El Segundo AhorroLectores, repasemos por un rato lo que hemos visto a lo largo de estos días con respecto a la creación de seguridad financiera:
1. Hemos generado nuestro MAPA FINANCIERO en donde revisamos cuanto valemos hoy en día, y sabemos cuánto queremos valer en mediano y largo plazo.
2. Creamos nuestro FONDO DE EMERGENCIA para cualquier eventualidad que pudiera pasar; la cantidad del fondo depende de cada quien, pero tenemos ciertos estimados (en mi caso fueron 500 $). A partir de allí, destinaremos un porcentaje de nuestro sueldo a este fondo (en mi caso es 5%) hasta sentirnos seguros con el monto.
3. Tenemos un sistema para el PAGO DE DEUDAS, en el cual estudiamos las implicaciones de tener deudas con tarjetas de crédito y cómo podemos usar el “Efecto Bola de Nieve”
Ahora vamos por el segundo ahorro. ¿Qué es el Segundo Ahorro?
El segundo ahorro es aquel monto de dinero que me permitiría vivir durante un período de mi vida sin tener un ingreso fijo.
Con esto me estoy refiriendo al caso de quedar cesante por alguna causa (inhabilitación, despido, corte de empleados, enfermedad, etc.) y es el monto que necesitaría para que mi familia pudiera cubrir sus necesidades básicas, poder pagar la hipoteca de la casa, cuotas del auto y demás por un tiempo específico. Yo siempre he tratado de que este monto sea aproximadamente 3 a 4 meses de mis gastos. Por supuesto, en caso de tener este tipo de situaciones, los pagos de membrecías a clubes, salidas a comer afuera, ropa, y todo aquel gasto que no es necesario, quedaría fuera.
Por supuesto, en este sentido hay personas que piensan que 12 meses es lo mínimo que deberías tener, otras dicen que 6 meses, pero en realidad, si tu no pudieras conseguir trabajo en, digamos 3 o 4 meses, pudieras echar mano del fondo de emergencia y cubrir, un poco más restringido, los dos o tres meses más adicionales.
¿Cuándo comienzo este Segundo Ahorro?
Lo debes comenzar el mes siguiente después de haber pagado todas tus deudas no relacionadas con préstamos hipotecarios. ¿Recuerdas que estabas utilizando el efecto Bola de Nieve y que estableciste un monto mensual que podías utilizar para pagar estas deudas? En vez de gastarte este dinero de nuevo, porque lo tienes libre en tu salario, debes comenzar a colocarlo en una cuenta de ahorro… por los momentos… no queremos arriesgarnos con inversiones o negocios que acarrearían problemas posteriores. Recuerda que este segundo ahorro debería ayudarte en los tiempos difíciles, así que: toma el dinero de tu fórmula (10, 50 o 500$) y comienza a ahorrarlos, hasta que hayas alcanzado la meta, que en mi caso fueron 3 meses de servicios (agua, electricidad) pagos (hipotecas, auto) colegio de los hijos, seguro médico y víveres.
Les comento que yo me encuentro actualmente en este punto, porque quisiera alargar este fondo hasta 6 meses de gastos. Por supuesto, cuanto más ahorre mejor, ¿no? Pero una vez que logre tener este fondo completo, dedicaré el monto a otras fuentes de inversión, como acciones en la bolsa, compra de bienes inmuebles, etc. Por lo pronto tratemos de establecer nuestra Seguridad Financiera.
Algunos se preguntarán: ¿Y si no tengo muy claro mis gastos mensuales? Y es verdad, muchas veces tenemos tantos en todo el mes, que ni siquiera llevamos un control de ellos. Se acuerdan del dicho “El dinero se me va como agua entre los dedos” o “no me explico cómo me gasté todo”. Bueno, deberíamos planificarnos.
Paso No. 1: Enlista todos tus gastos mensuales. Anexo una hoja de cálculo que puede servirte, y puedes agregarle a tu gusto lo que necesites.
Paso No. 2: Haz este pago automático. Esto es muy importante: debes colocar este monto en una nueva cuenta de ahorro; puede ser la misma del fondo de emergencia, sin tarjetas de débito, de difícil acceso, y hacer que tu banco deduzca automáticamente, el mismo monto que usabas para las deudas, a una cuenta de ahorros de alto rendimiento (que genere buen interés).
Tienes que recordar que ya pagaste tus deudas, pero no quiere decir que te encuentres financieramente seguro, debes tener una cantidad importante de ahorros para los momentos grises. Siempre hablo del Paro Nacional en Venezuela en el 2002-2003 porque fue mi experiencia: para Noviembre 2002, tenía una cuenta con dinero suficiente para cubrir mis gastos esenciales por unos 5 meses, sin embargo, compré un apartamento y lo utilicé para los arreglos del mismo (nuevo piso, nuevos baños, nueva línea blanca) porque mi intención era alquilarlo (ingreso pasivo, hablaremos de ello luego) y quería que generara buena impresión entre mis potenciales clientes. Lo que jamás nadie imaginaría, incluyéndome, es que iba a dejar de trabajar, o que sería “despedido”.
Pero esta experiencia y la posterior reflexión me hicieron crear este blog y discutir sobre los pasos que toman las personas para adquirir seguridad financiera. Y es por ello que pienso este segundo ahorro es el más importante de todos.
¿Alguna vez pasaste por una situación similar? ¿Tenías un fondo de emergencia y un segundo ahorro para amortiguar o solucionar el problema? ¿Cuál es el fondo de ahorro que recomiendas?
Enlaces de interés:
J.D. Roth de "Get Rich Slowly" habla de las cuentas de ahorro en Estados Unidos que generan alto rendimiento.
Bankrate muestra la lista de todas las cuentas de ahorro en Estados Unidos.
Banco Central de Venezuela muestra tasas de ahorro del 15% para Diciembre 2008
Banco Central de Reserva de Peru muestra unas tasas de ahorro del 6.5% a Diciembre 2008
En Mexico, la tasa de interes referencial se ubica en 8.25% a Octubre 2008.