Como este es un nuevo año y mucha gente piensa salir de las deudas, pienso que es el momento de refrescar lo que significa “El Efecto Bola de Nieve”; como lo dije en mi otro artículo, el efecto Bola de Nieve fue popularizado por Dave Ramsey y otros gurús de las finanzas personales como una manera de manejar nuestros pagos de deuda y salir de ellas más rápido. Voy a revisar con ustedes un ejemplo paso-a-paso.
Trae todas tus Deudas
Antes de que puedas optimizar tus pagos, tienes que saber cuanto debes, a quien le debes y a qué tasa de interés. No necesitas mucho equipo, solo recolecta esta información para cada deuda
1. Monto que todavía debes
2. Pago Mínimo
3. Tasa de interés
Ejemplo:
1. Monto que todavía debes = $ 700
2. Pago Mínimo = $20/mes
3. Tasa de interés = 8.5%
Si tienes varias deudas, es el momento que la enumeres todas.
Poniendo tus deudas en orden
¿Cómo deberías ordenar tus deudas? Aquí es cuando todos los gurus se ponen a pelear:
Dave Ramsey está a favor de poner la deuda que debas menos de primero. Él cree que esto generará una satisfacción temprana y las personas continuarán aplicando el sistema. Porque tú pagaste tu deuda más pequeña rápido, tú querrás continuar con las demás.
Otras personas aconsejan irse por los intereses pagados. Las que tengan mayor interés primero, las de menor interés después. He colocado en la hoja de cálculo diferentes alternativas, como lo muestra la figura
- El balance más bajo primero
- El interés más alto primero
- El orden que Usted entró en la Tabla
- No Snowball
- El más alto Custom o el más bajo Custom
Ver las explicaciones de cada uno en la hoja de cálculo
Para nuestro ejemplo, utilizaremos el consejo de Dave Ramsey, del balance mas bajo primero.
Deuda Deuda Remanente Pago Min. Tasa de interés
Préstamo Personal 1100 100/mes 10%
Tarjeta de Crédito 2000 180/mes 18%
Tarjeta de Crédito 2 3800 250/mes 18%
Auto 15000 400/mes 6%
Total 930/mes
Creando la Bola de Nieve
Tú has visto que pasa cuando lanzas un copo de nieve desde el tope de la montaña. Se hace más grande a medida que baja. Es el mismo principio con tus deudas.
Tú has logrado, hasta este momento, pagar el monto mínimo cada mes. Pero, idealmente, tú deberías encontrar ese dinerito extra que puedes colocar para pagar las deudas cada mes. No importa que tan pequeño sea, lo importante es ir añadiendo al monto mínimo.
La bola de nieve inicial
Tú continúas haciendo pagos mínimos a todas tus deudas. Luego tu añades tu dinero extra para pagar tus deudas a la deuda más pequeña (En el ejemplo es “Préstamo Personal”. Tú continúas haciendo esto hasta que toda la deuda quede saldada.
Luego que hayas pagado tu primera deuda, tú añades todo el dinero que estabas pagando en esa deuda hacia la próxima deuda, en el ejemplo “Tarjeta de Crédito”. Si por ejemplo conseguiste 60$ para pagar extra a tus deudas (por encima del pago mínimo); y ya pagaste tu primer préstamo, quiere decir que tienes 100 + 60 = 160 $ para añadir a tu próxima deuda. Cuando termines la segunda deuda, tendrás 100 + 60 + 180 = 340$/mes para pagar la tercera deuda y así sucesivamente.
Copos de Nieve
Espera, esto no termina aquí. Digamos que te llega un bono en el trabajo (lo dudo en este 2009 pero bueno, nunca sabes ;), vendiste algo en eBay, te ha llegado una herencia: cualquier dinero extra que tengas y coloques en tu hoja de cálculo, añadirá más valor a tus deudas, y minimizarás el tiempo de pago y con ello los intereses.
Maneja tus Deudas
No vivas con temor hacia las deudas. Tu puedes tomar el control, y si puedes pagarlas más rápidamente. Cualquier cosa con la que trabajes, así sean 15$ o 1000$ adicionales, tu puedes comenzar tu bola de nieve ahora mismo para que viajes hacia tu seguridad financiera en un jet.