esperes a Diciembre para tener que pagar los regalos. Planifica con antelación, estableciendo: número de personas a regalar, cuanto gastar por regalos, etc. Luego ahorrar esa cantidad sobre 11 meses en el año. Así será menos calamitoso y podrás ahorrar tus Aguinaldos.
    
35. Compra Productos Genéricos. Olvídate de ser leal a la mayonesa, o al cereal. Trata de comprar los genéricos y obtén un 20-30% de descuento. 
36. Comparte con tus amigos como estas ahorrando. Así tendrás la motivación extra para seguir haciéndolo. 
37. Disfruta de un día-sin-gastar. Eso es, planéate un día a la semana sin gastar un centavo. Extiéndelo a dos días o a un fin de semana por mes. Guarda ese dinero en un pote y deposítalo cada 3 o 4 meses en el banco. 
38. Súbele al aire. Trata de subirle un par de grados al aire-acondicionado. Ahorraras 15% en electricidad, garantizado. 
39. Solo compra cosas cuando tengas que remplazar otras. 
40. Reduce las comidas en la calle. En cambio, dile a amigos que van a preparar una cena, y que ellos cocinen; tú puedes llevar el postre o un vino, lleva todos tus chistes y un ipod con música. Otro día puedes cocinar tú en tu casa. 
41. Trata de ir “sólo en efectivo” por 15 o 30 días, para así obligarte a dejar la tarjeta de crédito. 
42. Empaca tus almuerzos al trabajo toda la semana. Estarás ahorrando bastante al año. 
43. No regales en los cumpleaños. Envía tarjetas digitales y dile a tus amigos que estas tratando de salvar al ambiente al evitar usar el papel. Puedes colocar fotos graciosas de ustedes, puedes regalar unas galletas hechas en casa, pero evita por un año regalar, y deberías hacerlo con todos.
    

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