Volviendo a lo básico. 5 Estrategias para encaminarte a tu Suficiencia Financiera

Hola, después de tener tanto tiempo sin escribir, quería comenzar revisando "lo básico". He aquí cinco de las acciones que debes comenzar AHORA si deseas mejorar tu situación financiera.

Empieza a ahorrar temprano 

Hay que hacer hincapié en esto una y otra vez, y luego una vez más: Mientras mas temprano comiences a ahorrar para la jubilación, mejor. Si quieres llamalo "retiro" o "ganas de no trabajar mas", a mi me gusta llamarlo "mi meta de seguridad financiera". Es aquel punto en el cual tengo lo suficiente para vivir sin preocuparme por el dinero. He aquí algunas cifras para que tengas una idea: Si dos personas comienzan al mismo tiempo a trabajar y guardan 2,400$ para el retiro, pero uno empieza a ahorrar para a los 25 años y el otro a partir de los 45 años,  la persona que inició 20 años antes sale casi con $ 4,000 más rico que el otro a los 65 años.

Gasta menos de lo que gana 

Suena tan obvio! La conclusión es que si vas a gastar dinero que no tiene, te vas a endeudar. Es tan simple como eso. Y una vez que estás en el agujero, lo único que vas a hacer es seguir cavando - más y más profundo. Esa es una receta para el desastre. Evita este círculo vicioso siendo disciplinado y usando el crédito sabiamente.

Presupuesto 

¿Cuánto dinero está llegando a tu casa? ¿Y cuánto se va? No puedes comenzar a manejar tus finanzas hasta que tengas una idea de sto. Ahora, cuando yo era pequeño, sólo había lápiz, papel y calculadora. Hoy en día, existen herramientas de gestión y aplicaciones que hacen que esto sea más fácil: Puede hacer un seguimiento de sus finanzas, presupuesto, establecer metas y más. Además, al sincronizar sus distintas cuentas de ahorro, de cheques, inversiones-Tienes todo en un solo lugar, y que hace que sea fácil mantenerse organizado, hacer más con su dinero y en última instancia, lograr un mejor futuro financiero, que es lo que todos queremos. Aquellos que tratan de pagar todos sus gastos con tarjeta de crédito, pueden utilizar el balance de la tarjeta para llevar un estado de cuentas más organizado. Esa es mi clave.

Encontrar una vivienda asequible 

Sin duda, la búsqueda de vivienda asequible se está convirtiendo cada vez más difícil (de hecho, un estudio reciente de Harvard muestra que en todo el los Estados Unidos, la mitad de todos los inquilinos están gastando más del 30% de sus ingresos en alquiler.). Eso es demasiado alto. Encontrar una manera de llevar a los costos bajos de alguna forma, de alguna manera para que no superen ese umbral del 30%, que muchos consideran "razonable." Y si usted puede encontrar una opción gratuita - en casa con sus padres, por ejemplo - que pueden trabajar por un año o dos mientras las cosas se arreglan, mucho mejor. Utiliza ese dinero que no estas gastando para ahorrar el depósito de un alquiler en otro lado, y si puedes, la inicial para una casa propia. Hoy en día muchas parejas viven en alquiler y el hecho de no tener "un techo propio" no es motivo de pena. Los tiempos cambian asi que animo!

Recuerda: el dinero no compra la felicidad 

No obsesionarse con llegar a ser rico es un buen comienzo. Después de todo, un estudio tras otro demuestra que el dinero realmente no puede comprar la felicidad. Sólo tienes que encontrar algo que te gusta hacer, y hacerlo a la medida de su capacidad.

Espero que, luego de respirar profundamente por un par de minutos, logres asimilar estos conceptos básicos y te encamines en el rumbo de nuevo. Si estas siguiendo estos pasos, Felicitaciones, estas bien encaminado.

Volvemos a cubrir la Seguridad Financiera de Todos

A todos mis amigos, les quiero informar que a partir de esta semana estaremos creando articulos para todos Ustedes, con el unico objetivo de lograr extender nuestro dinero, ahorrar y ganar mas.

Hemos estado alejados por diversas razones, las enumeraremos luego.

Lo primero que quiero que hagan es que por favor revisen sus correos regularmente. Estos tiempos de cambios y ajustes financieros nos tienen a todos estresados. Esperamos poder, todos juntos, lograr un mejor futuro y esa seguridad financiera que todos nos merecesmo

14 Lugares Increíbles donde puedes cortar tu presupuesto

Cuando hayas establecido tu presupuesto de gastos, y hayas alcanzado la optimización de tu dinero, y probablemente te preguntas ¿Dónde puedo ahorrar más dinero? Es cuando nos podemos volver más osados y atrevidos con eso, porque este viaje a la Seguridad Financiera, mientras más cosas logramos, mas queremos alcanzar. En mi caso, luego de cortar en las cosas más “obvias” de mi presupuesto, pude conseguir 14 lugares que tal vez apliquen a tu vida diaria:

1. Tasas de Interés: Te sorprenderá saber esto, pero llamar al banco para conseguir una rebaja en las tasas de interés no es descabellado. También puedes conseguir transferir los estados de tu tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito con ofertas que van de 3 a 6 meses sin intereses: esto quiere decir que si mudas el crédito de un banco a otro, tendrías meses de gracia para pagar el saldo (muy conveniente cuando estás haciendo el efecto bola de nieve para acabar con esta carga financiera).

2. Salidas a Cenar: no tienes que cortarlo del todo, pero vamos: salir a comer todos los fines de semana no va a ayudar con tus finanzas. Muy simple 50$ por cena X 52 semanas son 2600$ en comidas, sin contar vino o postres.

3. Alimentos en el Supermercado: Compra cuando puedas marcas genéricas del supermercado (como ARO, Farmatodo, Publix, Whole Foods etc). Limita tus visitas al supermercado a una sola por semana, para evitar gastar en cosas innecesarias. También evita ir al super con hambre (el cerebro funciona de manera tal que te hará comprar más comida).

4. Medicinas: Compra medicinas genéricas, haz ejercicio para mantenerte saludable.

5. Mascotas: Creo que lo harás más feliz jugando con él en tu casa que comprando un juguete nuevo que parecerá viejo en un par de días, o comprando costosas galletas de perros. Limita los “mimos” a tu mascota.

6. Transporte: Mis amigos holandeses aman usar las bicicletas para sus labores cotidianas. Puedes intentar ir al trabajo con varios amigos (lo intente hace varios años atrás, asegúrate de cumplir con los horarios que acuerden entre ustedes), toma el bus o metro para hacer algunas de tus diligencias, así ahorras en gasolina y parqueo del auto.

7. Licor: no les pide que dejen de tomarse su vinito en la cena, o que se tomen una cerveza en un día de calor, pero puedes cambiar marcas a otras menos costosas. No te preocupes, yo tampoco puedo diferenciar un whisky de 21 años con uno de 12 ;).

8. Electricidad: Desconecta tu computador al dejar de usarlo; apaga el A/A cuando salgas de tu casa; aumenta la temperatura un grado o dos. Si hace frio en tu área, disminuye la temperatura y abrígate con una cobija o suéter.

9. Teléfono: cuantas veces creemos que tenemos el mejor plan para nosotros, pero luego nos damos cuenta que una mejor oferta sale. Podemos volver a la operadora de teléfonos y negociar un cambio de planes. Yo tengo un teléfono prepago y aplico un presupuesto de 40$/mes y me sobra tiempo para hablar. Nota: Uso Skype para llamadas de larga distancia (otros 20$/mes), y utilizo los mensajes de textos que se envían por internet y llegan al teléfono celular de la persona en el otro país.

10. Regalos: la próxima vez que consigas una oferta de “Compre 2 y el tercero sale gratis” aprovecha y cómpralo para regalos. Algunos ya saben cuál es mi posición respecto a los regalos: es preferible regalar tu tiempo con tus amigos, compartir una cena en tu casa, que regalar algo que nadie usa o que puede ser olvidado al día siguiente. Los momentos que pasamos con nuestros amigos son los que se llevan hasta la muerte, no los regalos.

11. Alquiler: Negocia con el dueño de tu condominio, si has sido un buen inquilino y has pagado a tiempo, te aseguro que preferirá ganar un poco menos, a perder un buen inquilino y tener otro que sea desastroso.

12. Comida: compra por cajas los productos que puedas en tiendas al mayoreo, y guárdala en porciones. En mi casa colocamos la carne y el pollo en bolsas selladles plásticas, con lo necesario para cada comida. Es práctico, tenemos la medida de lo que comemos y es más fácil de organizar en el refrigerador.

13. Ejercicios: Renuncia a esa membrecía de gimnasio que solo usas a veces, y búscate formas más económicas para hacer ejercicio. Organiza una partida de futbol en tu oficina, o haz una larga carrera, cómprate unos DVD’s de Jane Fonda o de cualquier ejercicio y esos puedes verlos cada día.

14. Lavandería: Lava a mano cosas delicadas para bajar el número de cargas en tu lavadora. Seca al aire libre para reducir o eliminar el consumo de la lavadora, o para ahorrarte las monedas. Tal vez parezca poco pero si lo llevas a un año, es bastante electricidad y/o dinero.

Mi desgarradora historia de la compra y posterior venta de mi vehículo.

Hola a todos; hoy quisiera contarles, con mucha vergüenza, la historia de cómo compré mi último automóvil. He cambiado los precios a dólar estadounidense para que tengan una mejor perspectiva del asunto.

Si uno se pusiera a pensar en todas las veces que comete errores, se nos nublaría la mente, aunque este error cometido ha sido ¡el más costoso del siglo! Es como si hubiera cambiado un riñón por una bolsa de empanadas con carne. En pocas palabras: el peor trato que he hecho en mi vida.

¿Y porque digo esto? Veamos la historia.

Cuando llegué al país donde vivo ahora, mis colegas venezolanos que estaban viviendo aquí, me comentaron que el mejor automóvil precio-valor era la Nissan X-Trail. Comenzaron a decirme sus ventajas, de cómo TODOS los venezolanos la tenían y me hablaron tanto de ella que mi pequeña vocecita interna me dijo “si no la compras estas medio loco”.

Fui al concesionario Nissan a verla (Error No.1: Fui con uno de mis “amigos”). El Vendedor me dio el precio: US$28500, incluyendo seguro y gastos administrativos; dejando US$ 800 de inicial y 42 cuotas de 650 US$. “Nada mal” me dijo mi vocecita interna.



Otros automóviles, menos costosos, y que rondaban por los US$ 330 mensuales pasaron por mi vista; a todos les veía algo malo (asientos incómodos, colores que no me gustaban, garantía, etc.). “Además la X-Trail es 4X4” me dijo la vocecita interna (Error No.2: Pensar negativamente sin mirar el precio-valor de lo que YO QUERIA PARA MI).

Luego de 15 minutos decidí comprarla (Error No.3: No haber meditado esta compra por lo menos 24 horas). Hice los papeles del banco y me dieron la camioneta en 2 días.

Luego de 6 meses me llegó la cruda realidad: había comprado una CAMIONETA para ir al trabajo, cuando la distancia de mi casa a la oficina son ¡5 KILOMETROS!; eso quiere decir que usaba la camioneta por 20 kilómetros diarios (incluyendo el viaje al mediodía para almorzar).

Para los que todavía no lo entienden, acabé comprando una camioneta 4X4 para un viaje que bien pude haber hecho toda la vida con un auto usado, o un automóvil pequeño. Allí comencé a angustiarme: ¿tendría que pagar más de US$ 28 mil en casi 4 años para este viaje? La vocecita no aparecía por ningún lado; y era mejor así.

Me di cuenta que había cometido un terrible error: Yo, una persona que había pasado por un despido injustificado, casi en bancarrota, dueño de un blog de Finanzas Personales, donde le explico a la gente que tiene que ahorrar para obtener su seguridad financiera, en medio de este problemón. No es que no pudiera pagar la camioneta, no, el problema era que me DOLIA pagarla para el uso que le estaba dando.

Decidí, tal como lo hizo Rosa Parks aquel día de 1955 en el sur de Estados Unidos, que debía cambiar: iba a vender la camioneta.

La matemática fue sencilla:

- Costo total de la camioneta: US$28000
- Menos 7 mensualidades + Cuota inicial = US$5350
- Quedaban por pagar = US$22650
- Un auto usado sedan = US$ 3500
- TOTAL AHORRADO = US$ 19150

¿De verdad estoy ahorrando US$ 19150? la verdad es que no es ahorro, porque tendría que sumar también los otros US$5350 que ya había pagado anteriormente. Pero bueno, si utilizamos la metáfora médica, puedo parar la hemorragia y con esto dejaría sanar la herida.

¿Saben que pasó? La vocecita volvió, y se oía más fuerte que nunca: “¿Por qué la vas a vender si ya es tuya? Recuerda que si el carro de tu esposa se daña tendrías ese automóvil chiquitito; ¿que te piensas comprar para meter a toda la familia? ¡No te van a caber las bolsas del supermercado! ¡Tus amigos VAN A PENSAR que eres un fracasado!”

Dudé queridos amigos; dudé por otros 6 meses más, hasta que me llegó una e-mail de mi amiga Lisbella: ella vive en Europa, donde los carros se deprecian mucho más; ella me comentaba que había perdido mucho dinero comprando un auto carísimo, que luego fue vendido por ¡40% menos de su valor! Esto me hizo abrir los ojos mucho más. Esto me decía que no era sólo yo, que era contagioso y se podía expandir por todo el mundo. Tenía que cortar el problema de raíz, sacrificando una pequeña suma ahora, pero ahorrándome una suma grande al final.

Por fin publiqué un aviso para venderla. Fueron 6 meses donde pude haber parado la hemorragia, pero la vocecita no me dejaba tranquilo. Fue el miedo al rechazo, el miedo a parecer inferior lo que motivó a que postergara la venta. ¿Y saben qué? Fue estúpido no haberlo hecho. Verán: cuando estemos viejos y nuestros hijos se vayan, y estemos retirados del trabajo, muchos de nosotros no podremos soportar el estilo de vida que llevábamos simplemente porque nos gastamos todos nuestros ahorros en banalidades como una camioneta; no tendremos oportunidad de conocer el mundo, de ayudar a los necesitados, ni podremos tener seguridad financiera para por ejemplo, llevar a nuestros nietos de vacaciones.

Pongámoslo de otra manera: Manteniendo un estricto control en sus gastos, ahorrando para el futuro y obteniendo seguridad financiera, estoy seguro que iré a visitar al geriátrico público a muchos de mis amigos, mientras yo manejo un auto último modelo (en el 2034) que me permita mostrar el bronceado de mi vida en Miami, Florida. Se siente mucho mejor la decision que he tomado.

El camino a la seguridad financiera es largo, sacrificado en el presente para ser próspero y amplio luego; y este camino sólo lo podemos ver aquellos que miramos nuestro futuro con determinación y una fuerte certeza de tener una vida mejor cuando nos hayamos retirado como lo merecemos, sin limosnas.

¿Cómo estoy ahora? Súper feliz: mi esposa me lleva al trabajo, y estoy pensando comprarme un auto usado para los 20 kilómetros diarios entre mi trabajo y la casa. Cuéntame cual ha sido tu peor decisión financiera y cómo pudiste remediar la situación (si tu vocecita interna te lo permitió).

10 formas para reducir el efecto “Mala Suerte” en tu Vida Financiera

Muchos amigos me comentan durante charlas o por internet, que han sido víctimas de la “mala suerte”. Su carro se dañó: Culpa de la Mala Suerte. Que el techo estaba goteando: Culpa de la Mala Suerte. Siempre tenemos razones porqué no podemos avanzar financieramente. El problema es que, cuando los tiempos son buenos, la tendencia es a gastar más en cosas frívolas. Yo lo llamo el estilo de vida inflacionario.

Si bien es cierto que es bueno gastar dinero, un poquito de planificación financiera te asegurará que esa “Mala Suerte” venga menos seguido. Aquí hay 10 trucos o tips (¡de buena suerte!) que sirven para reducir el impacto de gastos innecesarios en todos los aspectos de tu vida.

Crea un fondo de emergencia: Esto es lo mejor que pudiste haber hecho. Cada Semana, deposita un poquito de dinero dentro de una cuenta de ahorros que tu designaste previamente como “fondo de emergencia”. Luego, cuando un desastre aparece, tú tranquilamente puedes sacar del fondo de emergencia y esa misma noche dormir tranquilo como un bebé. ¿Cuánto es lo mínimo que deberías tener allí? Yo parto de la idea que al menos 1000 US$ o equivalentes en su moneda local sería bueno; aunque ahora que lo he hecho, todos los meses coloco un poco de mi dinero en ese fondo...y lo pienso hacer por siempre. Si nunca lo uso (lo cual dudo) y llego a acumular mucho dinero (digamos a los 10 años por ejemplo) podemos convertirlo en otras formas de inversión, o utilizarlo para otra cosa.

Cómprate un Seguro: Un seguro de vida (a término) y un seguro de casa, así estés alquilando, te sirve contra inesperados como fuego, robo o vandalismo. Si tienes una familia de niños pequeños, deberías tener un seguro de vida. Estas medidas te ayudan a reducir riesgos en tu futuro y, en muchos casos, vale la pena.

Crea otras fuentes de Ingresos: Esto te puede blindar contra despidos inesperados, o reducciones de sueldo debido a la económica de hoy en día. ¿Cómo lo haces? Simple, comienza un negocio paralelo, en algo que ames, que te guste tanto que lo pudieras hacer ¡así sea gratis! Puedes comenzar haciendo el trabajo gratis, por poco dinero, hasta que crees una clientela que luego te recomienda a otra y poco a poco creces hasta cobrar lo que valga tu trabajo.

Respalda tus datos regularmente. Cualquier cosa que tengas en tu disco duro, trata de mantenerlos en otro respaldo en un lugar seguro. Puedes terminar queriendo recuperar un archivo importante, y terminar pagando cientos de dólares a alguien sólo para “tratar” de recuperarlo. Yo tengo mis artículos en un pendrive de 4GB y lo mantengo en una caja fuerte, actualizo cada viernes el dispositivo, por si acaso.

No pongas tu dinero en “negocios riesgosos” o malas inversiones. A pesar que a uno muchas personas se lo dicen, nunca les prestamos atención. En 1999 me ofrecieron un fondo de pensiones llamado “Pension Fund of America” soportado por Fidelity y Goldman Sachs, la entrada eran US$1000 y prometían 14% de retorno anual. No busqué ni investigué con detalle. La presentación era estupenda y terminé depositando el dinero. 4 años mas tarde, se reporto que la SEC metió a juicio a los dueños de la empresa por forjar los sellos de Fidelity y GS ¡Terminé perdiendo los US$1000!

Cambia passwords ocasionalmente. Tengo un amigo que anotó todos sus claves personales en un cuaderno pequeño y los tiene en la caja fuerte. No tengo problemas con eso. La desventaja es que si se te quema la casa, o por alguna razón un puedes volver a ella (inundaciones, vandalismo, etc.) te será difícil recuperarlos. Yo preferiría guardar esas claves en una caja fuerte, dentro de mi pendrive electrónicamente y encriptado, y otro juego en otro lugar, tal vez escrito. Asegúrate que tu cuenta de cheques ofrece el servicio de protección por sobregiro. A veces cometemos errores y gastamos más de lo que tenemos en la cuenta; pero si calculaste mal, pusiste un número incorrecto o se te olvido llevar la cuenta, puedes terminar con un cobro por cheque sobregirado ¡bien grande!

Mantén una lista con tus posesiones en un lugar FUERA de tu casa. Esta es una protección importante para ti y tu familia en caso de desastre en tu casa. Enlista todo lo de valor en tu casa, junto con números seriales si los puedes conseguir. Sé específico con los modelos y marcas también. De esta manera, si algo desastroso pasa, puedes mostrar la lista a tu compañía de seguros para obtener el reemplazo de los objetos.

Coloca un alto valor en la durabilidad de las cosas que compras. No vayas sólo en búsqueda de lo más barato cuando reemplaces un carro o un electrodoméstico. Si compras una lavadora, por ejemplo, en US$ 1000, tal vez use la mitad de energía y dure el doble que una lavadora por US$ 300, lo cual significa que a la larga “lo barato, sale caro”. Además, tú no quieres tener una mala sorpresa a mitad de uso.

Haz cada pago por delante de la fecha de vencimiento. Esto es importantísimo. Por cada día que pase luego de la fecha de vencimiento de una cuota o letra o pago, termina costándote mucho dinero a la larga. Para evitar esto, trata de pagar uno o dos días por delante del vencimiento, y si lo haces con cheques que tienen que ser conformados, adelántate 4 o hasta 5 días (se puede meter un feriado o dos bancarios que te estropeen el esfuerzo). Mantente por encima de tus facturas para pagarlas: Vamos, no te toma más tiempo que un capítulo de Lost hacer este trabajito.

No mantengas un balance por pagar en tu Tarjeta de Crédito. Si puedes evitarlo, no pagues nada con tu tarjeta de crédito que no puedas pagar a fin de mes. Al momento que comienzas a cargar un balance, terminas pagando intereses y cargos financieros, lo cual hace mas y mas difícil pagar la tarjeta. Por otro lado, si llega un gasto inesperado, trata de usar tu fondo de emergencia, vende algunas cosas en tu casa, como tus Dvd o Cd. Utiliza tu tarjeta de crédito como el último recurso solamente porque te puede morder – y duro.

La Cruel Verdad: Como saber si eres un(a) Comprador(a) Compulsivo(a) y formas de eliminarla

Amigos, en el camino a nuestra Seguridad Financiera, debemos sobrellevar muchos obstáculos; en mi caso, el primer problema que padecía era el de ser un "comprador compulsivo", y siempre vivía en estado de negación al respecto. Veámoslo mejor con esta analogía

Te ves en el espejo y dices ¿estoy un poco gordo?, en realidad, pesar 125 Kg no es mucho, estoy un poquito grande pero no es nada de qué preocuparse. La tensión arterial y mi cansancio se deben a que he estado trabajando mucho. Como verán, hasta que no llegamos a la raíz del asunto (comer de mas, comer grasas, nuestra debilidad por los dulces, cero ejercicios) no podemos comenzar una dieta para ponernos en forma.

Solo cuando entendí que tenía un problema de querer comprar todo, logré zafarme de ese peso económico. No fue sencillo, pero me hice una revisión a mí mismo y conseguí lo siguiente:

- Cuando estaba desanimado, solía ir de tiendas y volvia a casa cargado de paquetes.

- Compraba algo y, al poco tiempo, perdía el interés por ese objeto. Entonces, lo regalaba, lo tiraba o lo guardaba en una caja.

- Me costaba llegar a fin de mes porque en cuanto cobraba gastaba una buena cantidad en caprichos innecesarios.

- Las personas de mi entorno me dijeron alguna vez sobre mi gusto desmesurado por las compras. Casi todas mis actividades diarias entrañaban un pago de algún tipo.
 
Lo que no llegamos a pensar es que en ocasiones, nosotros tenemos la idea de que a mayor cantidad de productos consumidos, el grado de aceptación y admiración de los demás aumenta.

En España, un 10% de los jóvenes son compradores compulsivos. Según el Journal for Consumer Research, estas compras compulsivas se relacionan con episodios de depresión y ansiedad. En Estados Unidos, un estudio reportado en el libro Born to Buy, muestra que el 88% de los jóvenes de 15 años concuerdan con la visita a un lugar especial y la necesidad de comprar algo, ¡esos son 7 de cada 8 jóvenes!

A través de esta página, he logrado conseguir un test que mide si eres un(a) comprador(a) compulsivo(a). Inténtalo siendo lo más sincero posible. Éste test es una escala profesional utilizada en la práctica clínica para saber si es usted un comprador compulsivo.(Para hacer el test click AQUÍ)

¿Qué estamos haciendo mal?
Primero que todo creo que nuestra generacion se esta dejando llevar por varias fuerzas:

1. Queremos mantener el estilo de vida del vecino !A TODA COSTA!. Creemos que  comprar un carro nuevo, tener ropa de marca y viajar todos los años nos da el estatus que nuestros amigos/familiares esperan de nosotros.

2. Las campañas de marketing y los medios de comunicación se esfuerzan cada vez más en hacernos comprar más de lo que necesitamos. Hay muchos PhD’s trabajando en compañías de publicidad actualmente.

3. Los Bancos nos han hecho creer que estar endeudados (tarjetas de crédito, préstamos personales, prestamos de carro) es lo más normal del mundo, y que si todos lo hacen, entonces también debemos hacerlo nosotros. Nada más lejos de la realidad. En otro artículo les hable de cuanto tardaría alguien en borrar una deuda de 1000 US$ pagando un saldo mínimo a final de mes…son 18 años.

Mi solución al problema

Lo único que he hecho conmigo mismo, a la hora de verme frente a algo en una tienda que “quiero comprar”, es seguir la regla de los 10 segundos:

Durante 10 segundos, toma un largo suspiro y comienza a considerar los pros y contras para ver si deberías gastar ese dinero. 

Es bastante fácil ¿no? Algo que muchos no hacemos, porque nos decimos a nosotros mismos que “somos personas de acciones” o “si lo veo y me gusta lo compro”, pudiendo ser ese impulso un error que nos costaría mucho de nuestro bien ganado, y muchas veces sudado dinero. 
 
Esto es lo que me ha pasado: Hace varios meses que he pensado comprar otra laptop para mi esposa; la que ella tiene lleva 5 años de uso y el procesador calienta más que antes. Casualmente hubo una feria de computación en una ciudad cercana; me bajé del auto y comencé a dar vueltas; revisé los precios, comparé marcas, tomé los folletos, pero, utilizando la regla de los 10 segundos, decidí al final que lo mejor sería consultar con mi esposa: total, ella iba a ser la usuaria. Podia volver al dia siguiente que era cuando cerraban la feria.

Volviendo a casa, mi esposa y yo conversamos sobre las diferentes marcas y precios, pros y contras, aunque llegamos a la conclusión que le compraríamos a la laptop una bandeja de ventilación para reducir el calentamiento. Fueron 25 US$ vs. 1500 US$ mínimo que hubiera gastado cuando estuve en la feria.

Muchas veces nos enfrentamos con cosas que queremos instantáneamente, pero luego de 10 segundos podemos decidir si valen la pena o no. Anímense e inténtenlo, y díganme como les ha ido con la regla. Si tienen otros métodos para controlar esas compras impulsivas, sería bueno que pasaran su legado a los otros lectores del blog.

Paso # 3 a la Seguridad Financiera: ¿Cómo genero más ahorros?

El Segundo Ahorro

Lectores, repasemos por un rato lo que hemos visto a lo largo de estos días con respecto a la creación de seguridad financiera:

1. Hemos generado nuestro MAPA FINANCIERO en donde revisamos cuanto valemos hoy en día, y sabemos cuánto queremos valer en mediano y largo plazo.

2. Creamos nuestro FONDO DE EMERGENCIA para cualquier eventualidad que pudiera pasar; la cantidad del fondo depende de cada quien, pero tenemos ciertos estimados (en mi caso fueron 500 $). A partir de allí, destinaremos un porcentaje de nuestro sueldo a este fondo (en mi caso es 5%) hasta sentirnos seguros con el monto.

3. Tenemos un sistema para el PAGO DE DEUDAS, en el cual estudiamos las implicaciones de tener deudas con tarjetas de crédito y cómo podemos usar el “Efecto Bola de Nieve”

Ahora vamos por el segundo ahorro. ¿Qué es el Segundo Ahorro?

El segundo ahorro es aquel monto de dinero que me permitiría vivir durante un período de mi vida sin tener un ingreso fijo.

Con esto me estoy refiriendo al caso de quedar cesante por alguna causa (inhabilitación, despido, corte de empleados, enfermedad, etc.) y es el monto que necesitaría para que mi familia pudiera cubrir sus necesidades básicas, poder pagar la hipoteca de la casa, cuotas del auto y demás por un tiempo específico. Yo siempre he tratado de que este monto sea aproximadamente 3 a 4 meses de mis gastos. Por supuesto, en caso de tener este tipo de situaciones, los pagos de membrecías a clubes, salidas a comer afuera, ropa, y todo aquel gasto que no es necesario, quedaría fuera.

Por supuesto, en este sentido hay personas que piensan que 12 meses es lo mínimo que deberías tener, otras dicen que 6 meses, pero en realidad, si tu no pudieras conseguir trabajo en, digamos 3 o 4 meses, pudieras echar mano del fondo de emergencia y cubrir, un poco más restringido, los dos o tres meses más adicionales.

¿Cuándo comienzo este Segundo Ahorro?

Lo debes comenzar el mes siguiente después de haber pagado todas tus deudas no relacionadas con préstamos hipotecarios. ¿Recuerdas que estabas utilizando el efecto Bola de Nieve y que estableciste un monto mensual que podías utilizar para pagar estas deudas? En vez de gastarte este dinero de nuevo, porque lo tienes libre en tu salario, debes comenzar a colocarlo en una cuenta de ahorro… por los momentos… no queremos arriesgarnos con inversiones o negocios que acarrearían problemas posteriores. Recuerda que este segundo ahorro debería ayudarte en los tiempos difíciles, así que: toma el dinero de tu fórmula (10, 50 o 500$) y comienza a ahorrarlos, hasta que hayas alcanzado la meta, que en mi caso fueron 3 meses de servicios (agua, electricidad) pagos (hipotecas, auto) colegio de los hijos, seguro médico y víveres.

Les comento que yo me encuentro actualmente en este punto, porque quisiera alargar este fondo hasta 6 meses de gastos. Por supuesto, cuanto más ahorre mejor, ¿no? Pero una vez que logre tener este fondo completo, dedicaré el monto a otras fuentes de inversión, como acciones en la bolsa, compra de bienes inmuebles, etc. Por lo pronto tratemos de establecer nuestra Seguridad Financiera.

Algunos se preguntarán: ¿Y si no tengo muy claro mis gastos mensuales? Y es verdad, muchas veces tenemos tantos en todo el mes, que ni siquiera llevamos un control de ellos. Se acuerdan del dicho “El dinero se me va como agua entre los dedos” o “no me explico cómo me gasté todo”. Bueno, deberíamos planificarnos.

Paso No. 1: Enlista todos tus gastos mensuales. Anexo una hoja de cálculo que puede servirte, y puedes agregarle a tu gusto lo que necesites.

Paso No. 2: Haz este pago automático. Esto es muy importante: debes colocar este monto en una nueva cuenta de ahorro; puede ser la misma del fondo de emergencia, sin tarjetas de débito, de difícil acceso, y hacer que tu banco deduzca automáticamente, el mismo monto que usabas para las deudas, a una cuenta de ahorros de alto rendimiento (que genere buen interés).

Tienes que recordar que ya pagaste tus deudas, pero no quiere decir que te encuentres financieramente seguro, debes tener una cantidad importante de ahorros para los momentos grises. Siempre hablo del Paro Nacional en Venezuela en el 2002-2003 porque fue mi experiencia: para Noviembre 2002, tenía una cuenta con dinero suficiente para cubrir mis gastos esenciales por unos 5 meses, sin embargo, compré un apartamento y lo utilicé para los arreglos del mismo (nuevo piso, nuevos baños, nueva línea blanca) porque mi intención era alquilarlo (ingreso pasivo, hablaremos de ello luego) y quería que generara buena impresión entre mis potenciales clientes. Lo que jamás nadie imaginaría, incluyéndome, es que iba a dejar de trabajar, o que sería “despedido”.

Pero esta experiencia y la posterior reflexión me hicieron crear este blog y discutir sobre los pasos que toman las personas para adquirir seguridad financiera. Y es por ello que pienso este segundo ahorro es el más importante de todos.

¿Alguna vez pasaste por una situación similar? ¿Tenías un fondo de emergencia y un segundo ahorro para amortiguar o solucionar el problema? ¿Cuál es el fondo de ahorro que recomiendas?

Enlaces de interés:

J.D. Roth de "Get Rich Slowly" habla de las cuentas de ahorro en Estados Unidos que generan alto rendimiento.

Bankrate muestra la lista de todas las cuentas de ahorro en Estados Unidos.

Banco Central de Venezuela muestra tasas de ahorro del 15% para Diciembre 2008

Banco Central de Reserva de Peru muestra unas tasas de ahorro del 6.5% a Diciembre 2008

En Mexico, la tasa de interes referencial se ubica en 8.25% a Octubre 2008.

Paso # 2 a la Seguridad Financiera: Salir de las Deudas

El efecto Bola de Nieve

Para nadie es un secreto que vivimos en una sociedad de consumo. Y muchas veces este consumo viene del estilo de vida que llevamos, el cual normalmente es el siguiente

TRABAJO, GASTO, DUERMO, TRABAJO, GASTO, DUERMO…. ¿Te suena familiar?

Es lo que los norteamericanos llaman “The Rat Race” o “La carrera del ratón”; es esa rueda donde vemos a muchos ratones de laboratorio rodar día tras día, sin más nada que hacer, atrapados en esa circulo sin fin que denota, en muchos casos, desesperación. Financieramente, nuestra “Carrera del ratón” son las deudas y los intereses, especialmente las tarjetas de crédito.

En el libro “The Total Money Makeover”, Dave Ramsey habla de los pasos que uno debe seguir para ser financieramente estable. A pesar de que muchas cosas aplican a lo que predico en el blog (como por ejemplo el fondo de emergencia, que para Dave Ramsey es de 1000$) su libro está enfocado en personas que viven en Estados Unidos, donde los impuestos, IRS, 401k, Roth IRA son términos comunes pero para Latinoamérica no son aplicables. Sin embargo, su debt snowball™ si me parece interesante.

Según Dave, para aplicar el debt snowball (traducido como “Bola de Nieve de Deudas”) deberíamos:

1. Enlistar todas nuestras deudas (excluyendo las hipotecas) de menor cantidad a mayor cantidad de deuda.

2. Pagar el mínimo en todas las deudas excepto la que tiene el menor balance.

3. Depositar todo lo que puedas, hasta la más mínima cantidad (si es un solo billete o moneda, ¡sirve!) a la deuda más pequeña.

4. Cuando termines de pagar la deuda más pequeña, no alteres el monto que usas para pagar las deudas, sino que comienza el proceso de nuevo, pagando el mínimo en todas las deudas menos en la queahora ocupa el lugar de ser la deuda más pequeña.

Este método genera mucha controversia, porque no ataca el problema de los intereses; puedes estar pagando una deuda pequeña que tiene menos intereses que la grandota, como una tarjeta de crédito, por ejemplo. Dave Ramsey explica: “La razón por la que se trabaja de la más pequeña a la más grande es para tener el cambio de actitud hacia las deudas: al quitarse una deuda de encima, por más pequeña que sea (…), se prefiere la modificación de la actitud antes que la matemática”.

Sin embargo, a pesar de todo esto y los comentarios que hay en la web sobre el libro, estaba un poco escéptico, porque siempre había tratado y nunca había podido salir de las deudas. Después del paro del 2002-2003, tuve una deuda en 3 tarjetas de crédito, y la forma de pagarlas fue traumática y larga, pagando tal vez el triple de la deuda (toda la explicación ocuparía todo un artículo, tal vez m e anime y lo comente luego).

Gracias a esa traumática experiencia, le di el beneficio de la duda a Dave Ramsey y apliqué el “efecto bola de nieve” y funcionó para mí. En el 2005, tenia aproximadamente unos 18000 $ en deudas que fui acumulando (2 tarjetas de crédito en un banco, un préstamo bancario personal) pero en 8 meses sali de ellas. Estaba en shock, literalmente. Después de haber intentado por años, pude hacer eso en meses, ¡y con 2 niños y esposa! Anteriormente estaba soltero, así que esto flo considero como un esfuerzo extra.

Muchos de ustedes estarán pensando actualmente… “pero si yo pago el mínimo en mi tarjeta de crédito, eventualmente pagaré la deuda”… ¡INCORRECTO!!!Aquí tienen un ejemplo con esta sencilla calculadora.

Digamos que tenemos una deuda en la tarjeta de 1000 dólares, al 25% de interés (no muy lejos de la realidad en Venezuela, por ejemplo) y con un pago mínimo del 5% del total en la deuda, en este caso serían 50$.

El sitio de Dave Ramsey

Bajo este ejemplo, te tomaría 2.3 años en pagar tu tarjeta ¡asumiendo que no la vuelves a usar más! Y para colmo, habrás pagado 307$ en interés acumulado. Eso es casi como pagar la deuda 2 veces. El único beneficiario de esto es ¡TU BANCO! Si tan solo pagáramos por ejemplo, la mínima cuota del auto y un poquito más, digamos 10$ adicionales, pudieras reducir la cantidad de meses y también los intereses que deberías pagarle a tu banco.

Si haces click en “For complete results including graph and data table” podrás ver los gráficos y como la deuda se va pagando. Esta deuda la cancelas si dejamos de consumir y entonces el banco no se hace rico a costa de nosotros. El efecto bola de nieve si es efectivo: permite proveernos de una sensación de que estamos alcanzando cierto logro, y eso nos motiva a continuar cancelando todas las deudas.

¿Porqué debemos salir de las deudas? A veces parecería obvio hacerse la pregunta, la realidad es: no podremos alcanzar Seguridad Financiera si tenemos deudas que no generan valor, como la deuda en tarjetas de crédito, financiamiento de muebles o electrónicos (pague en 12 cuotas, nosotros le financiamos la inicial, etc). ¿Quieres obtener 100% descuento en una oferta? Muy sencillo, ¡no gastes en esa oferta! Lo más seguro es que no necesites ese artículo, y solo te impulsa el hecho que está en “oferta”. Si queremos salir de nuestras deudas, debemos tomar acciones.

En Resumen: 1) Comienza el efecto bola de nieve, ordenando tus deudas de menor a mayor. Paga el mínimo en todas las deudas menos en la más pequeña, allí paga un poco más, lo que sea; luego cancélala y continúa con la próxima, manteniendo el mismo nivel de pagos. 2)No utilices la tarjeta de credito hasta que hayas pagado todo el saldo; a partir de alli comienza diciendole a tu banco que te debite el monto total a final de cada mes, con esto no generaras intereses de mora.

Espero que enumeres todas tus deudas y por supuesto comenta si tienes alguna duda en la materia.

Otros enlaces de interés:

Snowball Calculator (calculadora online para utilizar el efecto bola de nieve - en ingles)
8 formas de consolidar deudas (publicado en bankrate.com)
Calculadora para la reduccion de deuda (debt reduction calculator) tiene dos paginas: La calculadora y "Payment Schedule" que te dice que deuda pagar y cuando. Lo mejor de esta hoja de calculo es que te permite escoger cual metodo de "bola de nieve" utilizar, ya que puedes usar pago de la deuda chica primero, de mayor interes a menor interes, escogido por ti, etc. Revisa los puntos rojos en las esquinas de las casillas para un comentario sobre lo que significa cada casilla. Tienes una deuda con tu suegro que quieres pagar primero? colocalo en la casilla correspondiente y la hoja lo hara por ti.

La Seguridad Financiera es importante

“El Dinero no me alcanza”, “no sé que se me hizo el dinero”, “el sueldo se me fue como arena entre los dedos”, “la plata se me hace agua”, “estoy esperando que me paguen para comprar eso”, “Estoy triste, vamos al mall a comprar y me sentiré mejor”, “no pasa la tarjeta de crédito”, “¿Donde consigo que me presten dinero?”...son frases comunes que todos alguna vez en la vida nos hemos hecho.

Anteriormente veía al dinero como un instrumento para comprar cosas, mas nada: ¡Que tonto fui todo ese tiempo!, Trabajando como Ingeniero, el dinero entraba siempre, religiosamente, cada mes: compraba todo lo que veía, usaba mi tarjeta de crédito y pagaba la cuota mínima a fin de mes, salía con mis amigos todos los fines de semana, gastaba en viajes, celulares y computadores nuevos, películas de DVD y cine, ropa, revistas. Las deudas crecían y no las miraba, vivía de un sueldo al siguiente. Vino el “paro nacional del 2002-2003” y todo se paró: yo tenia que pagar la cuota del apartamento, el celular, el auto, las tarjetas de crédito... ¡y desempleado! Siempre tuve el soporte de mi familia a mi lado, pero, ¿qué hubiera pasado si ellos no estuvieran allí para ayudarme?

Gracias a esta traumática experiencia, he aprendido que el dinero es más que eso: el dinero es tu fuente de seguridad financiera. Esta seguridad viene del hecho que todo el mundo en esta vida envejece, unos más rápidamente que otros, pero al final de nuestra vida, o en caso de alguna enfermedad, no podemos seguir trabajando o generando dinero. Y entonces la pregunto me llegó fría como un hielo dentro de mi cerebro: ¿Qué pasaría con mi familia si algo me pasara? ¿Cómo podrán, por ejemplo, reparar el auto si se les daña? Y si no tengo dinero ¿Cómo podrán comprar los bienes y pagar los servicios que necesiten durante este tiempo?.

Después de mucha meditación, pensé lo siguiente: “Debería poner todas mis energías en tener seguridad financiera, y gracias a esto, mi familia tendría el dinero suficiente en caso que algo me llegara a pasar”. Suena sencillo, pero, ¿cómo iba a lograrlo?.

Comencé a leer libros sobre finanzas personales, estudie los escritos de personas como Suze Orman, Phil Town, Dave Ramsey, Robert Kiyosaki, autor de Padre Rico/Padre Pobre, entre otros. Revisé paginas Web reconocidas en el medio; y después de muchas investigaciones (leí mas de 50 libros, entré a 250 paginas Web, descargué libros en línea, me afilié a blogs sobre finanzas personales), noches sin dormir, con café y mi laptop, decidí cual seria mi meta: Comenzar un plan de manejo de mi dinero, el cual no se limitaba a “ahorrar” solamente, sino me permitiría obtener Seguridad Financiera a corto plazo, y Libertad Financiera mas adelante.

Para lograr seguridad financiera, he establecido una serie de pasos, los cuales puedo resumir en: Mapa Financiero, Primer Ahorro, Pago de Deudas, Segundo Ahorro, Salario menos 15, Universidad de mis hijos, Seguro de Vida. Para la Libertad Financiera, el último paso seria la Creación de Riqueza. Cada uno de los pasos es un artículo que les estaré escribiendo, con una explicación de cómo los he implementado, acompañado de hojas de calculo y paginas web de soporte que te ayudaran, como yo, a crear tu seguridad financiera.

¿Cuáles son los requisitos? Si eres de las personas que siempre se preguntan donde gastaron su dinero, o que no les alcanza, o tal vez no tienes un plan de retiro a futuro, eres bienvenido a esta página. Aquí trataremos de ayudarte a través de la difusión de simples estrategias para lograr tus objetivos, que te permitirán asegurar el futuro de ti y de los tuyos.

¿Necesito estar ganando mucho dinero? Absolutamente no. Todos pueden comenzar el plan: estudiantes, amas de casa, ganando sueldo mínimo, ganando mucho dinero; cualquier puede, en algún momento de su vida, tener la disyuntiva de no tener un plan financiero o no sentirse seguro de tener una buena base que le permita despreocuparse sobre el dinero. Hay muchos ejemplos en la vida: Mike Tyson por ejemplo, fue de ser campeón mundial y tener mansiones y mucho dinero, a la cárcel sin tener un centavo. Mas recientemente Michael Jackson ha demostrado que tener aviones, mansiones y ser una celebridad no tiene nada que ver con ser financieramente estable.

De antemano te digo, el camino no es fácil: tendrás que enfrentarte a fuertes paradigmas y creencias que te acompañan desde mucho tiempo atrás, pero con determinación y metas claras los objetivos pueden lograrse. Este blog es un libro abierto que te permitirá expresar tus preocupaciones, y podrás llevar tus buenas energías a otras personas, que como tu, están tratando de lograr su seguridad financiera; espero que los consejos, tips, pensamientos y herramientas que consigas aquí puedan aplicarse a tu vida de manera que el éxito y el dinero te sonrían de nuevo.